Livret A, PEL, assurance vie... Ce que vos placements vous rapportent vraiment, après impôt

Livret A, PEL, assurance vie.... Bonne nouvelle, les taux de rémunération de ces placements ont nettement augmenté cette année. Mais pour comparer ce qu'ils vous rapportent, il est nécessaire de prendre en compte la fiscalité. En effet, pour certains d'entre eux, les gains peuvent être soumis aux prélèvements sociaux, voire à l'impôt sur le revenu.

Livret A et LDDS : 3% net d'impôt

Ce qui vous attend en 2023. Au 1er février, le taux du Livret A est passé à 3%. Malgré une hausse attendue de 4,10% au 1er août (selon la formule de calcul), le rendement du placement préféré des Français restera à 3%. Un taux figé pour les 18 prochains mois. Pour 10 000 euros sur un Livret A, en 2023, vous toucherez 291,70 euros d'intérêts (et non 300 euros car le mois de janvier reste rémunéré à 2%).

Intérêts 2022. L'argent conservé pendant un an sur votre Livret A vous a rapporté 137,50 euros si le solde s'élèvait à 10 000 euros. Le taux est identique sur un Livret de développement durable et solidaire (LDDS).

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Livret d'épargne populaire : 6% net d'impôt

Ce qui vous attend en 2023. Après une nouvelle hausse à 6,10% le 1er février, le taux du LEP devait passer à 5,6% au 1er août (selon la formule de calcul). Bonne nouvelle, ce taux ne baissera que de -0,10% et restera à 6%, au moins jusqu'au 31 janvier 2024. Taux réel sur l'ensemble de l'année 2023 : 5,93%. Bruno Le Maire a également annoncé que le plafond du LEP sera revalorisé pour atteindre 10 000 euros, contre 7 700 euros jusqu'ici. Cette mesure devrait entrer en application début octobre.

Intérêts 2022. En 2022, le taux du Livret d'épargne populaire (LEP) est passé de 1% à 2,2% en février puis à 4,6% en août. Autrement dit, un taux moyen sur l'année à 2,6%. En plaçant 7 700 euros pendant l'ensemble de l'année 2022 sur votre LEP, vos intérêts se sont élevés à un peu plus de 236 euros contre 456,61 euros pour 2023.

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Livret jeune : mieux que le Livret A, net d'impôt

Ce qui vous attend en 2023. Le taux du Livret A étant à 3% depuis le 1er février, la rémunération de certains livrets jeunes est mécaniquement remontée puisqu'ils doivent a minima rapporter autant qu'un Livret A. Les taux du livret jeune oscillent entre 3% et 4% pour l'année 2023.

Intérêts 2022. La rémunération du livret jeune est fixée librement par chaque banque, mais le taux doit nécessairement être égal ou supérieur à celui du Livret A. Ainsi la rémunération du livret jeune était compris entre 1% à 2%. Ce livret est limité à 1 600 euros et réservé aux 12-25 ans.

Livret bancaire : 0,65% avant la « flat tax »

Ce qui vous attend en 2023. Pour concurrencer le Livret A, actuellement à 3%, les banques et même les filiales bancaires de constructeurs automobiles proposent des taux boostés pouvant aller jusqu'à 4,5% sur quelques mois. Toutefois, en mesurant l'ensemble des livrets bancaires existants, la Banque de France estime leur rémunération moyenne à 0,65%, selon les dernières données disponibles, à la fin mai 2023.

Intérêts 2022. Le taux des livrets bancaires « classiques », non réglementés, est fixé librement par chaque établissement. La rémunération moyenne des livrets bancaires a atteint en 2022, 0,33% selon la Banque de France.

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PEL : au moins 2% avant impôt

Ce qui vous attend en 2023. L'ouverture d'un PEL en 2023 permet de bloquer un taux de 2%, avant impôt. Bruno Le Maire a annoncé le 13 juillet dernier qu'il sera possible pour les épargnants de « débloquer la somme nécessaire » de son PEL pour des travaux de rénovation énergétique, sans avoir à clôturer leur plan. Cette nouveauté devrait s'appliquer dès le début de l'année 2024.

Intérêts 2022. L'avantage du Plan épargne logement, pour l'épargnant, est de profiter d'un taux contractuel : le taux fixé à l'ouverture qui était de 1% l'an dernier est celui qui s'applique jusqu'à la clôture du plan ! Or certains vieux PEL sont rémunérés à 2,5% voire à plus de 3% bruts. Vos intérêts ? Tout dépend de quand vous avez ouvert votre PEL.

Plan épargne logement : pour qui le PEL à 2% est vraiment une bonne affaire ?

Quid du Compte épargne logement (CEL) ? Indexé sur le taux du Livret A, sa rémunération remonte aujourd'hui à 2% mais les intérêts sont soumis à la flat tax, ce qui donne 1,4% « net ».

Assurance vie, fonds en euros : environ 1,91% avant impôt

Ce qui vous attend en 2023. En 2023, les rendements de l'assurance vie vont poursuivre leur progression à la hausse pour atteindre jusqu'à 3% pour les meilleurs contrats.

Intérêts 2022. La rémunération du support sans risque de l'assurance vie, le fonds en euros, s'est remise à grimper : 1,91% selon l'estimation définitive du gendarme du secteur, l'ACPR, contre 1,30% en 2021.

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Assurance vie, unités de compte : le yo-yo des marchés

Ce qui vous attend en 2023. Impossible, à ce jour, de livrer une estimation de performance 2023 pour les unités de compte de l'assurance vie. Ce sera en fonction de l'évolution des marchés financiers (voir la bourse ci-dessous) pour la plupart d'entre-elles. Quant aux supports spécifiques tels que les fonds immobiliers, les performances des SCPI ont atteint 4,53% en moyenne en 2022. Le rendement moyen devrait rester stable en 2023 malgré des variations plus fortes entre les différents types de SCPI.

Gains 2022. L'an passé, les supports en UC ont enregistré une performance globale de −11,2%, après une belle année 2021 (+9,9%), selon France Assureurs. La part des unités de comptes dans l'ensemble des cotisations d'assurance vie s'établit à 39,8% en 2022. Une performance négative consécutive à la forte remontée des taux et portée par la conjonction d'une mauvaise année sur les segments actions et fonds à allocations d'actifs (−7,4% et −3,7% respectivement), ainsi que sur les produits obligataires (−1,2%).

Les supports en UC ne sont toutefois pas nécessairement liés aux indices boursiers : les fonds immobiliers, par exemple, sont moins dépendants des marchés financiers.

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Epargne salariale : à analyser sur 5 ans

Ce qui vous attend en 2023. Malheureusement il est encore impossible de s'assurer d'un bon rendement pour l'année en cours. En effet, les performances évoluent en fonction des marchés financiers. A noter, pour un Plan d'épargne entreprise PEE et encore plus pour un Plan d'épargne retraite (PER) , une performance annuelle n'offre qu'une vision limitée : mieux vaut comparer les rendements sur 5 ou 10 ans.

Gains 2022. Sur les fonds référencés sur les plans d'épargne salariale (PEE, Perco ou désormais PER entreprise), les FCPE, varient comme les UC de l'assurance vie au gré des soubresauts des marchés. Étant donné l'extrême diversité des fonds, la Banque de France estimait à -7,9% la performance annuelle des « fonds d'épargne salariale » à la fin décembre 2022 contre +10% l'année précédente et une perte de 3% en 2020. Pour connaître les performances de votre PEE, il faut consulter votre relevé annuel.

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Plan d'épargne retraite : le pari du long terme

Ce qui vous attend en 2023. Il ne faut pas juger un PER uniquement au regard des performances 2022 de son fonds en euros. Pourtant, les prévisions pour l'année en cours sont bonnes et les fonds en euros des PER devraient atteindre jusqu'à 3% (pour les meilleurs contrats), en 2023. Pour un placement de long terme, il faut aussi guetter le niveau de frais, mais surtout les performances des gestion pilotée (ou « à horizon »).

Gains 2022. Le Plan épargne retraite (PER) a officiellement été lancé en octobre 2019. Et de nombreux établissements n'ont commercialisé leur PER qu'au milieu de l'année 2020. Traditionnellement, les fonds en euros présents sur les produits « retraite » (Perp et Madelin) font jeu égal avec les fonds de l'assurance vie : les fonds en euros ont ainsi servis un taux moyen à 1,90% l'an dernier.

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Bourse : flat tax... et marchés (très) alternatifs

Ce qui vous attend en 2023. Malgré une inflation qui décroît pour atteindre 4,5% en juin sur un an selon l'Insee, la remontée des taux de la Banque Centrale Européenne (BCE) se poursuit et devrait atteindre atteindre 4% en février 2024. Dans ce contexte, Antoine Fraysse-Soulier, analyste marché pour le courtier eToro, estime possibe que les cours boursiers « montent encore ».

Gains 2022. Le CAC40 a reculé de -9% en 2022, sur fonds d'inflation, de guerre en Ukraine et de remontée rapide des taux des banques centrales. L'année avait pourtant très bien commencé. Portés par la réouverture des frontières et la reprise de l'activité économique mondiale après la pandémie, le CAC40 avait atteint 7 384 points en janvier. Mais attention, les indices boursiers ne représentent qu'une photographie d'ensemble, et n'intègrent pas les dividendes : tout dépend des sociétés sur lesquelles vous avez investies.

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