Près de 1 départ à la retraite sur 4 se fait en anticipé, avant l'âge légal de 62 ans. Et demain ? « 4 Français sur 10 n'auront pas à travailler jusqu'à 64 ans », a martelé Élisabeth Borne jeudi sur France 2, donc 40% seront concernés par les « carrières longues ». La rédaction de MoneyVox a reçu une foule de questions sur le devenir de la retraite anticipée si la réforme est adoptée. Réponses.
Questions de Chris, Isabelle, Fred, Line, Philippe... en janvier 2023
« J'ai commencé à travailler à 17 ans », « à 16 ans », « j'ai 5 trimestres avant mes 20 ans », etc. « Pour les carrières longues, à quel âge peut-on partir avec la nouvelle réforme ? » Impossible de condenser toutes vos questions sur les carrières longues tellement elles sont variées et nombreuses. Voici les principaux points à retenir.
1 – Aujourd'hui, comment fonctionne la retraite anticipée pour carrière longue ?
« Ce dispositif concerne actuellement près d'un assuré sur quatre », glisse le gouvernement dans l'étude d'impact de son projet de loi. Le départ anticipé est donc loin d'être une exception !
Aujourd'hui, avant la réforme, il existe deux « bornes » pour être éligible au dispositif « retraite anticipée pour carrière longue », ou « RACL » : avoir commencé à travailler avant 16 ans, ou avant 20 ans. Plus précisément, avoir cotiser 4 ou 5 trimestres avant la fin de l'année concernée...
| Départ à 60 ans | Départ à 58 ans | |
|---|---|---|
| Si vous êtes né... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 20 ans... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 16 ans... |
| De janvier à septembre | 5 trimestres | 5 trimestres |
| D'octobre à décembre | 4 trimestres | 4 trimestres |
Mais attention ! Avoir commencé à travailler tôt n'est pas la seule condition à respecter pour avoir droit d'anticiper l'âge légal de départ à la retraite. Il faut avoir commencé tôt ET avoir le nombre minimum de trimestres requis pour avoir le droit d'anticiper votre départ.
Exemple. Vous êtes né en mars 1970. Vous avez 5 trimestres validés avant la fin de l'année 1990, celle de vos 20 ans. Il vous faut actuellement 171 trimestres cotisés (soit 42 ans et 9 mois de travail) à justifier pour avoir le droit de partir dès vos 60 ans. A première vue, vous avez le droit de partir à vos 60 ans au printemps 2030... Mais non : dans les faits, pour pouvoir justifier de 171 trimestres, vous devez dans tous les cas travailler jusqu'à l'été 2031, soit quelques mois après avoir fêté vos 61 ans. Et ce même avant la réforme !
2 – Que change la réforme sur les trimestres à valider pour l'année de vos 16 ou 20 ans ?
« Jusqu'à présent, vous avez deux bornes : une pour ceux qui ont travaillé avant 16 ans, et une pour les trimestres cotisés avant 20 ans », répète Pascale Gauthier, associée chez Novelvy Retraite. « La réforme ajoute une borne à 18 ans. » (1)
| Départ à 62 ans | Départ à 60 ans | Départ à 58 ans | |
|---|---|---|---|
| Vous êtes né... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 20 ans... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 18 ans... | Il faut avoir validé, |
| Entre janvier et septembre | 5 trimestres | 5 trimestres | 5 trimestres |
| Entre octobre et décembre | 4 trimestres | 4 trimestres | 4 trimestres |
Une autre nouvelle « borne » à 21 ans
Mise à jour. « Nous allons bouger en étendant ce dispositif de carrières longues à ceux qui ont commencé à travailler entre 20 et 21 ans », a déclaré la Première ministre Elisabeth Borne dans le JDD du dimanche 5 février. « Ils pourront ainsi partir à 63 ans ».
Carrière longue : qui est concerné par la retraite à 63 ans promise par Borne ?
3 – Combien de trimestres à cotiser pour pouvoir partir avant l'âge légal ?
Pour partir à la retraite plus tôt, il vous faut donc déjà avoir cotisé suffisamment de trimestres. La durée d'assurance requise est globalement la même que celle réclamée pour le taux plein selon votre année de naissance.
Retraite : Agirc-Arrco, âge légal, taux plein... 10 mots clés pour comprendre la réforme
Si vous avez commencé à travailler très tôt (avant 16 ans actuellement, et 16 ou 18 ans avec la réforme) cette durée d'assurance requise est majorée, jusqu'à 8 trimestres supplémentaires (2 ans) actuellement pour ceux qui veulent partir dès 58 ans. C'est d'ailleurs l'un des assouplissements mis en avant par le gouvernement pour promouvoir sa réforme : cette majoration sera réduite à 4 trimestres, soit 1 an « seulement » à cotiser en plus, pour partir dès 58 ans. Un geste visant les départs à 58 ans... et qui concerne toutefois « un nombre réduit de départs en retraite », reconnaît le gouvernement dans son rapport.
En revanche, les départs anticipés pour carrière entamée avant 20 ans touchent une bien plus large frange de la population. Et une frange amenée à s'accentuer de l'aveu du gouvernement, dans son étude d'impact : « Le relèvement de l'âge de départ à la retraite conduit mécaniquement à une augmentation du nombre de personnes éligibles au dispositif de départ anticipé au titre des carrières longues. »
Or, à terme, l'âge de départ pour ceux qui ont commencé à travailler avant 20 ans sera bel et bien reculé de 2 ans, à 62 ans. Et ceux qui sont concernés par la nouvelle « borne » des carrières entamées avant 18 ans devront cotiser un plus grand nombre de trimestres qu'actuellement pour partir à 60 ans.
| Si vous avez commencé à travailler avant... | Carrières longues SANS la réforme | Carrières longues AVEC la réforme |
|---|---|---|
| 16 ans | 180 trimestres cotisés Départ possible à partir de 58 ans | 176 trimestres cotisés Départ possible à partir de 58 ans |
| 18 ans | 172 trimestres cotisés Départ possible à partir de 60 ans | 176 trimestres cotisés Départ possible à partir de 60 ans |
| 20 ans | 172 trimestres cotisés Départ possible à partir de 60 ans | 172 trimestres cotisés Départ possible à partir de 62 ans |
La comparaison vaut pour les générations nées après 1973. Pour les autres, avant ou après réforme, la transition est progressive.
La phase de transition, de recul de l'âge de départ anticipé de 60 à 62 ans pour ceux qui ont commencé leur carrière avant 20 ans, sera repoussée selon le rythme suivant, sur la base des informations publiées par le gouvernement en annexe de son projet de loi.
| Année de naissance | Départ anticipé possible à partir de... | Il vous faudra justifier de... |
|---|---|---|
| Avant septembre 1961 | 60 ans | 168 trimestres cotisés soit 42 ans |
| 1962 (et fin 1961) | 60 ans | 169 trimestres cotisés soit 42 ans et 3 mois |
| 1963 (avant le 1er septembre) | 60 ans | 170 trimestres cotisés |
| Fin 1963 | 60 ans et 3 mois | 170 trimestres cotisés |
| 1964 | 60 ans et 6 mois | 171 trimestres cotisés |
| 1965 | 60 ans et 9 mois | 172 trimestres cotisés soit 43 ans |
| 1966 | 61 ans | 172 trimestres cotisés |
| 1967 | 61 ans et 3 mois | 172 trimestres cotisés |
| 1968 | 61 ans et 6 mois | 172 trimestres cotisés |
| 1969 | 61 ans et 9 mois | 172 trimestres cotisés |
| 1970 ou après | 62 ans | 172 trimestres cotisés |
Exception : pour les générations 1961, 1962 et 1963 qui avaient leur 168 trimestres avant le 1er septembre 2023, il sera possible de partir en anticipé dans les conditions d'avant réforme des retraites (« clause de sauvegarde »).
Source : circulaire Cnav du 10 juillet 2023.
Exemple. Reprenons la même personne née en mars 1970, avec 5 trimestres validés avant la fin 1990, année des 20 ans. Le dispositif carrière longue lui réclame désormais 172 trimestres cotisés et un départ au mieux à 62 ans. Elle pourra partir en mars 2032 après la réforme, soit un semestre plus tard qu'avec le système actuel.
4 – Chômage, maternité, service militaire... Comment sont comptés ces périodes pour la « carrière longue » ?
« Attention, le décompte des trimestres diffère pour la carrière longue et l'accès au taux plein : pour les trimestres à compter en carrière longue, on ne prend par exemple pas en compte les trimestres de majoration pour enfants », explique Pascale Gauthier, de Novelvy Retraite. Ainsi, pour la durée d'assurance requise pour parvenir au taux plein, la mère se voit attribuer par défaut 8 trimestres par enfant (4 pour la maternité, et 4 supplémentaires pour « l'éducation », ces derniers pouvant être répartis entre les parents). Mais, « pour la carrière longue, ces 8 trimestres de majoration de durée d'assurance ne sont pas pris en compte, avant comme après réforme », poursuit Pascale Gauthier.
Globalement, à ce jour, le décompte des trimestres pour un départ anticipé en carrière longue est moins « généreux » que pour le décompte visant le taux plein. Les trimestres pour service militaire sont limités à 4 pour carrière longue alors qu'ils peuvent atteindre 5 dans certains cas pour le calcul de la pension à taux plein. Même limite de 4 trimestres pour le chômage indemnisé, en carrière longue, ou pour les arrêts maladie et accidents du travail, enfin l'invalidité est limitée à 2 trimestres pour le décompte des trimestres en carrière longue. « Si vous avez commencé à travailler tôt mais que votre carrière n'a pas été linéaire, le mieux reste de faire le point directement avec l'Assurance retraite sur vos droits », conseille Pascale Gauthier, de Novelvy Retraite.
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Que change la réforme sur le décompte des trimestres en carrière longue ? Mis à part l'allongement de la durée requise, comme expliqué ci-dessus, la principale nouveauté de la réforme touche au congé parental : « Est prévue la prise en compte, dans la limite de 4, des trimestres acquis au titre de l'assurance vieillesse du parent au foyer (AVPF) au titre des trimestres réputés cotisés (...) pour les carrières longues », explique le gouvernement, dans le rapport annexé au projet de loi : « Ce dispositif permettra chaque année à environ 3 000 femmes de partir à la retraite avant l'âge légal. »
5 - Quel simulateur pour tester votre cas personnel ?
A savoir : Info-Retraite, le site d'Union Retraite, groupement de l'ensemble des régimes, propose un simulateur simplifié « retraite anticipée pour carrière longue » en fonction de votre année de naissance, pour la situation actuelle. Et le simulateur « Réforme des retraites : suis-je concerné(e) ? » intègre les futures bornes (16, 18 et 20 ans) des carrières longues afin d'estimer le nombre de trimestres que vous devrez avoir cotisé pour partir avant 64 ans. Ce dernier outil vous permet en outre de vous connecter à votre compte personnel Info-Retraite afin de faire le point sur les trimestres que vous avez déjà validé.
Réforme des retraites : comment utiliser le simulateur officiel pour connaître votre âge de départ ?
(1) Le principe du décompte de 4 ou 5 trimestres cotisés à la fin de l'année civile des 16 ou 20 ans (et donc des 18 ans) n'évoluera pas avec la réforme. La CFDT-Retraités, notamment, a relevé une ambiguïté sur ce point dans l'étude d'impact mais, contacté par MoneyVox, le ministère du Travail a confirmé que ce mode de calcul ne changera pas.
