Le fonctionnement du PEL, qui varie selon l'année de souscription, embrouille régulièrement nos lectrices et lecteurs. Il faut dire que la communication des banques en la matière laisse parfois à désirer. Kermeb se demande ce que va devenir son PEL qui arrive à l'échéance des 10 ans...

Question de Kermeb, le 13 décembre :

« Je dispose d'un PEL depuis 2014, il arrive à échéance en 2024, dois-je retirer mon argent vers un autre placement sinon que devient mon PEL ? »

Bonjour Kermeb et merci pour votre question, qui illustre parfaitement une interrogation récurrente dans la boîte aux lettres où MoneyVox reçoit toutes les questions de lecteurs : que se passe-t-il aux 10 ans du PEL ?

Pour commencer, une précision : nous n'avons aucun détail sur votre plan d'épargne logement, Kermeb. Ainsi, nous ne savons pas si vous avez arrêté de verser précocement sur votre PEL ou si vous avez atteint le plafond, deux événements qui troublent le rythme de vie « classique » d'un plan. Disons que votre PEL a suivi un rythme très « standard » : vous y avez versé 45 euros (ou plus) par mois pendant 10 ans et vous êtes encore loin du plafond.

Oui, l'échéance des 10 ans n'est pas anodine : elle siffle la fin de vos versements. La fin de la phase d'épargne. MAIS, le 10ème anniversaire de votre PEL ne siffle pas la fin de sa vie pour autant !

Une fois la phase d'épargne terminée, s'ouvre la phase d'attente. Vous ne versez plus d'argent dessus. Vous ne pouvez rien retirer sans casser l'intégralité de votre PEL. Mais vous pouvez le laisser vivre pendant 5 ans ainsi, sans y toucher, et votre plan va continuer à accumuler des intérêts à 2,50% bruts. Comme vous l'avez ouvert en 2014, la durée de vie de votre PEL est limitée à 15 ans au grand maximum.

Un PEL à 2,07% nets d'impôt

Reste une information importante tout de même concernant la rémunération de votre plan épargne logement : pour l'heure il fait encore partie des plans exonérés d'impôt (ce qui n'est pas le cas si vous en ouvrez un nouveau aujourd'hui). Vos intérêts annuels ne sont soumis qu'à cotisations sociales, à 17,2%. Soit 2,07% nets, pour vos intérêts 2023, et encore jusqu'au 12ème anniversaire du PEL, donc en 2024 et en 2025.

A partir de 2026 et jusqu'en 2029, si vous conservez votre PEL jusqu'au bout, vos intérêts annuels seront soumis à l'impôt sur le revenu (12,8%), soit 1,75% net.

« Mon PEL a plus de 12 ans. Je vais payer des impôts. Dois-je en ouvrir un nouveau ? »