La réforme des retraites présentée cette semaine par la Première ministre Elisabeth Borne porte principalement sur des mesures d'âge : recul de l'âge légal à 64 ans et allongement de la durée de cotisation pour les générations de 1961 à 1972. Une retraite plus tardive, donc, mais de combien ? L'outil le plus fiable, à ce jour, pour avoir une idée de votre pension à taux plein (ou au pire à 67 ans) reste « Mon estimation retraite » d'Info-retraite.fr, même si ce simulateur livre une estimation AVANT réforme. Mode d'emploi.
Quand vous êtes encore loin de l'âge de la retraite, simuler votre future pension n'est probablement pas la première de vos préoccupations. Pourtant, en 10 minutes chrono, vous pouvez avoir une idée précise de votre future pension et soit - option 1 - être en partie rassuré face à l'inquiétant discours « De toute façon, on aura zéro retraite », soit - option 2 - prendre conscience qu'il faut commencer à épargner pour vos vieux jours.
Un simulateur AVANT réforme... mais tout de même très instructif
Précision d'importance : le mode d'emploi ci-dessous concerne l'outil « mon estimation retraite » du site officiel Info-retraite.fr, géré par les régimes de base et complémentaires. Or Info-retraite écarte tout quiproquo en affichant en évidence la mise au point suivante : « Réforme des retraites : ce service ne prend pas en compte les règles qui s'appliqueraient en cas de réforme des retraites. »
Inutile ? Surtout pas ! Certes, les montants à l'actuel âge légal de 62 ans seront probablement vite périmés... En revanche, cet outil reste le plus fiable pour estimer le montant de votre pension à l'âge du taux plein et à l'âge automatique du taux plein, 67 ans.
Attention : face aux nombreuses connexions, « Mon Compte Retraite » est régulièrement « indisponible » ces derniers jours.
Comment simuler votre retraite sur le site officiel
Rendez-vous sur le site officiel Info-retraite.fr, ou sur l'appli « Mon compte retraite ». Pour vous connecter au service « Info Retraite », nul besoin de créer un compte. Vous pouvez choisir d'y accéder via FranceConnect à l'aide de vos identifiants Impots.gouv, La Poste, ou Ameli, des services utilisés bien plus régulièrement. Il vous suffit alors d'entrer votre numéro de Sécurité sociale pour finaliser la création de votre compte « Info Retraite ». Un espace qui vous permet notamment de consulter votre relevé de carrière.
Sur la page d'accueil, cliquez sur « Mon estimation retraite », puis « Accéder au simulateur ». Une nouvelle page s'ouvre pour accéder au simulateur baptisé « M@rel ». Nouveauté de l'année 2022 : quel que soit votre âge, vous pouvez « accéder directement à mon estimation », une option longtemps réservée aux plus de 55 ans. Cet accès rapide ne vous permet toutefois pas d'adapter votre situation, en indiquant par exemple si vous avez des enfants. Deuxième option, plus précise : « simuler ma retraite ».
Complétez votre situation familiale : nombre d'enfants et dates de naissance. Puis votre situation professionnelle actuelle : en activité ou non, temps partiel ou temps plein, dans le privé ou le public, indépendant ou salarié, etc.) et votre niveau de revenus.
Bonne nouvelle : en théorie, votre situation professionnelle est préremplie sur la base des informations communiquées par les régimes de retraite (Cnav, Agirc-Arrco, etc.). Si vous devez corriger ou compléter, attention : le revenu brut mensuel à renseigner ne concerne que vos revenus professionnels (ni revenus fonciers, ni allocations, ni indemnités chômage...).
Validez !
Captures anonymisées du simulateur M@rel (1)
Le simulateur vous donne 3 résultats, avec un montant de pension envisageable à 62 ans, l'actuel âge légal pour la grande majorité des actifs, un montant « au taux plein », dont l'âge varie selon les profils, et une estimation de votre retraite à 67 ans, l'âge du taux plein automatique. A droite : le montant des pensions brutes mensuelles pour ces trois âges de départ.
Pour obtenir la pension nette (avant impôt sur le revenu, et donc sans prendre en compte le prélèvement à la source ou les allocations sociales), cliquez sur le curseur en haut à droite (voir la capture d'écran ci-dessus), lequel passe du grisé au bleu en basculant en « net avant impôts ».
Comprendre vos droits, trimestres et âges de départ
Le simulateur de retraite M@rel vous invite ici à décrypter ces estimations. Cliquez sur l'un des trois résultats : le menu déroulant détaille le nombre de trimestres nécessaires pour prendre votre retraite à cet âge là ; et il détaille le montant de la pension provenant de chaque régime (retraite de base ou retraite complémentaire). Vous vous posez encore des questions sur vos « possibilités de départ » ou le « montant » de la pension estimée ? Pour chaque résultat, vous pouvez cliquer sur « comprendre » en rouge en haut de la page.
Le détail le plus parlant est celui proposé en cliquant sur « comprendre mon montant » : la pension brute apparaît pour chaque âge de départ possible.
Un exercice qui permet de rappeler qu'à 62 ans ni même à 64 ans, bien souvent, vous n'avez pas atteint le taux plein. Conséquence : une minoration de votre pension (de base et/ou complémentaire). Minoration qui s'amenuise puis disparaît en travaillant plus longtemps...
Qui a intérêt à racheter des trimestres avant de partir en retraite ?
« Personnaliser mon âge de départ »
Vous pouvez aller plus loin dans la simulation en testant d'autres âges. « Ajouter un âge de départ » en bas de l'écran vous permet de simuler un départ à 64 ou 65 ans, par exemple, voire même à 70 ans si vous aimez la fiction à horizon lointain. L'âge personnalisé s'ajoute en 4ème résultat (et il disparaîtra à votre prochaine visite sur le simulateur).
Surprise : pourquoi le montant de la pension continue-t-il à grimper après 67 ans, alors que le taux plein est définitivement acquis ? Car le calcul de la retraite ne prend pas en compte que le taux !
Exemple : concernant la retraite de base (hors complémentaire, calculée par points) des salariés du privé, si le taux s'applique au salaire annuel moyen des 25 meilleurs années, la formule de calcul prend aussi en compte la durée de cotisation (« durée d'assurance au régime général »). Et si vous travaillez après 67 ans, vous continuez aussi à bonifier les points du régime complémentaire.
Bref : continuer à travailler plus longtemps peut permettre de gonfler d'autres paramètres, même si le taux plein est acquis.
Simuler la suite de votre carrière
Les résultats obtenus sont ici estimés en fonction de votre situation actuelle et passée, avec une hypothèse de « croissance régulière » de vos revenus. Evidemment, selon les secteurs et les envies, les revenus peuvent grimper en flèche ou stagner au fil des ans... Cliquez sur l'onglet du bas, « Personnaliser mon estimation » puis « Ma situation future ».
Là, il faut jouer les devins : vous devez estimer vos revenus annuels bruts en fin de carrière. Le simulateur vous propose son estimation, sur la base d'une augmentation régulière. A vous de l'adapter en modifiant le montant mensuel envisagé en fin de carrière, puis en prévoyant une baisse, une stagnation ou plusieurs types de hausses (régulière ou exponentielle). Voire en ajoutant un passage à temps partiel ou une période de chômage.
En retournant à la page initiale « Mon estimation retraite personnalisée », les 3 résultats (ou plus en cas d'âge personnalisé) ont évolué : le montant de la pension a été revu et corrigé en fonction de la suite de carrière simulée.
Un document PDF à conserver
N'hésitez pas à « télécharger » votre simulation. Info Retraite rassemble en un PDF chacun de vos scénario : âge légal, à taux plein ou personnalisé. Le simulateur y résume l'ensemble des informations précédemment renseignées (périodes de chômage, revenu annuel brut en fin de carrière, travail à l'étranger, revenu mensuels net actuel, nombre d'enfants...). Histoire d'avoir une vue complète, en retournant au portail Info-Retraite, cliquez sur « Ma carrière » puis « Mes droits » pour faire un point précis sur vos trimestres déjà acquis, et ceux qu'il vous restent à travailler pour obtenir une retraite à taux plein...
Un exercice motivant, déprimant, ou étonnant ? Au moins, vous savez !
Réforme des retraites : déjà un simulateur officiel... mais uniquement pour l'âge de départ
Ça n'a pas tardé. Sitôt la présentation de la réforme des retraites cru 2023 effectuée, Info-retraite a mis en ligne un simulateur « suis-je concerné(e) ? » par la réforme. Un simulateur là encore très précieux : certes il ne vous permet pas de simuler le montant de la pension... mais il vous permet de connaître votre âge de départ théorique de façon très précise, en vérifiant vos trimestres comptabilisés avant vos 20 ans.
Réforme des retraites : comment utiliser le simulateur officiel pour connaître votre âge de départ ?
A quel âge puis-je partir à la retraite ? *
| Age légal de départ à la retraite ** | -- |
| Nombre de trimestres requis ** | -- |
| Âge du taux plein automatique ** | 67 ans |
* A compter du 1er septembre 2023, l'âge légal de la retraite sera relevé progressivement de trois mois par an pour atteindre 64 ans en 2030, contre 62 ans aujourd'hui.
** Source : projet de réforme des retraites du gouvernement présenté le 10 janvier 2023.
NB : Il s’agit d’un simulateur simplifié qui présente les cas généraux. Pour une simulation personnalisée, rendez-vous sur le simulateur du site info-retraite.
(1) Certaines captures d'écran ont été réalisées en 2021. Depuis le service a évolué mais les captures restent d'actualité (mis à part quelques changements de couleurs, à la marge).
