Sur un contrat d'assurance vie, de nombreux frais peuvent vous être prélevés et il est parfois difficile d'y voir clair. Bia Bia a contacté Moneyvox afin de mieux comprendre ces frais qui rognent forcément la rentabilité de son assurance vie.
Question de Bia Bia
« J'ai une assurance vie dans ma banque et je n'avais pas épargné dessus depuis un moment. J'ai voulu faire un virement dessus mais à ma grande surprise la somme déposée à été déduite de 3%. C'est normal ? »
Bonjour Bia Bia et merci pour votre question. C'est vrai, au sein des contrats d'assurance vie, plusieurs types de frais sont facturés : frais de gestion, d'adhésion, d'arbitrage, de sortie et... de versement. Ce sont ces derniers auxquels vous faites référence. Parfois appelés « frais d'entrée » chez certains assureurs, ces frais de versement sont appliqués chaque fois que l'épargnant verse de l'argent sur son contrat. Grâce à cela, l'assureur et le distributeur sont rémunérés.
Les frais de versement ne peuvent pas excéder 5% par an et sont directement déduits de la somme déposée. Puisque votre contrat semble prévoir 3% de frais sur versement, en plaçant 1 000 euros sur votre assurance vie, seuls 970 euros seront effectivement placés sur les supports choisis.
Frais de l'assurance vie : quels sont les coûts à prévoir ?
L'impact des frais de versement sur votre contrat
Les frais sur versement ont un impact sur la rentabilité de votre contrat. Prenons l'exemple d'une assurance vie avec un rendement à 2% et 3% de frais sur versement. En admettant que ce rendement reste stable la première année, la performance nette de votre assurance vie est en fait négative (-1,06%). Heureusement, cet effet s'amenuise avec le temps. Ainsi, au bout de 4 ans, votre contrat vous rapportera 1,23% et au bout de 8 ans 1,61%.
EXCLUSIF. Assurance vie : 2 ans de rendement perdus à cause des frais sur versement !
Ces frais sont détaillés dans le contrat que vous avez signé mais également disponibles sur le tableau récapitulatif des frais accessible sur le site internet de votre assureur.
Peut-on réduire ses frais de versement ?
Vous savez maintenant à quoi correspondent ces 3% prélevés à chaque versement sur votre assurance vie. Mais devez-vous pour autant les accepter ? Pas forcément. Pouvez-vous les réduire, voire les supprimer ?
Assurance vie : comment négocier vos frais de versement
Plusieurs choix s'offrent à vous. En changeant de stratégie d'investissement et en privilégiant les supports en unités de compte, vous serez en position de force pour négocier ces frais à la baisse.
En effet, afin de pousser à l'investissement sur ces supports plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs, les assureurs sont plus enclins à réduire les frais. Rien n'empêche évidemment de garder une partie de votre épargne sur votre fonds en euros, garanti en capital, afin de la sécuriser.
En comparant votre contrat avec le contrat « star » de votre assureur, vous pouvez également demander à bénéficier du même niveau de frais (ou au plus proche).
Enfin, vous pouvez toujours clôturer votre assurance vie et, ou ouvrir un autre contrat. Sur ce contrat, certainement plus rémunérateur car plus récent, les frais sur versement peuvent être moins élevés, voire inexistants. Bia Bia, ne négligez pas non plus les assureurs en ligne. Bon nombre d'entre eux ne facturent plus ce type de frais.
