Assurance vie : les 10 contrats les plus populaires sont-ils les plus rentables ?

Trois sacs de pièces
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Un « best seller » est-il nécessairement à conseiller ? Légitime en littérature, cette question se pose aussi pour les produits financiers… Les contrats d’assurance vie les plus vendus sont rarement les plus rémunérateurs ! Le point sur les taux servis, en 2018, par les poids lourds du marché.

Les plus gros vendeurs d’assurance vie, ce sont - de loin - les réseaux bancaires ! Les statistiques de la Fédération française de l'assurance le confirment chaque année : les banques (ou « bancassureurs » en l’occurrence) pèsent environ 64% du marché de l’assurance vie, laissant les 36% restants aux assureurs traditionnels et aux mutuelles.

Cette domination des réseaux bancaires se traduit dans le top 10 des contrats possédant le plus grand nombre de détenteurs, établi sur la base des données de La Tribune de l’assurance (1). Parmi ces 10 mastodontes de l’assurance vie, seuls deux (Livret Vie de la Macif et le contrat Afer) sont distribués hors d’un réseau bancaire. Côté rémunération, en revanche, hormis l’Afer, ces poids lourds peinent à se distinguer… La plupart affichent un rendement inférieur à la moyenne du marché, attendue à 1,60% ou 1,70% pour l’année 2018, alors que les meilleurs fonds en euros tutoient les 2,50% de rémunération annuelle ! Pire : la plupart des contrats bancaires facturent des frais d'entrée ou sur versement proches de 4% voire 5%... La faible rémunération actuelle de ces contrats ne permet donc de retrouver sa mise initiale qu'au bout de 3 voire parfois 4 ans. Il faut donc être patient avant que l'épargne ne commence à générer des gains.

Lire à ce propos : Comment les frais sur versement rognent la rentabilité de l'assurance vie

1 – Nuances 3D (Caisse d’Epargne, CNP Assurances)

Vendu à plus de 2 millions d’exemplaires, le contrat Nuances 3D a longtemps été la tête de gondole « grand public » de la Caisse d’Epargne. Mais l’Ecureuil a changé d’assureur en passant en 2016 de CNP à l’assureur interne au groupe, BPCE Vie, pour tout nouveau contrat souscrit. Les détenteurs de contrats Nuances 3D ont toutefois été un peu mieux lotis en 2018 qu’en 2017 : le rendement du fonds en euros est remonté de 1,25% à 1,35% (2) en un an.

  • Lancement : 2001
  • Fermé à la commercialisation en 2016
  • Frais sur versement : 5% maximum, 4% à partir de juin 2014

2 – Predissime 9 (Crédit Agricole, Prédica)

Contrat phare de la banque verte depuis plus de 20 ans, Predissime 9 reste l’un des poids lourds du marché, avec plus de 2 millions de détenteurs. Cependant, début 2018, le Crédit Agricole a remplacé Predissime 9, dans ses brochures, par « Predissime 9 série 2 ». Pour l’heure, les détenteurs de Predissime « série 1 » ne sont pas défavorisés par rapport aux nouveaux souscripteurs : le taux servi sur le fonds en euros de Predissime 9 est de 1,40% en 2018 (1,30% en 2017), contre 1,25% pour le contrat « série 2 ».

  • Lancement : 1994
  • Fermé à la commercialisation en 2018
  • Frais sur versement : 4,50% maximum

3 – Vivaccio (La Banque Postale, CNP Assurances)

La Banque Postale a la particularité de proposer un même contrat, Vivaccio, décliné en cinq formules différentes selon l’âge ou les objectifs de placements. Le fonds en euros est le même pour toute cette gamme : il rapporte 1,30% pour l’année 2018, en légère hausse par rapport à l’année précédente (1,20%).

  • Lancement : 2006
  • Frais sur versement : 3,50% maximum

4 – Multiplacements 2 (BNP Paribas Cardif)

L’assurance vie « grand public » de BNP Paribas, distribuée à près d’un million d’exemplaires, affiche un niveau de rémunération légèrement plus élevé que ses concurrents bancaires : le taux de base 2018 est de 1,45%, cette rémunération pouvant être bonifiée jusqu’à 1,65% sous conditions. Ce rendement s’affiche toutefois en baisse par rapport à 2017 (1,70%-1,90%), et Multiplacements 2 reste tout de même en-deçà de la moyenne du marché.

  • Lancement : 1990
  • Frais sur versement : 4,75% maximum

5 – Livret Vie (Macif, Mutavie)

Avec près d’un million de souscripteurs, le contrat monosupport en euros Livret Vie a longtemps été un « ovni » du marché de l’assurance vie : souplesse d’entrée et de sortie de l'épargne, zéro frais d’entrée… Bref, une assurance vie pouvant servir de support d’épargne de précaution ! Mais celui-ci affiche un rendement relativement faible (1,30% en 2018, contre 1,20% en 2016 et 2017), et Mutavie, l’assureur vie du groupe Macif, a cessé la commercialisation de ce contrat afin de favoriser Multi Vie.

  • Lancement : 1987
  • Fermé à la commercialisation en 2018
  • Frais sur versement : 0%

6 – Erable (Société Générale, Sogécap)

Erable est l’entrée de gamme de la banque rouge et noire depuis près de 20 ans, même si le nom du contrat a évolué. En 2003, Erable Evolutions a pris la suite de Erable. Puis, en 2015, Erable Essentiel a remplacé Erable Evolutions. La banque s’était aussitôt engagée à ce que les titulaires d’Erable Evolutions puissent profiter des « fonctionnalités d’Erable Essentiel », qui offre des options supplémentaires lorsque l’encours du contrat passe certains seuils. En 2018, le fonds en euros d’Erable Essentiel a servi la même rémunération minimum que l’année précédente : 1,33% pouvant être bonifié selon les montants en gestion sur le contrat, jusqu’à 1,79%.

  • Lancement : 2003
  • Frais sur versement : 4% maximum sur Evolutions, 3% sur Essentiel

7 – Cap Découverte (Crédit Agricole, Prédica)

Désormais fermé à la commercialisation, Cap Découverte a longtemps été le contrat « découverte de l’assurance vie » du Crédit Agricole : accessible pour 20 euros, avec des frais de versements peu élevés (2%), et une offre financière restreinte (un fonds en euros, deux supports en unités de compte). En contrepartie de cette accessibilité, le fonds en euros n’était pas le plus généreux : 1,30% en 2018, contre 1,20% en 2016 et 2017.

  • Lancement : 2008
  • Fermé à la commercialisation en 2017
  • Frais sur versement : 2% maximum

8 - Afer (Aviva)

L’association d’épargnants Afer revendique 746 360 adhérents au 1er janvier 2019. Chaque année, la réputation de l’association fait de l’annonce du taux du contrat multisupports Afer un événement en lui-même. Contrairement aux autres « gros » contrats d’assurance vie, le fonds en euros de l’Afer affiche une performance nettement supérieure à la moyenne : 2,25% en 2018, contre 2,40% en 2017.

  • Lancement : 1976
  • Frais sur versement : 2% maximum

9 - Floriane (Crédit Agricole, Prédica)

A l’image de Predissime 9, Floriane vient de céder sa place à une nouvelle version : Floriane 2. Le fonds en euros de ce contrat haut de gamme affiche tout de même un rendement relativement élevé, pour un contrat bancaire, à 1,80% contre 1,70% en 2017. Le fonds en euros de la nouvelle version Floriane 2 affiche lui un taux de 1,65% pour 2018.

  • Lancement : 2002
  • Fermé à la commercialisation en 2018
  • Frais sur versement : 4% maximum

10 - Solésio Vie (La Banque Postale, CNP Assurances)

Détenu par plus d’un demi-million de souscripteurs, le contrat d’assurance orienté épargne retraite Solésio Vie affiche une rémunération de 1,30% en 2018 sur son fonds en euros, contre 1,25% l’année précédente.

  • Lancement : 2003
  • Fermé à la commercialisation en 2018
  • Frais sur versement : 3,50% maximum

Et aussi…

Selon le relevé de La Tribune de l’assurance (1), 14 contrats d’assurance vie (hors Perp) disposaient de plus d’un demi-million de souscripteurs début 2018. En un an, certains ont probablement perdu des adhérents, plusieurs d’entre eux étant de « vieux » contrats fermés à la commercialisation. Mais le classement a peu de chance d’avoir été totalement chamboulé : en témoigne la présence dans ce « top 14 » d’Initiatives Transmission, contrat de la Caisse d’Epargne pourtant fermé à la commercialisation depuis le début des années 2000 ! Quand une banque met en avant un contrat, celui-ci reste un poids lourd pendant de nombreuses années…

11 - Initiatives Transmission : ce « vieux » contrat de la Caisse d’Epargne, géré par CNP, affiche un rendement de 1,10% en 2018, contre 1% en 2017.

12 - Groupama Modulation : le taux de base du contrat phare du groupe Groupama Gan Vie reste figé à 1,35%, en 2018 comme en 2017. Il peut être bonifié sous conditions jusqu’à 2,15%.

13 - Séquoia : un demi-million de souscripteurs et plus de 40 milliards d’euros d’encours pour ce mastodonte de l’assurance vie, dont le fonds en euros sert un rendement allant de 1,33% à 1,81% selon les épargnants.

14 - Lionvie Vert Equateur : lancé en 2003, ce contrat dont le fonds en euros a rapporté 1,40% en 2018 laisse aujourd’hui la place à LCL Vie.

Lire aussi : Le palmarès des taux 2018 de l’assurance vie

(1) La Tribune de l’assurance a publié en mai 2018 un classement des « 100 premiers contrats en 2017 », avec des données chiffrées arrêtées au 31 décembre 2017. Ce classement se basait sur la collecte brute réalisée en 2017, mais il détaillait par ailleurs pour chaque contrat : l’année de création, le nombre de contrats souscrits, l’encours global et l’encours moyen par contrat.

(2) Taux nets de frais de gestion. Avant prélèvements sociaux et fiscaux.

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© cbanque.com / BL / Février 2019

Commentaires

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Publié le 20 février 2019 à 08h06 - #1John FK

Le contrat Solesio Vie est fermé à la commercialisation depuis 2018.

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Publié le 20 février 2019 à 12h20 - #2Benoît (cBanque)

@John
Effectivement, la Banque Postale nous a confirmé que ce contrat est fermé à la commercialisation depuis 2018. Merci pour ce signalement.

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Publié le 22 février 2019 à 15h18 - #3robur
  • Homme
  • Herault
  • 69 ans

taux contrat ascendo distibué par la banque postale minable : 1.45% pour 2018.
contat fermé à commercialisation dont le ticket d'entrée s'élevait à 75000 euros!
les bancassureurs sont absolumment à éviter !!!!

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Publié le 22 février 2019 à 16h23 - #4Nicos
  • Homme

Le contrat Cachemire 2 de La Banque Postale a rapporté 2.09% pour 2018. Ticket d'entrée 25 000e. J'en suis satisfait.

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