Mutuelle : le réflexe pour choisir le bon contrat

En 2022, le prix des mutuelles va encore augmenter selon les prévisions recueillies par MoneyVox. Bonne nouvelle, depuis décembre 2020, vous pouvez changer de contrat à votre guise après son premier anniversaire. On vous donne les ficelles pour choisir le bon.

Le gouvernement a mis la pression sur les acteurs du secteur. Le ministre de la Santé Olivier Véran en personne a souhaité que les tarifs des complémentaires santé « n'augmentent pas » en 2022. En réponse, la Fédération française de l'assurance (FFA) a demandé une réduction de la fiscalité des contrats santé, taxés à hauteur de 15%. Au final, personne n'a été écouté, même si la Maif a annoncé geler ses tarifs. « L'augmentation des complémentaires santé chaque année est inéluctable, liée à des facteurs tels que le vieillissement de la population et l'évolution des technologies médicales : plus élaborées et donc plus coûteuses », détaille le comparateur Assurland.com qui table sur une hausse moyenne de 2% pour les contrats de mutuelle en 2022.

Une hausse moyenne comprise entre 2 et 6%

Une prévision optimiste. Le cabinet Addactis table une une hausse entre 4 et 6% et de son côté le « prescripteur d'assurance » Good Value for Money anticipe « une hausse moyenne de 3 à 5% des complémentaires santé en raison du coût du 100% santé d'une part, et de la dérive de la prévoyance en arrêt de travail pour les contrats collectifs d'autre part ». « La résiliation à tout moment rend aussi les clients plus volatiles, même si c'est moins le cas en santé qu'en auto et habitation. Les assureurs font des offres commerciales très attractives et ne gagnent généralement de l'argent qu'après trois ans de contrat », souligne Abdellah Nasri de chez Partners Conseils Assurances. Il envisage une hausse moyenne de 5% tout en insistant sur les différences géographiques et de profils qui font osciller les prix et le développement de contrats toujours plus à la carte.

Ainsi, « un jeune actif paye en moyenne 310 euros par an contre 1 100 euros pour une famille avec enfants, et 1 158 euros en moyenne pour un couple senior en garanties « classiques ». Avec des « garanties renforcées » les tarifs s'envolent : 2 883 euros au niveau national contre 2 871 euros en 2020 », détaille Fabien Soccio, expert assurance du groupe Meilleurtaux. Et la facture sera bien plus salée en région parisienne que dans l'Est - grâce au régime spécial d'Alsace-Moselle - pour un même couple de retraités...

Comment choisir la meilleure mutuelle ?

Depuis le 1er décembre 2020, il est possible de résilier son contrat de complémentaire santé à tout moment, passé le premier anniversaire. Si vous voulez faire jouer la concurrence, le comparateur Assurland.com a proposé à MoneyVox plusieurs offres pour trois profils : un étudiant de 20 ans vivant à Lyon, un couple de tavailleurs indépendants (1) de 40 et 45 ans avec deux enfants à Paris et un couple de retraité de 65 ans, résidant à Bordeaux.

Pour notre étudiant, le tarif passe de 20 à 30 euros mensuels selon les offres. La principale différence se situe dans les niveaux de remboursement dentaire et optique mais aussi des plafonds courants qui sont calculés sur les bases de la Sécurité sociale. Ainsi, pour une paire de lunettes et des verres facturés 345 euros, le reste à charge dans l'offre de la Matmut est de 338 euros, 265 euros avec la LMDE et seulement 145 euros chez Axa. Néanmoins, la dernière coûte 10 euros de plus par mois celle de la Matmut, soit 120 euros par an.

Des différences existent aussi au niveau de la prise en charge des médecines dites douces comme l'ostéopathie ou la chiropractie. De même la lutte conte le tabac, une aide à la pratique sportive ou un forfait protection hygiénique peuvent être proposées pour séduire les clients.

Ces options sont très étoffées dans le forfait LMDE à 26 euros par mois. La mutuelle étudiante propose aussi une offre d'appel à partir de 4,99 euros par mois avec le minimum de prise en charge mais des garanties suffisantes en cas d'hospitalisation.

Pour le couple d'indépendants, la facture mensuelle oscille entre 127 et 238 euros. Pourquoi ? Par exemple, la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS), qui sert à définir la somme qui vous est remboursée après un acte médical, varie grandement de 175 à 300% pour les honoraires hospitaliers. Ce pourcentage augmente la prise en charge et diminue, de facto, le reste à charge. Son niveau explique aussi souvent les différences de formule chez un même assureur. Il est donc important de bien lire les conditions du contrat.

Mutuelle santé : comment comprendre votre barème de remboursement

Autre cas : vous devez rendre visite à un orthodontiste pour un enfant de moins de 16 ans. La facture s'élève à 600 euros. Dans le premier contrat de la MMA, le BRSS est de 200% : la Sécurité sociale prend donc 193,50 euros en charge, la mutuelle rembourse donc la même somme. Le reste à charge est donc de 213 euros contre 206,5 euros pour l'AG2R. Avec Alan, vous n'avez rien à débourser de votre poche, mais le contrat coûte 111 euros de plus chaque mois que celui de la MMA .

Pour les retraités, catégorie d'âge qui paye très cher sa protection santé, les trois offres présentées vont de 151 à 168 euros par mois. La différence principale se situe au niveau des plafonds des trois première catégories : soins courants, soins dentaires et soins optiques avec un reste à charge potentiellement élevé.

On constate de gros écarts aussi concernant les aides auditives, des soins très coûteux, autour de 1 500 euros. Selon la formule choisie, le reste à charge va de 576 euros à 978 euros entre Malakoff Humanis, Aésio et Direct Assurance.

Pour fidéliser leurs clients, les mutuelles n'hésitent pas à proposer des bonus. Dans tous les cas, le meilleur moyen de couvrir sa santé au bon prix, avec les mêmes garanties, est de comparer les offres des mutuelles, et dans les moindres détails pour éviter les mauvaises surprises pour votre budget.

Payer moins cher votre mutuelle

(1) Comme les salariés bénéficient de la mutuelle souscrite par leur employeur, prise en charge à 50% minimum, nous n'avons pas réalisé de simulation pour ce type de profil.