Le plan épargne logement vous garantit un revenu constant, quels que soient les soubresauts des taux et marchés financiers. Mais son fonctionnement bien particulier est source d'incompréhensions. La preuve avec cette question portant sur un PEL ouvert en 2009...

Question de Nenette, le 21 février :

« Mon PEL ouvert en 2009 est échu. La banque peut-elle m'obliger à le clôturer ? »

Bonjour « Nenette » et merci pour votre question. Comme MoneyVox le répète régulièrement dans cette rubrique « questions de lectrices et lecteurs », le plan épargne logement (PEL) est une source intarissable de questions. Car ce produit au fonctionnement si spécifique est souvent mal compris. Ne ménageons pas le suspense dans votre cas, « Nenette », sauf subtilité ou irrégularité dans le fonctionnement de votre PEL, rien ne peut vous contraindre à la clôturer !

Pourquoi ? Vous déclarez l'avoir ouvert en 2009. Or, si votre PEL a tenu jusqu'en 2024, c'est qu'il va bientôt fêter ses 15 ans. Pour qu'il ait vécu aussi longtemps, cela signifie nécessairement que votre PEL est allé au bout de sa phase d'épargne, lors de laquelle vous pouvez y effectuer des versements. Dans tous les cas, après 10 ans de versements au rythme de 45 euros par mois minimum, vous ne pouvez plus rien y déposer.

La date limite des 15 ans ? Uniquement pour les PEL ouverts à partir de 2011

Et là, c'est la date d'ouverture de votre PEL qui fait la différence. Ouvert en 2009, votre plan fait partie de ceux qui n'ont aucune date de péremption ! Seuls les PEL souscrits à partir de mars 2011 ont une durée de vie maximum de 15 ans. Tous les plans ouverts avant mars 2011 peuvent être conservés aussi longtemps que le souhaitent leurs détenteurs, avec une épargne qui reste rémunérée au taux d'origine, 2,50% bruts dans votre cas, soit 1,75% net après flat tax.

N'ayez crainte : votre banque ne peut pas vous forcer à le fermer. Mais évidemment vous ne pouvez pas piocher de l'argent dessus : tout retrait reviendrait à casser votre PEL.

« Dois-je casser mon PEL à 2,5% pour remplir mon Livret A et mon LDDS, rémunérés 3% ? »