Assurance vie, livret bancaire... Combien faut-il investir pour gagner 1 000 euros d'intérêts ?

Tous les produits d'épargne ne se valent pas. Et si vous cherchez à gagner 1 000 euros nets sur un an, certains placements vous demanderont un capital de départ beaucoup moins important que d'autres.

Lorsqu'il est question de votre épargne, le diable est dans les détails. Quelques dixièmes d'écart sur le rendement, les frais ou la fiscalité peuvent se traduire par un effort d'épargne de plusieurs dizaines de milliers d'euros supplémentaires pour un gain strictement identique.

Afin de générer un bénéfice de 1 000 euros nets sur 1 an, vous devrez par exemple investir 40 000 euros sur une assurance vie si vous optez pour un fonds euros « moyen », contre « seulement » 22 222 euros si vous sélectionnez l'un des contrats les plus performant.

La somme à investir pour obtenir vos 1 000 euros dépendra également du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre et de la liquidité des placements pour lesquels vous optez. En général, plus un placement est risqué, ou moins il est liquide, plus son rendement potentiel sera élevé.

Les livrets bancaires : 42 644 euros

Au cours des 16 derniers mois, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé ses taux à 10 reprises consécutives pour tenter d'enrayer l'inflation. Une mauvaise nouvelle pour les taux des crédits immobiliers. Mais une excellente nouvelle pour certains produits d'épargne.

À commencer par les livrets bancaires qui redeviennent attractifs. Ces livrets présentent plusieurs avantages : vos fonds sont protégés par le FGDR à hauteur de 100 000 euros, vous n'avez pas de risque de perte en capital, et votre argent est accessible à tout moment.

Côté fiscalité, les intérêts des super livrets sont assujettis à une flat tax de 30%. Les taux de ces livrets peuvent aujourd'hui atteindre 2,5% voire 3%. Et certaines enseignes proposent des taux boostés allant jusqu'à 5,5% sur quelques mois.

En ce moment, le Livret Zesto de Renault Banque propose par exemple un taux boosté à 4,5% pendant 3 mois puis 2,9% au-delà. Pour obtenir 1 000 euros d'intérêt nets d'impôts avec ce placement, vous devrez investir 43 029 euros.

Autre exemple : si vous souhaitez générer 1 000 euros d'intérêt sur 1 an avec le livret d'épargne de la plateforme d'épargne en ligne Cashbee, rémunéré à 4% pendant 4 mois puis 3% au-delà, vous devrez investir 42 644 euros. Dans les deux cas, il s'agit d'un calcul indicatif car le taux des livrets bancaires est régulièrement réévalué pour tenir des conditions de marché.

Livret : le comparatif des offres sur les meilleurs livrets bancaires

Les comptes à terme : 36 166 euros

La rémunération des comptes à terme (CAT) est fixée lors de la souscription. Et cette dernière varie en fonction de la durée pendant laquelle vous acceptez d'immobiliser vos fonds. Plus votre argent est bloqué pendant longtemps, plus les rendements servis sont attractifs.

Ce placement oublié a récemment retrouvé toute sa superbe grâce à la remontée des taux directeurs de la BCE. Tout comme les livrets, les comptes à terme ont l'avantage d'être un placement sans risque, car votre capital est garanti par le FGDR à hauteur de 100 000 euros.

Les CAT ont également l'avantage de conserver un certain degré de liquidité, puisqu'en cas d'urgence, vos fonds peuvent être débloqués sous quelques semaines. Toutefois, si vous retirez vos fonds avant échéance, vous subirez une pénalité.

Là encore, les intérêts sont soumis à la flat tax. Soit 12,8% d'impôts et 17,2% de prélèvements sociaux. Le CAT sur 1 an de BoursoBank est rémunéré à 3%. Si vous souhaitez empocher 1 000 euros nets avec ce placement, vous devrez par conséquent déposer 47 619 euros.

Toutefois, certains acteurs proposent des taux encore plus attractifs. C'est notamment le cas de Raisin, qui propose un CAT distribué par Klarna Bank. Ce dernier rapporte 3,95% sur 12 mois. Pour gagner 1 000 euros d'intérêts, vous devez investir 36 166 euros.

Compte à terme : fonctionnement et comparatif

Le plan d'épargne en actions : 14 405 euros

Le plan d'épargne en actions (PEA) vous permet d'investir sur les marchés financiers avec une fiscalité allégée. Si vous conservez votre PEA pendant 5 ans, vos gains sont exonérés d'impôts. Vous restez toutefois redevable des prélèvements sociaux (17,2%).

Ce placement est nettement plus risqué que les précédents : si vous investissez dans un ETF, c'est-à-dire un fonds indiciel, ou dans un panier d'actions sélectionnées par vos soins, et que le prix de ces actifs baisse, vous pouvez perdre tout ou partie de votre mise de départ.

En contrepartie, les rendements potentiels sont plus élevés. Par exemple : le CAC40 GR, qui correspond à l'indice vedette de la place parisienne mais en prenant en compte les dividendes versés aux actionnaires, a progressé de 8,4% par an sur la période 2011-2021.

Les performances passées ne présagent en rien des performances futures, mais si vous placez un ordre de 14 449 euros sur un PEA BoursoBank de plus de 5 ans avec des frais de courtage de 0,5%, sur un ETF CAC40 GR qui rapporte 8,4% par an, vous pourriez empochere 1 000 euros.

Mieux encore : si vous investissez via un PEA ouvert chez Fortuneo, vos frais de courtage seront plus faibles (0,2%). Dans ce cas de figure, une mise 14 405 euros pourrait vous suffire pour générer un gain de 1 000 euros nets de fiscalité sur 1 an.

Bourse : compte-titres ou PEA, comment faire le bon choix ?

Les SCPI : 26 903 euros

Autre option : les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Le principe ? Vous achetez des parts dans un fonds immobilier. Ce dernier investit dans des biens immobiliers, les met en location, puis vous reverse une partie des loyers perçus.

Ces derniers mois, les SCPI ont fait couler beaucoup d'encre. Le secteur immobilier traverse en effet une zone de turbulence suite à la remontée fulgurante des taux d'intérêts. Toutefois, les SCPI restent une option intéressante pour un investissement à long terme.

Avec des rendements canons, les SCPI sans frais d'entrée vont-elles révolutionner le marché ?

Au cours du premier semestre 2023, les rendements servis par les SCPI s'élèvent ainsi à 4,33% en moyenne, selon les estimations de France SCPI. Et certaines SCPI, comme Iroko Zen, pourraient tirer leur épingle du jeu, avec des rendements annoncés à 7%.

Sur le plan fiscal, les rendements générés par vos SCPI sont soumis à l'impôt sur le revenu, à quoi viennent s'ajouter les prélèvements sociaux (17,2%). Si vous êtes dans la tranche des 30%, vos gains seront donc taxés à 47,2%. Sauf si vous bénéficiez du régime microfoncier.

Dans ces conditions, il vous faudra investir 43 739 euros pour obtenir un bénéfice annuel de 1 000 euros si votre SCPI vous rapporte 4,33%, et 26 903 euros si votre SCPI sert un rendement de 7,04%, comme Iroko Zen l'an passé.

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Les fonds euros : 22 222 euros

Les fonds euros retrouvent eux aussi des couleurs avec la remontée des taux. Le rendement moyen de ce placement est attendu autour de 2,5% en 2023. Et les fonds les plus performants pourraient servir jusqu'à 4,5% nets de frais.

Autre point fort des fonds euros : le capital investi sur ces supports est garanti à 100%. Autrement dit, vous êtes certain de ne pas perdre votre mise de départ. Sans oublier que la fiscalité de ce placement est très attrayante.

De fait, si vous détenez un contrat ouvert depuis plus de 8 ans et que le total de vos primes ne dépasse pas 150 000 euros, vos gains sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 7,5%, auxquels viennent s'ajouter 17,2% de prélèvements sociaux.

En cas de rachat, vous bénéficiez en outre d'un abattement de 4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros si vous êtes en couple. Résultat ? Si vous souhaitez gagner 1 000 euros nets, vous devrez investir 40 000 euros sur un fonds rémunéré à 2,5%, et 22 222 euros si votre contrat sert un rendement de 4,5%.

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