Racheter des trimestres au titre des études supérieures ou de périodes de stage peut vous permettre de partir plus tôt à la retraite, voire de soigner le montant de votre future pension. C'était l'une des mesures de compensation du recul de l'âge de départ : la réforme des retraites assouplit les modalités de rachat, afin de rendre cette faculté plus accessible.
Des 31 textes nécessaires à l'application de la réforme des retraites (27 décrets + 4 arrêtés annoncés), il n'en reste plus qu'un dans les tuyaux, selon le cabinet du ministre du Travail, Olivier Dussopt. Tous les autres sont désormais publiés. Certains textes ont été regroupés, ce qui explique un nombre de décrets moins élevés. Le dernier décret, qui touchera à la retraite des élus, est attendu d'ici la fin du mois d'août.
La dernière livrée de textes réglementaires, publiée ce mardi 22 août au Journal officiel, concerne les pensions des mères de famille, les ex travaux d'utilité collective (TUC), les sportifs de haut niveau et donc les rachats de trimestres.
Retraite : racheter des trimestres, est-ce utile et combien ça coûte ?
Rachat de trimestres : tarif réduit jusqu'à vos 40 ans pour les études
Vous avez étudié longuement avant de travailler suffisamment régulièrement pour valider des trimestres ? Se pose la question de l'opportunité de racheter vos trimestres d'études (12 trimestres maximum) afin de vous approcher plus rapidement d'une retraite à taux plein.
Problème : plus vous attendez avant de racheter, plus le rachat coûte cher ! Mais... racheter à des années de votre départ à la retraite peut - parfois - s'avérer inutile (lire ci-dessous). Gros dilemme.
A ce jour, il est tout de même possible de racheter 4 trimestres d'études supérieures à tarif réduit si vous faites la démarche dans les 10 ans suivant la fin de vos études. La réforme - et donc le décret publié ce 22 août au Journal officiel - repousse l'échéance à vos 40 ans. Précisément, vous aurez jusqu'au 31 décembre de l'année de vos 40 ans pour racheter 4 trimestres d'études à tarif réduit.
Même principe mais échéance différente pour vos anciens stages : « Désormais, une demande de versement de cotisations au titre d'un stage en entreprise pourra être déposée jusqu'au 31 décembre de l'année des 30 ans de l'assuré, au lieu de la 2ème année suivant la fin du stage jusqu'ici », comme le souligne le ministère dans un communiqué.
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Comment jauger le coût d'un rachat ?
Ce tarif réduit, ça vaut le coup ? Pour un trimestre d'études supérieures, vous économisez tout de même 670 euros ou 1 000 euros (abattement forfaitaire par trimestre validé) selon le type de rachat choisi.
Plus concrètement ? Pour vous faire une idée précise, connectez-vous à votre espace personnel sur LAssuranceRetraite.fr, rubrique « mes démarches », puis « simuler le coût d'un rachat de trimestres » et suivez les indications de la Cnav.
Vous devrez renseigner votre revenu annuel brut (salaire et ressources non salariales), choisir votre option de rachat (partir plus tôt uniquement ou partir plus tôt + le montant de la pension) avant de connaître le coût du rachat - synonyme d'avantage fiscal - et d'obtenir le détail des démarches pour des renseignements plus précis.
Vérification faite par MoneyVox, le simulateur de rachat de l'Assurance retraite n'a pas encore été mis à jour. En cette fin août, le simulateur fait encore référence à l'échéance des 10 ans après la fin des études et non à votre 40ème anniversaire pour le tarif réduit des rachat de trimestres d'études.
Rachats « inutiles » suite au recul de l'âge légal ? Un remboursement possible
Vous êtes né après le 1er septembre 1961 ? Vous avez racheté des trimestres un peu trop vite ? Et vous n'avez pas encore fait valoir vos droits à la retraite ? Ce « versement pour la retraite » ne vous sert désormais plus à rien pour cause de recul de l'âge légal de départ ?
Bonne nouvelle : la loi portant la réforme contient, à l'article 10, une mesure vous permettant de réclamer un remboursement de ce rachat de trimestres réalisé pour « rien » (si ce n'est l'avantage fiscal l'année du versement).
Vous avez 2 ans - jusqu'au 14 avril 2025, précisément - pour réclamer un tel remboursement à l'Assurance retraite. Mais la Caisse nationale d'assurance vieillesse (Cnav) conseillait fin mai aux lecteurs de MoneyVox de faire preuve de patience : « Les demandes seront conservées mais non traitées en attente des textes précisant les modalités prévues pour le remboursement. » A ce stade, les modalités de remboursement ne sont pas encore connues.
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