Vous souhaitez envoyer de l'argent à vos proches pour Noël ? Privilégiez les virements, plus sûrs que le cash ou le chèque, mais ne tardez pas trop : vendredi, il sera trop tard !
C'est un fait : vous êtes nombreux à préférer recevoir de l'argent plutôt qu'un cadeau à Noël. C'est le cas, notamment, de deux adolescents sur trois (1). Si c'est le cas de vos proches, il ne vous reste plus qu'à déposer au pied du sapin la traditionnelle petite enveloppe nominative, garnie d'espèces ou d'un chèque.
Attention, en revanche, si vous êtes à distance : il vaut mieux éviter de l'envoyer par la Poste, le risque de perte ou de vol étant non négligeable. Le moyen le plus sûr et le plus fiable pour envoyer de l'argent à vos proches est sans conteste le virement. Le moins cher aussi : s'il est émis depuis l'application ou le site de votre banque, il est systématiquement gratuit.
Les frais de virements occasionnels ou permanents
4 jours sans virement ce week-end
Le virement SEPA traditionnel, toutefois, affiche une contrainte : il impose un petit délai de traitement. Il faut généralement compter au moins 24 heures entre le moment où l'argent quitte votre compte et celui où il arrive sur celui du bénéficiaire. Pire, ce délai peut être rallongé, dans deux cas principalement.
Le premier : s'il s'agit d'un nouveau bénéficiaire, votre banque peut prévoir un délai de sécurité (1 ou 2 jours le plus souvent) avant de le valider.
Virements : votre banque en fait-elle assez contre la fraude ?
Le second : si vous initiez le virement juste avant ou pendant un week-end ou un jour férié, le virement n'arrivera au mieux que le premier jour ouvré suivant. Pourquoi ? Parce que le système Target 2, utilisé par les banques de la zone SEPA pour les échanges d'argent, est fermé les week-ends et certains jours fériés.
Date limite pour Noël : jeudi 21 décembre
Concrètement, cela signifie cette année qu'aucun virement ne passera durant 4 jours, du 23 au 26 décembre. Le 23 et 24 tombent, en effet, un week-end. Quant au lundi 25 (Noël) et au mardi 26 (lendemain de Noël), ils sont tous deux considérés comme des jours fériés pour Target 2, même si le second ne l'est en France qu'en Alsace et en Moselle.
Résultat : si vous voulez être sûr que votre virement arrive avant Noël, prenez les devants et passer votre ordre au plus tard le jeudi 21 décembre, idéalement un peu avant pour prévenir tout risque de retard. A défaut, votre envoi n'arrivera, au mieux, que le mercredi 27 décembre.
Le virement instantané bientôt gratuit partout ?
Bonne nouvelle : c'est sans doute la dernière année que vous en êtes réduit à ces comptes d'apothicaire. Déjà, il existe une solution pour court-circuiter ces délais : opter pour un virement SEPA instantané. Problème : celui-ci est le plus souvent payant et même, dans certaines banques, très cher si le montant échangé est élevé.
Cela devrait changer dès la fin de l'année 2024, avec l'entrée en vigueur d'un nouveau règlement européen qui va interdire aux banques de faire payer le virement instantané plus cher que le virement classique. En clair, la gratuité devrait être généralisée.
Virement instantané : les frais interdits dès 2024 ?
En attendant, il existe déjà une alternative gratuite, à condition que le montant à envoyer reste limité. Le service Paylib entre Amis, pris en charge par la plupart des banques françaises, permet, en effet, d'envoyer de l'argent gratuitement et instantanément, dans la limite, selon les banques, de 300 ou 400 euros.
(1) 64% des ados préfèrent avoir de l'argent pour Noël et seuls 10% veulent avoir une surprise en cadeau. Etude Teenage Lab PixPay, réalisée en ligne auprès de 4 000 parents et adolescents (10-18 ans) entre le 20 et le 27 novembre 2023.
