Plan épargne logement : « Puis-je rouvrir un PEL sitôt après avoir fermé mon ancien plan ? »

Le PEL est un placement d'apparence simple, avec un taux bloqué toute la vie du plan, mais au fonctionnement finalement assez complexe. D'où les multiples questions reçues par la rédaction à son propos. Voici celle de Corsica, qui pense à clore son PEL à 2,5% pour en ouvrir un nouveau.

Oui, Corsica20116, vous pouvez fermer votre PEL pour en ouvrir un autre aussitôt. Le seul contretemps sera un probable délai de traitement de quelques jours, peut-être semaines. Ce que vous n'avez pas le droit de faire, en revanche, c'est d'ouvrir un nouveau PEL avant d'avoir clos l'ancien : chaque personne majeure ou mineure ne peut, en effet, détenir qu'un seul plan épargne logement à la fois (1).

Intéressons-nous plus en détail à votre PEL. Vous indiquez l'avoir ouvert après 2011, ce qui indique que votre plan peut dans le meilleur des cas « vivre » 15 ans, au mieux 10 ans de versements et 5 ans d'attente avant clotûre.

Faut-il s'empresser de fermer un PEL rémunéré à 2,5% ?

Vous précisez aussi, Corsica, que votre plan a dépassé son 10ème anniversaire. Vous ne pouvez donc plus verser d'argent dessus. Tous ces indices permettent de deviner que votre plan vous rapporte 2,5% chaque année... et qu'il sera prochainement soumis à la flat tax (30% des intérêts au total, dont 12,8% d'impôt sur le revenu) dès son 12ème anniversaire.

Plan épargne logement : quand vais-je payer des impôts ?

Reste donc la question suivante, sous-entendue : avez-vous intérêt à clore votre PEL actuel ? Lequel est rémunéré à 2,5% brut, donc bientôt à 1,75% après impôts et cotisations sociales.

De l'autre côté, un nouveau plan rapporte 2% brut, mais il est fiscalisé dès la première année, soit 1,4% après impôts. Un nouveau plan vous rapportera donc moins que l'actuel.

Reste toutefois à savoir si vous avez besoin de l'épargne accumulée sur votre ancien PEL. Clore l'ancien pour ouvrir un nouveau vous permet de disposer du pécule pour vos projets à court terme, éventuellement de placer ces économies sur d'autres produits mieux rémunérés (à commencer par un Livret A voire un LEP en restant dans le giron de l'épargne réglementée)... et de vous forcer à épargner un minimum de 45 euros par mois sur le nouveau. A vous d'arbitrer, Corsica.

Plan épargne logement : pour qui le PEL à 2% est vraiment une bonne affaire ?

(1) Mis à part le cas bien particulier de certains PEL reçus en héritage.