La réforme des retraites reculant progressivement l'âge légal de départ de 62 à 64 ans a été promulguée et doit donc s'appliquer à partir du 1er septembre 2023. Elle soulève d'innombrables questions liées à l'allongement de la durée de cotisation. Anticipant un manque de trimestres à 64 ans, David se demande si sa pension sera durablement rognée par la décote en cas de départ à l'âge légal. Malheureusement, la réponse est oui.
Question de David, le 24 avril 2023
« Bonjour. En imaginant un départ à 64 ans et sans la globalité des trimestres , est-ce que la décote s'arrête à 67 ans pour passer automatiquement à la pension à taux plein, ou alors on conserve à vie la pension initiale ? Merci de votre éclairage ;) »
Bonjour David et merci pour cette question légitime : les mécanismes de décote et surcote, et plus globalement le mode de calcul des pensions de retraite, sont généralement mal connus des actifs approchant de l'âge de la retraite.
Il faut reconnaître que le vocabulaire et la juxtaposition des régimes n'aident pas forcément... Un exemple : il est régulièrement question du « malus Agirc-Arrco » ou de la « décote Agirc-Arrco » pour évoquer le cœfficient de solidarité qui rogne, temporairement, de 10% votre pension complémentaire si vous partez pile à l'âge du taux plein (au lieu d'attendre un an de plus). Mais la complémentaire est un régime à part, par points, donc avec un mode de calcul spécifique. Ce malus temporaire, qui lui s'efface automatiquement au bout de 3 ans, ou à vos 67 ans, n'a rien à voir avec la décote que vous évoquez !
Agirc-Arrco : « Je pars à la retraite. Pourquoi je perds 10% sur ma complémentaire ? »
67 ans ? Taux plein automatique... si vous travaillez jusqu'à 67 ans !
Vous, David, faites bien référence à la décote définitive ! Celle qui s'applique au calcul de votre pension de base (le plus souvent celle du régime général, Assurance retraite, via la Carsat ou Cnav). Plus précisément, cette décote est un « coefficient de minoration appliqué au taux plein (50%) par trimestre manquant », et il est de 1,25%. Ce qui signifie, plus concrètement, que s'il vous manque 3 trimestres à votre âge de départ, mettons à vos 64 ans, votre pension de base ne sera pas calculée avec le taux plein (50% de votre salaire annuel moyen pendant les 25 meilleures années de votre carrière) : au lieu de 50%, c'est un taux de 48,125% qui sera appliqué. Et ce taux est définitif !
Vous vous êtes posé cette question, David, en faisant référence au taux plein automatique à 67 ans. Malheureusement, ce taux plein automatique ne concerne que ceux qui travaillent jusqu'à 67 ans : s'ils n'ont pas cotisé suffisamment de trimestres à 67 ans, l'Assurance retraite leur applique tout de même le taux plein pour calculer la pension de base.
Vous concernant, vous évoquez un départ sans avoir tous vos trimestres, à l'âge légal de 64 ans. Or le calcul effectué au moment de la liquidation de vos droits à la retraite est définitif. Le taux calculé en fonction de vos trimestres s'appliquera à vos 64 ans, et continuera de s'appliquer après vos 67 ans. Votre retraite progressera uniquement au rythme des revalorisations annuelles communiquées chaque année.
Partir à l'âge légal sans avoir assez de trimestres ? Reste le rachat pour viser le taux plein
Reste une solution : racheter les trimestres manquants pour obtenir le taux plein. Mais ne vous empressez pas de le faire. Certes, le rachat est moins cher quand vous êtes loin de la retraite... mais il existe toujours un risque d'opérer un rachat s'avérant finalement inutile. « Pour les rachats, ou plutôt versements pour la retraite, je répète : attendez d'être certain d'en avoir besoin ! », insiste Pascale Gauthier, associée chez Novelvy Retraite. Une option à garder en tête, avant de faire le point entre vos 55 et 60 ans.
Retraite : racheter des trimestres, est-ce utile et combien ça coûte ?
Comment estimer précisément votre retraite à 64 ans ?
Les simulateurs officiels (sur Info-Retraite.fr, LAssuranceRetraite.fr ou encore Agirc-Arrco.fr) estimant votre pension ne sont pas encore à jour de l'allongement de la durée de cotisation prévue par la réforme. Cela devrait être le cas dans les semaines à venir : vous pourrez alors comparer plus aisément le montant de votre pension à 64 ou 67 ans.
Plus de questions sur la réforme des retraites ? Retrouvez toutes nos réponses dans le dossier « réforme des retraites » et notre rubrique « questions de lecteurs ».
