Team Livret A ou team assurance vie ? Le choix entre ces deux produits dépend de plusieurs facteurs et notamment de votre objectif de placement. Mais si on parle uniquement des intérêts générés, le gagnant n'est pas celui que vous croyez.
Le match Livret A et assurance vie fait toujours rage. Doit-on privilégier le Livret A accessible et disponible par simple virement en un clic ou préférer l'épargne à long terme comme l'assurance vie ? Il n'existe pas de réponse toute prête. Tout dépend de votre objectif : épargne de précaution, transmission, financement d'un projet à long terme, etc. Si votre choix est purement motivé par des intérêts financiers, la palme revient à l'assurance vie sur le long terme. Bien que sur le court terme, le Livret A a encore une longueur d'avance. Explications.
Avec un taux gelé à 3%, faut-il vider votre Livret A pour tout miser sur l'assurance vie en 2024 ?
À long terme, l'assurance vie
L'assurance vie a connu plusieurs années de disette. Et pour cause, fin 2021, le taux moyen des fonds euros de l'assurance vie est retombé à 1,28% avant de remonter à 1,90% et 2,6% en 2023, avant prélèvements sociaux.
(*) il s'agit des taux moyens de rémunération des fonds en euros calculés chaque année par l'ACPR.
© MoneyVoxDe belles remontées qui n'égalent pas celles du Livret A. Et ce n'était pas gagné : en 2008, le taux de ce livret atteint 4% et descend progressivement pour stagner à 0,75% entre le 1er août 2015 et le 31 janvier 2020. Au premier février 2020, il continue à baisser et atteint son plancher légal à 0,5% (qui restera le même jusqu'au 31 janvier 2022). C'est à partir de ce moment, dû à la très forte inflation, que le taux du Livret A remonte progressivement à 1%, 2% et enfin 3% depuis le 1er février 2023. Ce taux à 3% est figé jusqu'au 31 janvier 2025.
Selon les derniers chiffres de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) basés sur la durée moyenne de détention d'un contrat d'assurance vie, soit 8 ans, le taux moyen du Livret A s'élève à 1,04% et celui des fonds en euros à 1,76%.
Concrètement avec un versement unique de 1 000 euros sur votre Livret A depuis le 1er janvier 2016, vous auriez récolté 87,28 euros d'intérêts à la fin 2023. En épargnant la même somme sur un contrat d'assurance vie et avec un taux moyen à 1,76%, vous auriez bénéficié de 122,72 euros de plus-values nettes de tous prélèvements sociaux (et de fiscalité puisque le contrat a 8 ans). Vous l'aurez compris, l'assurance vie à long terme rapporte un peu plus que le Livret A.
Assurance vie : une très bonne nouvelle pour le taux des fonds euros
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Et ce n'est pas fini. « Le taux du Livret A, qui fait figure de taux de référence pour les épargnants, a été plafonné à 3% depuis janvier 2023 ; le recul de l'inflation, qui a démarré en 2023 et devrait la ramener à 2% d'ici 2025 selon les prévisions de la Banque de France, devrait par ailleurs soutenir le rendement réel de l'assurance vie », a précisé l'ACPR dans un rapport publié ce mardi 19 mars. Car si l'inflation baisse, le taux du Livret A, dont le mode de calcul intègre la variation des prix, devrait lui aussi reculer. Du côté de l'assurance vie, plusieurs experts tablent sur un taux moyen proche de 3% en 2024.
D'ailleurs certains assureurs, à l'image de Garance et La France Mutualiste ont servi de très bons rendements de leurs fonds en euros dès cette année (respectivement 3,50% et 3,70%). Si la tendance perdure, les taux des fonds euros devraient donc encore évoluer à la hausse pour l'année 2024, voire aussi en 2025.
Taux assurance vie : le nouveau top 5 des fonds euros
À court terme, le Livret A grand vainqueur
Si en revanche l'épargnant ne réfléchit qu'à court terme sur un an ou moins, le Livret A remporte la manche. Sur l'ensemble de l'année 2024, en plaçant 1 000 euros, l'épargnant générera 30 euros de plus-values sur le Livret A à 3%, net d'impôt. Sur un contrat d'assurance vie, si on se base sur le taux moyen 2023 de 2,6%, l'épargnant ne bénéficierait que de 21,53 euros d'intérêts, une fois déduits les 17,2% de prélèvements sociaux.
Même si le taux moyen des fonds euros venait à atteindre 3% en 2024, ce taux net serait moins élevé que celui du Livret A en raison de la fiscalité. Cependant, l'épargnant peut toujours booster le rendement de son contrat d'assurance vie en investissant sur des unités de compte (UC), des placements potentiellement plus rémunérateurs mais plus risqués que le fonds en euros. Par ailleurs, il est possible de placer beaucoup plus d'argent sur une assurance vie que sur un Livret A plafonné à 22 950 euros de versement ou encore sur le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) qui est limité à 12 000 euros.
Enfin, en termes de transmission, l'avantage va à l'assurance vie. Le capital transmis par ce biais ne rentre pas dans la succession, contrairement aux sommes détenues sur le Livret A.
