Le plan épargne logement est un placement totalement à part. Avec un taux doublé, à 2%, en 2023, il attire de nouveau les regards... et les interrogations. D'où la question de Michel qui avoue « ne pas comprendre » comment seront calculés ses intérêts en cas de fermeture anticipé de son PEL.

Question de Michel, le 9 janvier 2023

« J'ai ouvert un PEL en juillet 2021 avec 50 000 euros. Je souhaite le résilier et en ouvrir un nouveau pour profiter du nouveau taux. J'ai cru comprendre que les intérêts sont perdus et recalculés au taux du CEL. Je comprends pas trop. »

Votre incompréhension est toute à fait légitime, Michel, puisque le fonctionnement du PEL est tout sauf instinctif... A la différence de quasiment tous les autres produits d'épargne bancaire « grand public », le taux qui s'applique pendant toute la durée de vie du plan est celui qui figure dans le contrat, à l'ouverture.

Si vous le conservez, votre plan épargne logement ouvert en juillet 2021 sera rémunéré 1% brut (0,70% après flat tax) pendant toute sa durée de vie. Votre envie de le fermer pour en ouvrir un rémunéré à 2% brut (1,40% après flat tax) est logique, même s'il ne faut pas omettre que les aspects liés au prêt épargne logement, que MoneyVox développe dans l'article suivant. Ceci étant dit, attaquons maintenant la question des intérêts en cas de déblocage...

Crédit immobilier : faut-il profiter du PEL à 1% pour bloquer un prêt à 2,20% ?

Un effet d'aubaine très inhabituel avec la hausse du taux du CEL

Concernant vos intérêts, malgré votre incompréhension affichée, Michel, vous avez finalement bien compris le principe. En cassant votre PEL dès à présent, vous n'allez pas atteindre les 2 ans de détention. Vos intérêts ne seront pas « perdus » mais bel et bien « recalculés au taux du CEL », à ce jour rémunéré à 1,25% (soit 0,88% après flat tax). De fait, chose inhabituelle, le taux du compte épargne logement est actuellement supérieur à celui de votre PEL.

Est-ce donc une si mauvaise opération ? Non... Surtout si vous attendez un peu avant de casser votre CEL. Comme MoneyVox l'explique dans l'article ci-dessous, les intérêts du PEL cassé avant ses 2 ans seront recalculés au taux du CEL... en vigueur au moment du déblocage.

Or, c'est une certitude, le taux du CEL va remonter en février 2023 en suivant le taux du Livret A. Le futur taux du CEL sera connu la semaine prochaine mais il sera très probablement supérieur à 2%. En clair : casser, en février, un PEL récent ne vous fera pas perdre en intérêts. Au contraire. Vos intérêts seront recalculés au futur taux du CEL, donc à 2% brut (1,40% net) ou 2,25% brut (environ 1,58% net).

De façon très inhabituelle, il existe effectivement un effet d'aubaine avec cette future remontée du taux du CEL pour ceux qui ont ouvert un PEL en 2021 ou 2022.

Plan épargne logement : avez-vous intérêt à ouvrir le nouveau PEL à 2% ?