Pour faire des économies sur son assurance auto, il peut être tentant de réduire sa couverture en passant du tous risques au tiers ou au tiers plus. Mais le jeu en vaut-il vraiment la chandelle ?
Fin 2022, un sondage pointait qu'un Français sur 4 serait prêt à renoncer à l'assurance de son véhicule pour faire des économies en raison de la hausse des prix. Alors que plus d'un assuré sur deux consacre entre 20 et 60 euros mensuels à ce poste de dépense, sans surprise, plus de 70% des sondés jugent payer trop cher sans parfois savoir exactement comment la compagnie utilise la prime. A l'heure où l'inflation grève un budget déjà plombé par l'énergie et la hausse des prix alimentaires, les Français remettent-ils en cause leur contrat d'assurance auto ?
Aujourd'hui, plus d'un contrat d'assurance auto sur deux est tous risques (55%), la formule la plus protectrice. En effet, les dégâts en cas d'accident, qu'on soit responsable ou non, qu'il y ait ou non un tiers identifié, sont pris en charge. Une couverture forcément plus chère et qui voit sa part de marché s'éroder, selon le comparateur Assurland qui chiffre à 667 euros le coût moyen d'une assurance tous risques en 2022.
Dans ce contexte, certains automobilistes se demandent s'ils n'ont pas intérêt à changer de formule pour faire des économies. « On constate un intérêt marqué pour l'assurance au tiers même si on ne note pas un nombre de signatures de contrats en hausse », explique à MoneyVox Fanny Limare-Wolf de L'Olivier Assurance.
Malgré l'inflation, l'attentisme est de rigueur avant de changer de niveau de protection. En effet, l'assurance au tiers, c'est le minimum. On parle aussi de responsabilité civile. Cette couverture est obligatoire et couvre les préjudices matériels et physiques causés à un autre conducteur et/ou piéton dans un dommage où l'assuré au volant est responsable. Avec un tel contrat, vous renoncez à la prise en charge des réparations sur votre voiture et frais médicaux en cas de blessure. Il existe une autre possibilité le tiers amélioré qui accompagne le service minimum d'options. Cette formule coûte en moyenne 598 euros contre 587 euros pour le tiers simple.
Une ristourne de 46% entre le tous risques et le tiers
Chez le comparateur Assurland, le nombre de devis sollicités au tiers a augmenté de 30% entre janvier 2021 et janvier 2022, mais le niveau de transformation de ces prises d'information reste peu significatif, un peu moins de 3%. S'il est conseillé de faire un point sur vos contrats d'assurance, auto comme habitation tous les deux ans, devez-vous changer de couverture en 2023 pour faire des économies ?
Bien sûr vous paierez moins. Un homme de 40 ans, détenteur du permis depuis 22 ans qui vit à Nantes et profite d'un bonus 50 – soit un bon profil, rassurant pour l'assureur (tableau ci-dessous), vous paierez jusqu'à 207 euros de moins par an avec une ristourne de 46%.
Un homme de 40 ans, permis depuis 22 ans, vit à Nantes, bonus 50
| Tiers | Tiers + (vol/incendie/bris de glace) | Tous risques | |
|---|---|---|---|
| Peugeot 3008 de 2021 Essence - 7 CH | 182 € | 268 € | 387 € |
| Renault Clio V de 2021 - Essence - 5 CH | 161 € | 198 € | 293 € |
Source : comparateur Assurland.com
Entre le tous risques et le tiers, que faire ? « Avec le prix des véhicules neufs et la hausse du prix des voitures d'occasion (+14% en 2022), le tous risques reste valable environ 10 ans, contre 7 ou 8 ans avant le confinement », explique Olivier Moustacakis de chez Assurland.com. D'autant plus que le prix des pièces détachées et de la main-d'œuvre n'a jamais été aussi élevé en cas de pépin.
Mais comme souvent en assurance, le prix n'est pas le meilleur guide. Entre le tiers et le tous risques, les compagnies d'assurance proposent aussi un tiers étendu ou tiers plus.
Quelles options choisir pour un tiers étendu ?
Il s'agit donc de la responsabilité civile à laquelle on ajoute des options, selon son profil. Le plus important, c'est de « réfléchir à ses usages, détaille Olivier Moustacakis. Avez-vous besoin d'une protection juridique ? Ne fait-elle pas doublon avec celle de votre assurance habitation ? De même, avez-vous besoin d'une assistance 0 kilomètre et/ou d'un prêt de véhicule en cas d'immobilisation ? Vos kilomètres annuels ne doivent-ils pas vous inciter à prendre un contrat où l'on paye ce que l'on conduit ? »
Il n'existe pas de bonne réponse à ces questions, mais « en cas de contrat au tiers, la garantie conducteur » est à considérer avec attention, poursuit l'expert. Dans ce cas, si le conducteur est blessé lors d'un accident de la circulation dans lequel il est fautif ou dans lequel aucun responsable n'est désigné, la garantie du conducteur lui permet d'être indemnisé. Cette option est facturée 100 euros par an environ.
Dans sa version classique, l'offre au tiers + propose souvent la couverture des incendies ou du vol. « Elles permettent de recevoir une indemnité égale à la valeur du véhicule le jour de l'incendie ou du vol, ou à une valeur précisée dans le contrat d'assurance », définit France Assureurs. D'ailleurs, elles sont souscrites dans 86,6% des contrats auto, selon FA. Attention néanmoins, ces options peuvent être assorties d'exceptions ou de contreparties comme la pose d'une alarme pour le vol. L'option protection contre l'incendie et le vol seule est facturée environ 250 euros par an.
La franchise vaut-elle son coût ?
Le bris de glace est aussi une garantie à étudier de prêt car elle coûte cher. En effet, si le prix moyen de la prime d'assurance auto est en hausse de 3 à 5% en 2023, elle le doit notamment aux pièces détachées (+10%) et aux pare-brises dont le prix moyen s'est accru de 8% en 2022 par rapport à 2021. Comme pour d'autres options, il est conseillé de comparer le montant de sa franchise bris de glace avec le coût total de l'assurance et de voir si une augmentation de la première ne permet pas de faire baisser le second. D'autant plus que les prix vont continuer d'augmenter dans les années à venir.
Définir ses besoins et choisir sa propre formule restent la meilleure protection pour sa sécurité comme pour ses finances. « La non assurance, c'est le scénario noir du marché », insiste Fanny Limare-Wolf. D'abord, tous les assurés seront pénalisés avec à la clef une hausse conséquente des primes de la part des assureurs pour se protéger de ce risque.
Ensuite, rouler sans assurance est un délit passible de prison ferme. Si vous causez un dommage à autrui avec votre véhicule, vous risquez 3 750 euros d'amende et 10 ans d'emprisonnement. Et ce n'est pas tout. Le fonds de garantie qui va venir indemniser la ou les victimes jusqu'à hauteur de plusieurs millions d'euros, est autorisé à saisir vos revenus et vos biens immobiliers pour se rembourser.
