La réforme des retraites doit entrer en vigueur au 1er septembre 2023. Plusieurs ambiguïtés restent à éclaircir via plusieurs dizaines de décrets. En attendant, vous avez tout intérêt à vous plonger dans votre relevé de carrière, histoire de faire le point sur vos trimestres et années de cotisation... et pour traquer d'éventuels oublis.
Trimestres, taux plein, âge légal, durée de cotisation, etc. Jamais le glossaire de la retraite n'a passionné autant de monde ! Fin janvier, sur le plus connu des moteurs de recherche, le mot « trimestres » a été 5 fois plus tapé qu'à n'importe quel moment de l'année passée. Surtout, à en juger par les statistiques de Google, ce soudain intérêt pour le jargon de la retraite est inédit, en 2023, par rapport à la précédente tentative de réforme Macron, en 2019.
Profitez de cette nouvelle curiosité pour les régimes de retraite pour vous pencher sur votre carrière... afin de dénicher dès maintenant des erreurs ou oublis, ou simplement pour mieux comprendre l'impact de la future réforme.
Comment trouver votre relevé de carrière ?
Premier réflexe, simple et basique : vous connecter à votre compte Info-retraite.fr. Vous n'en avez pas ? Il suffit d'utiliser vos identifiants Impots.gouv, Ameli ou encore votre Identité numérique de La Poste pour vous connecter via FranceConnect. Puis cliquez sur « Ma carrière », « voir ma carrière » et enfin « Accéder à ma carrière ». Là, vous pouvez « télécharger mon relevé » en bas de page, ce qui vous donne accès à un document équivalent à celui qui vous est envoyé automatiquement à vos 35, 40, 45 et 50 ans.
Retraite complémentaire : pourquoi il faut vérifier scrupuleusement son relevé de carrière
Vous pouvez aussi consulter sur cette même page « ma carrière », « mes périodes » ou « mes droits », des informations que vous retrouvez dans votre relevé de carrière (RIS, « relevé individuel de situation ») mais présentées ici de façon plus interactive et pédagogique.
Pour un coup d'œil rapide, l'onglet « Ma carrière » vous permet de visualiser rapidement vos périodes d'emploi, de chômage, ou encore celles sans information.
L'onglet « Mes droits » vous offre plus de détails : en faisant dérouler « Mes droits par année », vous visualisez le nombre de trimestres validés (ou non, faute d'un salaire suffisant) pour chacune des années. Là, vous découvrez dans la colonne de droite les « points par régime », et donc le plus souvent vos points Agirc-Arrco.
Comment comprendre vos points Agirc-Arrco ?
A l'onglet « Mes droits » d'Info-Retraite.fr ou sur votre relevé de carrière, vous découvrez le « total des points » Agirc-Arrco, et la valeur du point, de 1,3498 euro au 1er novembre dernier. Schématiquement, si vous avez 1 000 points, cela signifie que vous avez droit à une retraite de 1 349,8 euros par an, brute, avant impôts (donc quasi 113 euros par mois dans cet exemple). Attention : vous allez accumuler d'autres points... et la valeur du point peut varier, à la hausse ou (improbable mais potentiellement envisageable) à la baisse.
Vous voulez encore plus de détails ? Rendez-vous sur LAssuranceRetraite.fr, puis « Consulter mon relevé de carrière ». Certes, vous n'y retrouverez pas les points Agirc-Arrco mais c'est là que vous aurez l'historique précis de vos salaires et autres revenus, et ce en euros comme en francs !
Le point sur vos trimestres... pour les carrières longues
La réforme des retraites vient juste compléter l'actuel dispositif de départ anticipé pour carrière longue. Ce relevé Assurance retraite vous permet de savoir si vous avez 4 ou 5 trimestres cotisés à la fin de l'année de vos 16 ou 20 ans. Une information capitale pour savoir si vous cochez la première des conditions pour un futur départ anticipé.
Plus d'infos : Ce que va changer la réforme des retraites pour les carrières longues
Pourquoi il faut jeter un œil attentif à votre relevé de carrière
« Vérifiez que toutes vos expériences professionnelles figurent bien sur ce document, explique Valérie Batigne, fondatrice de Sapiendo Retraite. En théorie, tout y est, mais on nous rapporte régulièrement des oublis. Vérifiez par exemple qu'il y ait bien 4 trimestres chaque année... S'il en manque, autant s'en occuper dès à présent en envoyant des justificatifs à l'Assurance retraite. Ou en effectuant si besoin des démarches auprès d'un ancien employeur. »
« En théorie, tout y est, mais on nous rapporte régulièrement des oublis »
Comment pointer les oublis éventuels ?
« Je me suis rendu compte qu'il me manquait 20 000 francs de salaire en 1982 suite à une mutation (...) et que tout mes points de complémentaire avaient disparus (...) donc oui il y a intérêt à être vigilant et ne pas attendre 60 ans pour regarder son relevé de carrière », témoigne par exemple Baboune sur le forum de MoneyVox.
« Ne pas attendre 60 ans pour regarder son relevé de carrière »
Dans une foire aux questions très détaillée, le régime complémentaire du privé Agirc-Arrco vous conseille ainsi de vérifier que tous les régimes auxquels vous avez cotisé ont bien enregistré vos informations : « Si avant de rentrer dans la vie active, vous avez fait des petits boulots, ces petits boulots vous ont peut-être permis d'obtenir des droits (...) au régime agricole des salariés (MSA) si vous avez fait quelques travaux agricoles saisonniers, ou des points Ircantec si vous avez donné des cours ou si vous avez été pion dans un collège ou un lycée ».
Idem si « en parallèle de votre activité salariée, ou en fin de carrière, vous faites quelques travaux ou missions de consultant ou si vous avez exercé une activité d'artisan ou de commerçant », auquel cas il faut scruter des points Cipav ou RSI.
Comment rectifier erreurs et oublis ?
Tout dépend si vous avez plus ou moins de 55 ans. Si vous avez dépassé ce cap vous rapprochant petit à petit du départ à la retraite, vous avez théoriquement reçu un document intitulé « estimation indicative globale » (EIG), lequel marque le coup d'envoi des calculs savants et corrections en vue de la retraite. Si vous avez plus de 55 ans, vous pouvez corriger dans le détail votre relevé de carrière sur Info-retraite.fr et sur les sites des régimes de base et complémentaires.
Vous avez moins de 55 ans ? Il va falloir patienter... Mais un point détaillé de votre carrière vous permet dès à présent d'identifier les éventuelles erreurs ou les oublis. Et de partir dès à présent à la chasse aux documents manquants... plutôt que dans 20 ans quand les organismes et entreprises concernées auront (qui sait ?) mis la clé sous la porte. Par ailleurs, avant 55 ans, si la correction n'est pas accessible en ligne, un oubli conséquent peut tout de même être corrigé en contactant directement votre régime de retraite à l'aide des coordonnées présentes sur Info-retraite.
« Gardez tous vos justificatifs de revenus : dans l'idéal, numérisez l'ensemble »
« Gardez tous vos justificatifs de revenus : dans l'idéal il ne faut rien jeter et numériser l'ensemble », conseille Valérie Batigne, de Sapiendo Retraite. En cas d'oubli ou d'erreur à corriger, « vous devrez, s'il y a lieu, fournir des justificatifs », pointe l'Agirc-Arrco : « bulletins de salaire ou attestations d'employeurs, relevé de carrière du régime de base » mais aussi « attestations de chômage, décomptes des indemnités journalières », poursuit l'Assurance retraite.
Ces discrètes informations à scruter dans votre relevé
Vous aussi, vous avez du mal à comprendre qui à le droit à une « retraite minimum » ? A l'occasion d'un coup d'œil à votre relevé Cnav (Assurance retraite), regardez le tableau figurant en bas du relevé : il détaille le nombre de trimestres « retenus », autrement dit cotisés « et assimilés » (maladie, chômage, maternité, etc.) pour le calcul de vos droits et âge de départ à taux plein... et en dessous le nombre de « trimestres cotisés » uniquement, une définition plus restrictive retenue pour votre éligibilité au minimum contributif (MiCo), la base de la fameuse promesse de la pension minimale à 1 200 euros (en brut, complémentaire comprise, pour une carrière complète).
Pourquoi vos trimestres 2022 n'apparaissent-ils pas ?
« Les points de retraite sont calculés au fur et à mesure du traitement des déclarations sociales faites par les employeurs, explique l'Agirc-Arrco sur son site. L'inscription des points acquis au titre d'un exercice intervient au plus tard à la fin de l'année suivante. » Pas de panique, donc, si votre relevé s'arrête à la fin 2021.
Racheter des trimestres incomplets, dès maintenant ?
Défricher votre relevé de carrière peut être frustrant. Découvrir qu'il vous manquait quelques centaines de francs ou d'euros pour valider un trimestre... Vous rendre compte que votre premier trimestre cotisé est tardif... Vous vous posez la question du rachat de trimestres ? En effet, racheter tôt coûte moins cher, mais...
« Racheter tôt ? Vous ne rachetez pas cher mais vous ne savez pas ce que vous rachetez »
« Si vous rachetez tôt, vous ne rachetez pas cher mais vous ne savez pas ce que vous rachetez », coupe Pascale Gauthier, associée chez Novelvy Retraite. En clair, les incertitudes sont telles d'ici votre départ à la retraite – les incertitudes liées à l'évolution de votre carrière, mais aussi la ou les éventuelles réformes – qu'un rachat reste hasardeux. « Pour les rachats, ou plutôt versements pour la retraite », insiste Pascale Gauthier, « je répète : attendez d'être certain d'en avoir besoin ! »
Retraite : racheter des trimestres, est-ce utile et combien ça coûte ?
