Le fonds euros de votre PER fait-il mieux que la concurrence ? Depuis le mois de janvier, un à un, banques, assureurs et courtiers web ont annoncé les taux servis pour l'année écoulée. Découvrez les performances de vos contrats en 2023.
La saison d'annonces des taux se termine, tant pour l'assurance vie que le plan d'épargne retraite (PER). Si l'assurance vie a réservé de bonnes surprises en 2023, le PER en offre même des meilleures. Cette année, assureurs, banques ou encore mutuelles ont parfois servi de meilleurs rendements pour leurs contrats d'épargne retraite que leurs assurances vie.
Avec plus de 9,8 millions PER ouverts au 30 septembre 2023, ce produit rencontre un franc succès depuis sa création en 2019. Son encours s'élève à 95 milliards d'euros (toujours à fin septembre), en hausse de 15 milliards d'euros sur un peu plus d'un an, dont 55 milliards pour le PER individuel. Les « trois quarts restent des PER assurantiels » avaient rappelé Bercy lors d'une conférence de presse en octobre dernier.
Faites-vous partie de ces millions d'épargnants à détenir un PER et savez-vous combien votre contrat vous a rapporté l'année dernière ?
Les principaux rendements des PER au titre de l'année 2023
| Enseigne | Contrat | Taux 2022 du fonds euros | Taux 2023 du fonds euros |
|---|---|---|---|
| PER distribués dans les banques | |||
| Banque Populaire | PER Banque Populaire | 1,60% | NC |
| BNP Paribas | Multiplacements PER | 2% | 3% |
| Caisse d'Epargne | Millevie PER | 1,40% | 2,50% |
| Crédit Agricole | Perspective | 2,89% | 3,27% |
| Crédit Mutuel (ACM Vie) | PER Assurance Retraite | 2,25% + | 2,75% + |
| Crédit Mutuel (Suravenir) | Projection Retraite | 2,10% | 2,65% |
| La Banque Postale | Cachemire PER | 1,60% + | 2,50% + |
| LCL | LCL Retraite PER | 2,89% | 3,27% |
| Société Générale | PER Acacia | 1,95% + | 3,25% + |
| PER des assureurs, associations et mutuelles | |||
| Afer (Abeille Assurances) | PERIN Afer | 1,25% | 3,50% |
| Agipi (Axa) | Far PER | 2% | 2,25% |
| Allianz | Allianz PER Horizon | 1,45% | NC |
| Abeille Assurances (ex Aviva) | PER Retraite Plurielle | 1,76% | 2,08% |
| Ampli-Mutuelle | Ampli-PER Liberté | 2,80% | 3,50% |
| Axa | Ma Retraite PER | 2% | 2,25% |
| Eres | PER Eres | 2% | 2,83% |
| Gaipare (Agéas France) | PER Zen | NC | 2,25% |
| Garance | Garance Sérénité | 2,80% | 3,50% |
| Groupama et Gan | Nouvelle Vie | 1,30% + | 2% + |
| La France Mutualiste | LFM PER'Form | 2,31% | 4,30% |
| Maaf | Winalto Retraite | 2,05% | 2,80% |
| MACSF | RES Retraite | 2,50% | 3,10% |
| Maif | PER Responsable et Solidaire | 1,30% | 2,50% |
| Malakoff Humanis | PER individuel | 3,10% | 4% |
| Oradéa Vie / Primonial | PrimoPER | 2,35% | 3,25% |
| SMAvie | PER individuel SMAvie | 1,80% | 2,50% |
| Swiss Life | SwissLife PER Individuel | 1,50% + | 1,70% + |
| PER en ligne, à frais réduits | |||
| Altaprofits (assureur SwissLife) | Titres@PER | 1,50% + | 1,70% + |
| Assurancevie.com (Aviva) | Evolution PER | 1,76% | 2,59% |
| Linxea (Apicil) | Linxea PER | 1,30% + | 1,30% + |
| Linxea (Spirica) | Linxea Spirit PER | 2,30% | 3,13% |
| Meilleurtaux Placement (Apicil) | Meilleurtaux PER | 1,30% + | 1,30% + |
| Meilleurtaux Placement (Spirica) | Meilleurtaux Liberté PER | 2,30% | 3,13% |
| Meilleurtaux Placement, Epargnissimo, Linxea, Assurancevie.com, etc. | Suravenir PER | 2,10% | 2,65% |
| Placement-direct.fr (SwissLife) | PER Placement-Direct | 1,70% + | 1,70% + |
| TousLesPlacements.com | PER Pertinence Retraite | 2,10% | 2,65% |
Taux + : taux annoncés avec un bonus éventuel. Le taux listé ici est le taux de base, le plus bas de la fourchette.
NC : non communiqué.
Liste de contrats non exhaustive : sont référencés les principaux contrats dans chaque catégorie.
Tous les rendements sont annoncés nets de frais de gestion (mais avant toutes cotisations sociales et fiscales).
Les PER qui rapportent plus que les fonds euros de l'assurance vie
Très souvent, les fonds en euros des PER sont les mêmes que ceux accessibles au sein des contrats d'assurance vie, avec des rendements identiques. Pourtant, dans certains cas, assureurs, banques et même mutuelles offrent de meilleurs taux pour leur PER. C'est notamment le cas chez La France Mutualiste. Déjà grande gagnante des taux d'assurance vie en 2023, la mutuelle offre pour son PER LFM PER'Form un rendement de 4,30% net de frais de gestion (mais avant toutes cotisations sociales et fiscales).
C'est aussi le cas de la Caisse d'Épargne et son PER Millevie, dont le taux de base atteint 2,50% au titre de l'année 2023, contre 2,15% pour le contrat d'assurance vie de la même gamme. Autre banque et pourtant même différence de rendement entre l'assurance vie et le plan épargne retraite. Alors que pour le contrat phare Predissime 9 Série 2, le Crédit Agricole a annoncé un rendement entre 2,40% et 3,20% selon la part investie en unités de compte, la rémunération du fonds en euros du PER Perspective atteint 3,27% en 2023.
Au Crédit Mutuel et à la banque SG (ex Société Générale), les bonus de rendement en fonction des parts d'unités de compte détenues restent les mêmes (ou très similaires chez SG) pour l'assurance vie et le PER. En revanche, les taux minimums dont bénéficient les épargnants sont plus élevés pour l'épargne retraite dans ces deux banques : ils atteignent respectivement 2,75% et 3,25%, contre 2,60% et 2,85% pour les contrats phares d'assurance vie Plan Assurance Vie Essentiel et Séquoia.
Tout comme pour les contrats d'assurance vie, la diversification de son PER via des unités de compte est censée permettre des rendements plus importants, même si le capital n'est pas garanti comme pour les fonds en euros. C'est encore plus vrai pour l'épargne retraite dont l'échéance est lointaine.
Pour choisir son contrat, il est donc essentiel de comparer, au-delà du seul rendement du fonds euros, les unités de compte disponibles et leurs performances. Pour rappel, un PER est piloté par défaut en gestion à horizon, c'est-à-dire un investissement risqué, qui se sécurise au fur et à mesure, à l'approche du départ à la retraite. Au-delà des performances à long terme, l'avantage du PER réside dans la possibilité de déduire ses versements de ses revenus imposables et de bénéficier d'une déduction fiscale.
Attention cependant, depuis le 1er janvier 2024, il est impossible pour les parents d'ouvrir un plan épargne retraite pour leurs enfants mineurs ou d'effectuer des versements sur ceux déjà ouverts. Il n'est donc plus possible de bénéficier des avantages de la déductibilité fiscale pour les contrats ouverts pour les mineurs.
