Les premiers PER individuels ont bourgeonné dès l’automne 2019. Mais la première saison pleine – et révélatrice – des PER est l’année 2020. Revue d’effectifs de cette première promotion de taux annuels pour les fonds en euros des Plans d’épargne retraite.
Halte là ! Un palmarès des fonds en euros, pour un placement nouveau-né – fin 2019 – et dont la finalité est votre départ en retraite dans 5, 10, 15, 20 ans, voire plus ? Et ce même si les Plans d’épargne retraite (PER) individuels proposent tous par défaut une gestion pilotée « horizon » mêlant une part d’actifs plus risqués mais aussi potentiellement bien plus rémunérateurs que le fonds en euros sur le long terme ? Certes. Il n’empêche : malgré tous ces bémols, à garder en tête, le fonds en euros reste un important élément d’analyse et de jugement pour ces PER individuels, qui ressemblent – pour la plupart – à des assurances vie, du moins pour la structure financière.
En effet, la majeure partie des PER individuels sur le marché sont constitués d’un fonds en euros d’une part (la même caution « garantie en capital » que sur une assurance vie) et de supports en unités de compte – sans garantie en capital - d’autre part. Un fonctionnement qui concerne la majeure partie des PER individuels, dits « assurantiels », mais pas l’intégralité. Certains PER se présentent sous la forme de compte-titres – on parle aussi de « PER bancaires » - et ne possèdent aucun fonds en euros. Ces PER bancaires ou comptes-titres reposent surtout sur la gestion pilotée à l’image, entre autres, de Yomoni PER Retraite. Force est de constater que cette formule reste minoritaire.
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La rémunération 2020 va d’ailleurs être l’un des éléments mis en avant par des banques et assureurs proposant des PER. Pour preuve, la rémunération très avantageuse au Crédit Agricole, LCL ou au Crédit Mutuel de Bretagne et du Sud-Ouest (assureur Suravenir) : 1,70%. Soit un rendement net de frais de gestion bien au-dessus de la moyenne servie sur les fonds en euros de l’assurance vie (entre 1% et 1,20% selon les estimations).
| Enseigne | Contrat | Taux 2020 du fonds euros |
|---|---|---|
| PER distribués dans les banques | ||
| Caisse d'Epargne | Millevie PER | 1% |
| Crédit Agricole | Perspective | 1,70% |
| Crédit Mutuel (ACM Vie) | PER Assurance Retraite | 1,15% + |
| Crédit Mutuel (Suravenir) | Projection Retraite | 1,70% |
| Crédit du Nord | Antarius Perin | 1,10% |
| La Banque Postale | Cachemire PER | 1% + |
| LCL | LCL Retraite PER | 1,70% |
| Société Générale | PER Acacia | 1,10% |
| PER des assureurs, associations et mutuelles | ||
| Afer (Aviva) | PERIN Afer | 1,25% |
| Agipi (Axa) | Far PER | 1,25% |
| Allianz | Allianz PER Horizon | 1,70% |
| Aviva | Aviva Retraite Plurielle | 1,25% |
| Axa | Ma Retraite PER | 1,30% |
| Eres | PER Eres | 0,50% + |
| Gaipare (Agéas France) | PER Zen | 1,20% |
| Garance | Garance Sérénité | 2,50% |
| Groupama et Gan | Nouvelle Vie | 0,90%+ |
| La France Mutualiste | LFM PER'Form | 1,70% |
| MACSF | RES Retraite | 1,60% |
| Maif | PER Responsable et Solidaire | 1,30% |
| Swiss Life | SwissLife PER Individuel | 0,80% + |
| PER en ligne, à frais réduits | ||
| Altaprofits | Titres@PER | 1,05% + |
| Assurancevie.com | Evolution PER | 1,66% |
| Linxea | Linxea PER | 1% |
| Linxea | Linxea Spirit PER | 1,65% |
| Meilleurplacement.com | M Génération PER | 1% + |
| Mes-Placements.fr | Mes-Placements Liberté PER | 1,65% |
| Mes-Placements.fr, Linxea, Assurancevie.com, Epargnissimo, etc. | Suravenir PER | 1,70% |
| Placement-direct.fr | PER Placement-Direct | 1,10% + |
| TousLesPlacements.com | PER Pertinance Retraite | 1,70% |
Taux+ : taux annoncés avec un bonus éventuel. Le taux listé ici est le taux de base, le plus bas de la fourchette.
Tous les rendements sont annoncés nets de frais de gestion (mais avant toutes cotisations sociales et fiscales)
Le tableau ci-dessus compile l’essentiel des annonces de taux 2020, sans apporter l’historique des rendements 2019 car ils sont soit inexistants soit appliqués sur une trop courte période (au mieux le dernier trimestre 2019) pour être révélateurs.
A l’image des rendements servis sur les fonds euros de l’assurance vie, certains taux sont bonifiés en fonction de la part du contrat investi en unités de compte (UC). Le PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel sert ainsi jusqu’à 1,65% si vous choisissez d’investir plus de la moitié de votre épargne retraite en UC. Cette même contrainte – cohérente pour un placement à long terme - permet de bonifier le taux de Cachemire PER Euros jusqu’à 2% ou celui servi sur Apicil Euro Garanti de M Génération PER (Meilleurplacement) jusqu’à 1,60%. SwissLife pousse l’incitation au-delà de 60% d’UC, ce qui permettait d’obtenir jusqu’à 2,70% dans certains cas (notamment sur Titres@Per d’Altaprofits et ou sur le PER de Placement-Direct). Le fonds en euros du PER d’Eres affiche lui un taux de base de 0,50%, avec un bond potentiel à 2,50% « dès lors que le contrat est investi à plus de 80% en UC », Eres appuyant cette « moralité » : « pas de rendement sans risque ! »
Un rappel supplémentaire, pour éviter de choisir votre PER uniquement sur la base du rendement du fonds en euros : à la différence des PER distribués sur Internet, les plans des banques et la plupart des plans des assureurs font l’objet de frais sur versement. A garder en tête quand il faut comparer !
Voir par ailleurs le comparatif détaillé d’une sélection de PER individuels
