La réforme des retraites a un objectif principal : vous pousser à travailler plus longtemps. Non seulement l'âge légal recule progressivement de 62 à 64 ans, mais grossit aussi petit à petit le nombre de trimestres réclamés pour décrocher une pension calculée au taux plein. Et si vous aviez déjà choisi de partir à 64 ans, voire 67, allez-vous y gagner ou y perdre en pension mensuelle ?
Vous cherchez à estimer le montant de votre future pension de retraite après application de la réforme ? Pour l'heure, le plus fiable et le plus connu de tous les simulateurs, l'outil officiel « Mon estimation retraite » sur Info-Retraite.fr, n'est pas encore à jour des nouveautés de la réforme entrant en vigueur au 1er septembre 2023. Il vous offre uniquement des résultats « avant réforme ». Pour ce simulateur officiel, il faudra attendre le mois de juin.
D'ici là, comment se faire une idée ? La fintech Sapiendo se targue d'être le « premier acteur du marché » à proposer un simulateur (1) proposant un calcul de pension à jour des nouveautés de la réforme des retraites. Dont acte. MoneyVox a sollicité cette plateforme pour lui soumettre 5 profils types et comparer les montants de pension avant et après application de la réforme : deux cadres, dont une femme avec 3 enfants, une future petite pension travaillant actuellement à temps partiel, et deux éligibles à un départ pour carrière longue.
Profil 1 - Un cadre de 53 ans
- Marc, né le 3 janvier 1970
- Début de carrière à 24 ans, après ses études, puis carrière ininterrompue
- Salaire net : 3 000 euros
| AVANT réforme | APRÈS réforme | |
|---|---|---|
| Salaire net mensuel actuel | 3 000 € | |
| Sa future retraite, en net mensuel S'il prend sa retraite à 64 ans | 1 829 € | 1 798 € |
| S'il prend sa retraite à 67 ans | 2 288 € | 2 288 € |
Simulations réalisées par Sapiendo. Retraite totale : pension de base + pension complémentaire.
Profil détaillé : homme, né le 3 janvier 1970, marié puis divorcé, bac +4, revenus stables entre aujourd'hui et la retraite.
Marc a démarré « tard » sa carrière, à 24 ans. Pour sa génération, celle des 1970, il faudra 43 ans pour obtenir le taux plein. Donc atteindre les 67 ans, l'âge du fameux « taux plein automatique ». Un démarrage de carrière tardif qui explique une pension équivalente avant ou après la réforme aux 67 ans de Marc.
Et au nouvel âge légal, à 64 ans ? Avant comme après la réforme, prendre sa retraite à 64 ans ne permet pas d'obtenir le taux plein pour Marc, d'où un montant nettement inférieur à celle estimée pour ses 67 ans. Mais à cet âge-là, il sera encore plus loin du taux plein après qu'avant la réforme. Résultat : une décote plus élevée avec la réforme, ce qui explique une pension légèrement inférieure à 64 ans après la réforme.
« Si je pars à 64 ans avec une décote... Sera-t-elle effacée à 67 ans ou non ? »
Profil 2 - Une cadre de 43 ans, mère de 3 enfants
- Yasmina, née le 8 mars 1980
- Début de carrière à 22 ans, carrière ininterrompue mis à part pour congé maternité, 3 enfants
- Salaire net : 3 000 euros
| AVANT réforme | APRÈS réforme | |
|---|---|---|
| Salaire net mensuel actuel | 3 000 € | |
| Sa future retraite, en net mensuel Si elle prend sa retraite à 64 ans | 2 614 € | 2 526 € |
| Si elle prend sa retraite à 67 ans | 3 005 € | 2 915 € |
Simulations réalisées par Sapiendo. Retraite totale : pension de base + pension complémentaire.
Profil détaillé : femme, née le 8 mars 1980, mariée, bac +2, salaire stable entre aujourd'hui et la retraite.
Yasmina a 3 enfants et profite donc automatiquement d'une majoration de 10%, un boost valable à la fois sur sa pension de base et sur sa complémentaire Agirc-Arrco. Malgré un revenu similaire à Marc, en simulant dans les deux cas des revenus constants jusqu'à la retraite, Yasmina aura une retraite plus conséquente que Marc.
Mais pourquoi ses pensions estimées sont-elles inférieures après la réforme ? « Si on part au même âge, avant/après réforme, la pension va théoriquement être inférieure », explique Valérie Batigne, fondatrice de Sapiendo, qui a réalisé ces simulations. « Mais tout l'objectif de la réforme est de faire partir plus tard, et non pas au même âge ! Or, si on cotise plus longtemps, grâce aux points de la complémentaire, on touche forcément une pension plus élevée. Le montant de la retraite du régime de base, basé sur la moyenne des 25 meilleures années, n'est pas strictement proportionnel au nombre d'années de travail. En revanche, la complémentaire est sur une logique de calcul différente : plus on cotise, plus on a de retraite. »
« Tout l'objectif de la réforme est de faire partir plus tard, et non pas au même âge ! »
Profil 3 - Un salarié de 56 ans éligible à la carrière longue
- Jean-Yves, né le 12 décembre 1966
- Eligible à la carrière longue (5 trimestres avant la fin d'année des 20 ans), 2 enfants
- Salaire net : 1 500 euros
| AVANT réforme | APRÈS réforme | |
|---|---|---|
| Salaire net mensuel actuel | 1 500 € | |
| Sa future retraite, en net mensuel S'il prend sa retraite à 62 ans | 1 123 € | 1 123 € |
| S'il prend sa retraite à 64 ans | 1 236 € | 1 173 € |
| S'il prend sa retraite à 67 ans | 1 408 € | 1 344 € |
Simulations réalisées par Sapiendo. Retraite totale : pension de base + pension complémentaire.
Profil détaillé : homme, né le 12 décembre 1966, marié, 2 enfants, bac, il a commencé à travailler avant ses 20 ans, salaire stable entre aujourd'hui et la retraite.
Jean-Yves est proche de la retraite, et il touche actuellement un salaire « modeste », légèrement au-dessus du Smic. Dans son cas, partir à 62 ans sans la réforme, à l'âge légal actuel... lui offre la même pension (base + complémentaire) que s'il part au même âge, 62 ans, en anticipé pour carrière longue démarrée avant ses 20 ans : 1 123 euros dans les deux cas. Car dans les deux cas il aura le taux plein à cet âge.
Et s'il travaille plus longtemps ? Côté complémentaire, avant ou après réforme, cela ne change rien : travailler plus longtemps rapporte plus de points et fait grimper mécaniquement la pension.
« J'atteignais le taux plein avant 64 ans avant réforme et je perds donc la surcote »
Côté pension de base, en revanche, le recul de l'âge légal change la donne. Car la surcote de l'Assurance retraite se calcule à partir de l'âge légal : 62 ans avant, 63 ans et 6 mois après réforme pour sa génération 1966. Avec une surcote moindre, sa future pension à 64 ou 67 ans est moins avantageuse qu'avant la réforme.
« La pension peut être inférieure après réforme dans 2 cas, détaille Valérie Batigne. Premier cas : “j'atteignais le taux plein avant 64 ans avant réforme et je perds donc la surcote au régime de base” [Jean-Yves est dans ce premier cas, NDLR]. Deuxième cas : “il me manque des trimestres à 64 ans et le nombre de trimestres requis a augmenté suite à la réforme”. Dans ce deuxième cas, la décote sera plus importante après cette réforme [c'est le cas de Marc à 64 ans, en profil 1, NDLR]. »
Carrière longue : ce que va changer la réforme des retraites
Profil 4 - Une salariée de 57 ans à temps partiel et sous le Smic
- Sophie, née le 5 septembre 1965
- Elle a commencé à travailler à 20 ans mais sa carrière est hachée. 1 enfant
- Salaire net, à temps partiel : 1 100 euros
| AVANT réforme | APRÈS réforme | |
|---|---|---|
| Salaire net mensuel actuel | 1 100 € | |
| Sa future retraite, en net mensuel Si elle prend sa retraite à 63 ans et 3 mois | 586 € | 578 € |
| Si elle prend sa retraite à 64 ans | 626 € | 618 € |
Simulations réalisées par Sapiendo. Retraite totale : pension de base + pension complémentaire.
Profil détaillé : femme née le 5 septembre 1965, mariée, 1 enfant, elle a commencé à travailler avant ses 20 ans mais carrière hachée (150 trimestres à ses 64 ans), salaire stable entre aujourd'hui et la retraite.
Sophie fait partie de ceux qui peuvent espérer une « petite retraite » revue et corrigée grâce à la réforme. Mais... sa carrière est hachée, ce qui fait qu'elle ne profitera du minimum contributif, le complexe mécanisme prévu pour soutenir les petites retraites, que si elle attend 67 ans, l'âge du taux plein automatique ! Sans taux plein, pas de minimum contributif (MiCo).
Avant réforme, à 67 ans, Sapiendo estime sa retraite à 804 euros : elle devrait être légèrement supérieure à ce chiffre après réforme avec un MiCo revalorisé mais le calcul est complexe à ce stade, faute de décrets d'application.
« Pour le minimum contributif, il faut faire le point avec le relevé sous les yeux ! »
« Rien n'est plus compliqué que le minimum contributif (MiCo) ! » reconnaît Valérie Batigne. « Tout dépend de la carrière. Vraiment, il faut faire le point avec le relevé de carrière sous les yeux ! Car vous avez le MiCo, le MiCo majoré... et la complémentaire. Impossible de faire des généralités. »
Réforme des retraites : ce qui change pour les petites pensions à partir du 1er septembre
Profil 5 - Une femme de 59 ans éligible à la carrière longue
- Myriam, née le 12 septembre 1963
- Carrière débutée avant ses 20 ans
- Salaire net : 2 000 euros
| AVANT réforme | APRÈS réforme | |
|---|---|---|
| Salaire net mensuel actuel | 2 000 € | |
| Si elle part dès que possible | Retraite : 1 327 € Départ en janvier 2024 60 ans et 4 mois | Retraite : 1 333 € Départ en juillet 2024 60 ans et 10 mois |
Simulations réalisées par Sapiendo. Retraite totale : pension de base + pension complémentaire.
Profil détaillé : femme, née le 12 septembre 1963, mariée puis divorcée, bac +2, salaire stable entre aujourd'hui et la retraite, elle a 5 trimestres à la fin de l'année de ses 20 ans.
Pour ce dernier profil, la rédaction de MoneyVox a demandé à Sapiendo de comparer la pension « à l'âge du départ anticipé », en carrière longue. Mécaniquement, par application de la réforme, Myriam part 6 mois plus tard à la retraite... mais touchera quelques euros de plus chaque mois, en ayant un peu plus cotisé.
A quel âge puis-je partir à la retraite ? *
| Age légal de départ à la retraite ** | -- |
| Nombre de trimestres requis ** | -- |
| Âge du taux plein automatique ** | 67 ans |
* A compter du 1er septembre 2023, l'âge légal de la retraite sera relevé progressivement de trois mois par an pour atteindre 64 ans en 2030, contre 62 ans aujourd'hui.
** Source : projet de réforme des retraites du gouvernement présenté le 10 janvier 2023.
NB : Il s’agit d’un simulateur simplifié qui présente les cas généraux. Pour une simulation personnalisée, rendez-vous sur le simulateur du site info-retraite.
(1) Temporairement gratuit mais nécessitant une inscription.
