L'entrée dans l'année 2023 signe pour le PEL la première hausse de taux depuis 22 ans ! En ouvrant un plan épargne logement en janvier, vous vous assurez plusieurs années d'épargne rémunérée à 2% brut. Mais y a-t-il une limite d'âge pour souscrire un PEL ?
Question de Yves, le 29 décembre 2022
« J'ai 78 ans. Je suis retraité. Puis-je ouvrir un PEL ? »
Question simple, réponse simple : oui. D'un strict point de vue réglementaire, il n'existe aucune limite d'âge pour ouvrir un plan épargne logement (PEL). Ce produit vise certes en théorie à épargner en vue d'un achat immobilier mais il s'agit avant tout d'un produit d'épargne et rien ne vous oblige à contracter un prêt épargne logement quand vous souhaiterez le débloquer.
Ouvrir un PEL en janvier 2023 vous engage tout de même à verser un minimum de 45 euros par mois (ou 270 euros tous les 6 mois). L'épargne sera rémunérée au taux brut de 2%. Après fiscalité (flat tax, 12,8% d'impôt et 17,2% de cotisations sociales), votre capital sera revalorisé de 1,40% net chaque année.
Plan épargne logement : avez-vous intérêt à ouvrir le nouveau PEL à 2% ?
Dans les textes, Yves, rien ne vous empêche d'ouvrir un PEL : ni votre âge, ni le fait d'être retraité. Votre conseiller bancaire va tout de même probablement vous rappeler les contraintes liées à la durée de placement du PEL : une phase d'épargne de 10 ans maximum, suivie de 5 années de phase d'attente, pour une durée de placement pouvant aller jusqu'à 15 ans. Et il faut conserver votre PEL pendant 2 ans minimum pour maintenir votre taux, faute de quoi les intérêts seraient recalculés au taux du compte épargne logement (CEL), ce qui n'est pas une mauvaise nouvelle puisque le CEL va très probablement dépasser les 2% dès février...
De fait, à votre âge, il est souvent conseillé de réfléchir à votre patrimoine aussi en fonction de votre succession. Mais même en cas de décès, si votre PEL a moins de 10 ans, vos héritiers pourront potentiellement choisir de le conserver.
Un conseiller bancaire risque aussi de vous soumettre l'option assurance vie, tout en sachant que la fiscalité successorale est moins avantageuse passé 70 ans. A vous de juger, Yves, mais la loi ne vous empêche effectivement pas d'ouvrir un PEL à 2%.
