(Article sponsorisé) Dégâts des eaux, événements climatiques, cambriolages, incendies... l'assurance habitation peut permettre de se prémunir d'un grand nombre de sinistres. Mais est-il obligatoire d'en souscrire une ?
Plus de 10 000 sinistres par jour : voici le nombre d'incidents survenus sur les logements des Français en 2020 selon les données de l'institut Statista. Remise en l'état, réparations, relogement, remplacement du mobilier abîmé... un tel événement peut peser lourd sur les finances d'un ménage, et engendrer de sérieuses difficultés financières. Pour protéger son logement, sa famille et les tiers, il est ainsi recommandé, et parfois même obligatoire, de souscrire une assurance habitation.
Assurer son logement, est-ce vraiment obligatoire ?
L'assurance habitation permet de prendre en charge le coût lié aux événements garantis, à l'image d'un dégât des eaux, d'un incendie ou encore d'un cambriolage. Son intérêt, que l'on soit propriétaire ou locataire, est donc évident. Pour autant, la souscription de ce contrat n'est pas toujours obligatoire.
-Un contrat d'assurance facultatif, mais recommandé, pour les propriétaires
Vous êtes propriétaire de votre maison ou de votre appartement ? Dans ce cas, vous n'êtes pas tenu de souscrire une assurance habitation. En effet, aucune disposition légale n'oblige le propriétaire d'un bien immobilier à l'assurer. Mais attention : sans assurance, vous devrez supporter toutes les conséquences d'un sinistre, par exemple les dommages causés à des tiers ou la réparation du logement.
Pour éviter d'avoir à supporter une charge financière démesurée, il est donc vivement recommandé de souscrire une assurance habitation, que l'on soit propriétaire de sa résidence principale, d'une maison de vacances ou que l'on ait investi dans de l'immobilier locatif.
Bon à savoir : par exception, les copropriétaires doivent souscrire à minima une assurance responsabilité civile afin de protéger la copropriété et leurs voisins.
-Des locataires contraints de souscrire une assurance « risques locatifs »
Si, en principe, les propriétaires ne sont pas obligés par la loi de souscrire une assurance habitation, il en va différemment pour les locataires. En effet, l'assurance habitation est obligatoire pour les locataires de logements nus ou meublés. Plus précisément, le locataire doit prendre une assurance « risques locatifs » qui permet la prise en charge des dommages résultants :
- d'un incendie ;
- d'une explosion ;
- d'un dégât des eaux.
La garantie « risques locatifs », seule obligatoire, est néanmoins insuffisante pour les locataires souhaitant être suffisamment protégés. En effet, ne sont pas pris en compte les dommages causés à des tiers, par exemple les voisins, ni ceux sur les biens personnels, par exemple le mobilier ou l'équipement électroménager du logement. Seule une assurance multirisques habitation, aussi appelée MRH, permet de se prémunir de l'ensemble de ces risques.
À quoi sert l'assurance habitation d'une maison ou d'un appartement ?
Le contrat d'assurance multirisques habitation (MRH) offre une couverture étendue, tant pour les locataires que pour les propriétaires. Les garanties proposées varient néanmoins d'un contrat à un autre, et d'une compagnie d'assurance à une autre.
Parmi les garanties comprises dans une assurance MRH figurent notamment :
- la responsabilité civile, qui permet de prendre en charge les dommages corporels causés à l'assuré et à sa famille ;
- le dégât des eaux, qui est le sinistre le plus répandu selon les données de l'institut Statista ; l'incendie, par exemple suite à une explosion ou à la foudre ;
- le vol de biens mobiliers et éventuellement de biens de valeur, moyennant des plafonds d'indemnisation ;
- le bris de glace ;
- les garanties catastrophes naturelles, technologiques et tempête.
Au niveau des bâtiments pris en charge, peuvent par exemple être pris en compte les dépendances, les garages, ou encore les caves, à condition que cela figure dans le contrat. En revanche, les plantations, les abris de jardin et les piscines ne sont généralement pas inclus, et il est donc nécessaire de souscrire une garantie spécifique pour pouvoir couvrir les dommages qui leur sont causés.
Bon à savoir : sous l'effet du changement climatique, la sinistralité s'est accrue au cours des dernières années, et bien assurer son logement prend donc de plus en plus d'importance.
Une assurance habitation, combien ça coûte ?
En moyenne, la prime d'assurance multirisques habitation s'est établie à 268 € HT en 2022 selon les données de France Assureurs. Une somme qui peut varier en fonction du lieu de résidence, de la superficie du bien immobilier assuré, des garanties et options souscrites, ainsi que du type de logement. En moyenne, un appartement coûte ainsi 190 € HT par an, contre 400 € HT pour une maison.
Mais il s'agit d'une moyenne. Par exemple, le courtier Solly Azar propose l'assurance d'un appartement de type 1 dans l'Ariège dès 8,98 euros par mois, soit moins de 110 euros par an, en formule 2. Des contrats qui incluent notamment une responsabilité civile allant jusqu'à 100 millions d'euros, l'assurance d'objets de valeur jusqu'à 1 500 euros, et la possibilité de choisir le montant de sa franchise, entre 150 et 300 euros.
D'autres assurances sont proposées par Solly Azar, pour en savoir plus, rendez-vous sur le site sollyazar.com.
De manière générale, pour réaliser des économies sur son contrat d'assurance habitation, il est nécessaire de faire régulièrement jouer la concurrence. Tous les deux ou trois ans, demander plusieurs devis à des compagnies d'assurance peut ainsi permettre de faire baisser le prix de son assurance habitation.
Comment souscrire le bon contrat d'assurance habitation ?
Le tarif attractif d'un contrat d'assurance habitation ne doit pas être le seul critère de choix. En effet, il est important de garder en tête qu'une assurance MRH doit avant tout couvrir correctement le propriétaire ou le locataire de la maison ou de l'appartement. Dès lors, il est essentiel de se poser certaines questions :
- Les garanties proposées correspondent-elles à mes besoins (valeur du mobilier, objets de valeur...) ?
- Le niveau de franchise me semble-t-il correct ?
- Dois-je souscrire des options supplémentaires (piscine, rééquipement à neuf...) ?
- Certaines garanties ne font-elles pas doublon avec d'autres contrats d'assurance (par exemple un contrat de protection juridique) ?
Pour répondre à ces questions, il est nécessaire de prendre le temps d'analyser différentes offres, et notamment de consulter les conditions générales et particulières des contrats proposés. Pour gagner en temps et en simplicité, il peut être intéressant de faire appel à un courtier, à l'image de Solly Azar. En tant que spécialiste du secteur de l'assurance, ce type d'acteur peut permettre de souscrire une assurance habitation au meilleur prix, sans pour autant rogner sur les garanties.
