Non prise en charge par la Sécurité Sociale, l'orthodontie adulte est très rarement couverte par les complémentaires santé. Une difficulté pour beaucoup de Français, alors que le coût des traitements est faramineux. Pour autant, quelques pépites se cachent parmi les milliers d'offres du marché. En exclusivité, Moneyvox dévoile les contrats les plus intéressants pour adoucir la facture.
L'orthodontie adulte coûte cher. Très cher, même : entre 3 000 et 6 000 euros, selon la complexité et la durée des soins. Le problème, c'est que faisant fait partie des soins « hors nomenclature », elle ne bénéficie pas de prise en charge par la Sécurité sociale. Considérée avant tout comme un soin esthétique, elle peut néanmoins revêtir des enjeux réels de santé, pour mieux s'alimenter, dormir et respirer. Voire préserver l'avenir de ses dents !
Les complémentaires délaissent également ce poste de soins. « L'orthodontie adulte est une demande récurrente, mais fait partie des besoins de santé très mal remboursés en France », analyse Guillaume Sportiello, expert en assurance santé chez Réassurez-moi.
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« L'immense majorité des contrats n'offrent pas de prise en charge »
Ce cabinet de courtage indépendant a mené un grand comparatif auprès de plus de 100 compagnies. Le constat est simple : « l'immense majorité des contrats n'offrent pas de prise en charge. Ou celle-ci est symbolique, avec des enveloppes annuelles de moins de 300 euros. » Des centaines de clients sollicitent donc chaque année les courtiers à ce sujet. Y compris des fonctionnaires et salariés, déçus de leurs contrats collectifs !
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Moneyvox a voulu savoir si des solutions existaient. Pour y parvenir, nous avons imaginé un profil type : un contrat individuel pour un homme de 40 ans, résidant en province, avec différentes variables (célibataire ou père de famille, salarié, fonctionnaire ou indépendant...).
Pendant plusieurs semaines, nous avons alors demandé des dizaines de devis à de nombreuses compagnies. En nous faisant passer pour clients, nous avons également sollicité des courtiers pour connaître leurs offres, et leur soumettre nos trouvailles. Nous avons écarté les organismes jugés « pas assez sérieux » par nos contacts.
Pour faire le tri, la difficulté a été de comprendre les détails des tableaux, les enveloppes et les petites lignes. La surprise, c'est que le tarif n'est pas un filtre : pour des garanties et profils équivalents, il peut varier du simple au triple ! « On peut le dire : le monde des mutuelles et assurances santé est une jungle, sourit Guillaume Sportiello. Il y a énormément de concurrence, des milliers d'offres. C'est compliqué de s'y retrouver, d'autant que les gens ne sont pas souvent conseillés sur leurs besoins réels. »
Un exemple : les pourcentages. « On pourrait penser qu'avec 100%, tout est remboursé. Ce n'est pas toujours le cas. » Car 100% se rapportent à la base de remboursement de la Sécurité sociale : pour les lunettes, cela ne représente par exemple de quelques euros ! Un autre élément à saisir est la nature du contrat. Les « responsables » coexistent avec les « non responsables ». La différence : les secondes peuvent du jour au lendemain modifier leurs garanties et cotisations...
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5 contrats intéressants
Au final, nous avons identifié 5 contrats intéressants, accessibles uniquement par l'intermédiaire de courtiers. Quatre nous ont été proposés par Réassurez-moi. Aquaverde a ajouté une « surcomplémentaire », qui vient s'ajouter à une complémentaire. Trois de ces offres sont réservées aux travailleurs non-salariés, qui bénéficient d'offres plus complètes et de tarifs plus doux. Un professionnel nous a d'ailleurs glissé que rien n'interdisait, si son statut professionnel le permet, de créer une micro-entreprise « fantôme » pour avoir accès à ces contrats pro...
Pour des tarifs raisonnables au regard de la concurrence, ce top 5 prévoit de 800 à plus de 1 000 euros pour l'orthodontie adulte. « Un tel montant, c'est l'exception dans le marché », appuie le spécialiste de Réassurez-moi. En plus, ils ne lésinent pas sur les dépassements d'honoraires, lunettes, médecines douces, implants dentaires...
Attention, il y a plusieurs points de vigilance : un possible délai de carence, une contrainte sur le démarrage des soins. Il faut également bien faire ses calculs. Ces offres ne sont intéressantes que si les besoins sont multiples (dépassements, soins variés...). Il n'aurait aucun sens que la différence de tarif avec une complémentaire plus « basique » dépasse le montant des remboursements !
Dernier point : ces propositions sont rarement pérennes. Des contrats disponibles en 2022 ou 2023 ne sont plus ouverts à la commercialisation. « Chaque année, des formules disparaissent ou sont largement modifiées. » Les opportunités sont donc à saisir, avant qu'il ne soit trop tard !
Voici, pour un homme de 40 ans, les contrats qui remboursent le mieux l'orthodontie adulte en 2024.
1 : Santé Pro Niveau 6, contrat responsable commercialisé par April
Conditions :
- Réservé aux travailleurs non-salariés
- Délai de carence : aucun
- Tarif : 172,14€/mois soit 2 065,68€ annuels
- Remboursement de l'orthodontie adulte : 1 250€/ an
Autres remboursements :
- Lunettes (offre libre) : de 420 à 650€
- Lentilles (offre libre) : 350€
- Dépassements d'honoraires : Jusqu'à 500%
- Chambre particulière : 130€/jour
- Cure thermale : 700€
- Médecine douce (ostéopathe, psychologue, acupuncteur...) : 240€ (4 séances à 60€)
- Aides auditives (Classe II) : 2 000€ par oreille
Analyse de l'expert de Réassurez-moi :
« C'est un formidable contrat. Au-delà de l'orthodontie, les autres garanties sont stratosphériques ! 300 à 500% sur l'ensemble des secteurs de soin, y compris la chirurgie, c'est considérable. Il contient également des enveloppes élevées pour les lunettes ou les lentilles. »
2 : TNS SANTE A LA CARTE, contrat responsable commercialisé par ACPS
Conditions :
- Réservé aux travailleurs non-salariés
- Délai de carence : aucun
- Tarif : 141,51€/mois soit 1 698,12 annuels
- Remboursement de l'orthodontie adulte : 1 146€/ an
Autres remboursements (version modulée pour améliorer le tarif) :
- Lunettes (offre libre) : de 420 à 700€
- Lentilles (offre libre) : 100€
- Dépassements d'honoraires : Jusqu'à 200%
- Chambre particulière : 46€/jour
- Cure thermale : 458€
- Médecine douce (ostéopathe, psychologue, acupuncteur...) : 100€
- Aides auditives (Classe II) : 1 800€ par oreille.
Analyse de l'expert de Réassurez-moi :
« C'est un excellent contrat. Sa version classique propose des remboursements importants sur tous les postes. Mais le plus intéressant, c'est qu'il existe une formule à la carte. On peut moduler à la hausse ou à la baisse certains postes. Dans notre cas, on a fait monter le dentaire non remboursé et réduit d'autres prises en charge pour améliorer le tarif. »
3 : Santé Pro Niveau 5, commercialisé par April
Conditions :
- Réservé aux travailleurs non-salariés
- Délai de carence : aucun
- Tarif : 135,73€/mois soit 1 628,76€ annuels
- Remboursement de l'orthodontie adulte : 1 000€/an
Autres remboursements :
- Lunettes (offre libre) : de 350 à 550€
- Lentilles (offre libre) : 350€
- Dépassements d'honoraires : Jusqu'à 380%
- Chambre particulière : 110€/jour
- Cure thermale : 550€
- Médecine douce (ostéopathe, psychologue, acupuncteur...) : 200€ (4 séances à 50€)
- Aides auditives (Classe II) : 1 520€ par oreille
Analyse de l'expert de Réassurez-moi :
« C'est le niveau inférieur du contrat Santé Pro (Top 1 de notre classement), mais avec des remboursements toujours importants et un prix plus compétitif. »
4 : Senior Gan Niveau 5, contrat responsable commercialisé par : April/GAN
Conditions :
- Ouvert à tous (y compris non séniors !)
- Délai de carence : 3 mois
- Tarif : 125,84€/mois soit 1 510,08€ annuels
- Remboursement de l'orthodontie adulte : 950€/an
Autres remboursements :
- Lunettes (offre libre) : de 350 à 500€
- Lentilles (offre libre) : 100€
- Dépassements d'honoraires : Jusqu'à 300%
- Chambre particulière : 100€/jour
- Cure thermale : 300€
- Médecine douce (ostéopathe, psychologue, acupuncteur...) : 160€
- Aides auditives (Classe II) : 800€ par oreille
Analyse de l'expert de Réassurez-moi :
« C'est sans doute le meilleur contrat pour ceux qui ne sont pas travailleurs non-salariés. Malgré son nom, cette formule est accessible à tous. Les garanties sont très bonnes. L'enveloppe pour le dentaire non remboursé est très intéressante. Il faut simplement prévoir le délai de carence de 3 mois après l'adhésion pour bénéficier des garanties. »
Bonus : Surcomplémentaire EMOA PLUS Niveau 3, contrat non responsable commercialisé par Emoa/Mutelle du Var
Conditions :
- Ouvert à tous, sous condition de posséder une complémentaire santé
- Délai de carence : aucun
- Tarif : 43,06€/mois soit 516,72€ annuels
- Remboursement de l'orthodontie adulte (s'ajoutant à la complémentaire santé) : 800€/an (900€ au bout de 4 ans)
Autres remboursements (s'ajoutant à la complémentaire santé) :
- Lunettes et lentilles (offre libre) : forfait commun de 400€ (500€ au bout de 4 ans).
- Dépassements d'honoraires/chambre particulière : forfait de 400€
- Cure thermale : 300€
- Médecine douce (ostéopathe, psychologue, acupuncteur...) : 160€ (4 séances à 40 euros)
- Aides auditives (Classe II) : 800€
Analyse de l'expert de Réassurez-moi :
« EMOA Mutuelle du Var est un organisme reconnu, mais je ne connaissais pas cette offre. A ce tarif, rembourser 800 euros pour l'orthodontie en plus du reste, cela semble être un bon plan. Mais il faut faire attention aux clauses. Ce n'est pas un contrat responsable, donc le tarif peut fortement évoluer. Et il est nécessaire d'avoir une autre complémentaire. On arrivera rapidement à des tarifs similaires à nos autres contrats, mais avec des garanties non responsables et moins complètes. »
