Pension moyenne plus élevée pour les anciens que les nouveaux retraités. Pouvoir d'achat effrité. Epargne retraite encore timide. Avant l'été et à l'approche de l'entrée en vigueur de la réforme des retraites au 1er septembre 2023, la Drees et le Conseil d'orientation des retraites ont publié une foule d'informations. MoneyVox vous sélectionne 5 chiffres parlants sur le montant des pensions.
En net mensuel, les 17 millions de retraités français touchent actuellement 1 420 euros, tout compris, pensions de base et complémentaires, selon l'étude annuelle de la Drees, publiée mi-juin. Forcément, cette moyenne cache d'immenses disparités, selon vote ex-profession ou votre zone géographique. Mais au-delà de la moyenne globale, ces très denses rapports pointent des données très parlantes (qui n'incitent pas forcément à l'optimisme) sur vos futures retraites.
Combien touchent les retraités (en moyenne) dans votre département ?
1 398 euros, retraite moyenne de ceux qui arrêtent de travailler aujourd'hui
Voici une autre moyenne : « Fin 2021, la pension brute moyenne (y compris éventuelle majoration de pension pour 3 enfants) des primo-liquidants » résidant en France « s'élève à 1 516 euros bruts, soit à 1 398 euros nets des prélèvements sociaux », lit-on dans le rapport de la Drees. Primo-liquidants ? Ceux qui viennent de liquider leurs droits à la retraite.
La comparaison saute aux yeux : oui la pension moyenne des nouveaux retraités est inférieure à celle de l'ensemble des retraités, donc avec tous les anciens. Et ce n'était pas vrai voici 20 ans. L'inversion du rapport de force entre anciens et nouveaux retraités s'est faite lors des départs de l'année 2009.
| Année de départ à la retraite | Primo-liquidants (nouveaux retraités) | Ensemble des retraités (anciens et nouveaux) |
| 2004 | 1 482 € | 1 397 € |
| 2005 | 1 482 € | 1 419 € |
| 2006 | 1 510 € | 1 445 € |
| 2007 | 1 524 € | 1 453 € |
| 2008 | 1 521 € | 1 487 € |
| 2009 | 1 476 € | 1 499 € |
| 2010 | 1 476 € | 1 501 € |
| 2011 | 1 468 € | 1 519 € |
| 2012 | 1 480 € | 1 524 € |
| 2013 | 1 472 € | 1 539 € |
| 2014 | 1 535 € | 1 554 € |
| 2015 | 1 559 € | 1 562 € |
| 2016 | 1 625 € | 1 573 € |
| 2017 | 1 588 € | 1 577 € |
| 2018 | 1 524 € | 1 557 € |
| 2019 | 1 479 € | 1 545 € |
| 2020 | 1 507 € | 1 551 € |
| 2021 | 1 516 € | 1 531 € |
Montants bruts mensuels moyens de la pension de droit direct, en euros constants de 2021
Source : Drees
La Drees nuance toutefois... sans remettre en cause cette évolution claire de l'écart entre pensions des nouveaux et anciens retraités : « La pension moyenne des primo-liquidants ne reflète pas l'intégralité du montant de retraite que percevront, à terme, ces retraités. En effet, une part non négligeable d'entre eux liquideront un autre droit direct dans au moins un autre régime. »
6,8%, la baisse de pouvoir d'achat d'un retraité depuis 1997
Les retraites, de base et complémentaires, sont revalorisées chaque année, sur la base de formule suivant indirectement l'inflation. Les formules de calcul étant rarement favorables au pouvoir d'achat des retraités, les hausses perdent du terrain sur l'inflation comme le montre le graphique suivant tiré du rapport de la Drees.
| 2022 | Moyenne 2011-2021 | |
| Inflation | 5,9% | 1,0% |
| Revalorisations par régime de retraite | ||
| Régimes de base (Cnav, etc.) | 5,1% 1,1% + 4% (en deux temps) | 0,6% |
| Agirc | 5,1% | 0,5% |
| Arrco | 5,1% | 0,6% |
| RSI commerçants (complémentaire) | 5,1% | 0,6% |
| RSI artisans (complémentaire) | 5,1% | 0,6% |
| Ircantec | 5,1% | 0,6% |
| RAFP | 1,9% | 0,8% |
Source : Drees, rapport Les retraites et les retraités 2023
Résultat, toujours selon la Drees : « Le pouvoir d'achat de la pension de retraite brute d'un salarié non-cadre du secteur privé à carrière continue ayant liquidé sa pension à taux plein à 60 ans en 1997 a diminué de 6,1% au total entre fin 1997 et fin 2022. Le pouvoir d'achat de sa pension nette a diminué de 6,8% ».
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2 260 euros, par an, le complément de pension grâce à la rente des plans d'épargne retraite
Les plans d'épargne retraite (PER), individuels ou collectifs, et leurs prédécesseurs Perp, article 83 ou contrats Madelin, se développent et permettent d'épargner – en défiscalisant – pendant la vie active... pour récupérer la mise en rente viagère ou (option bien plus récente) en capital à l'âge de la retraite.
2,4 millions de retraités touchent une rente issue d'un contrat de retraite supplémentaire, à ne surtout pas confondre avec les régimes complémentaires, pour 2,6 millions de bénéficiaires au total en ajoutant les sorties en capital. Ce qui reste très faible au regard des 17 millions de retraités que compte la France.
Et le bonus annuel reste relativement faible : 2 260 euros par an, soit un peu plus de 188 euros par mois. Un montant qui tombe à 1 730 euros annuels pour les plans individuels.
1 nouveau retraité sur 4 ne connaît pas le taux plein
Le taux plein, la décote, la surcote, retraite progressive, minimum contributif... « vous savez de quoi il s'agit » ou « vous n'en avez jamais entendu parler » ? La Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques (Drees) a posé la question à 5 500 personnes en 2021 (1), dont la moitié de retraités.
La réforme des retraites de 2023 aura peut-être changé les réponses... mais le constat reste une méconnaissance globale de la retraite dans la population. Un quart des personnes interrogées ne connaît pas ou ne comprend pas le principe du taux plein, qui vous permet d'avoir une retraite sans décote... Un taux plein qui nécessite de cotiser suffisamment de trimestres et vous oblige souvent à travailler au-delà de l'âge légal. Seul un tiers connaît la retraite progressive, seule 20% de la population connaît le principe de la retraite minimale pour le régime de base (minimum contributif ou garanti).
Deux fois moins de bénéficiaires de la pension minimum en 10 ans
Le minimum contributif (MiCo) ? « Au 1er janvier 2023, son montant s'élève à 684,13 euros par mois pour une carrière complète dans le régime (747,57 euros avec la majoration). » C'est ce dispositif « petites retraites » qui sera reboosté à l'occasion de la réforme des retraites, avec un bonus de 100 euros – grand maximum – si vous cochez toutes les conditions. Le concept de MiCo, qui ne concerne que la pension de base, étant largement inconnu (voir ci-dessus), cela explique en partie l'incompréhension par rapport à la promesse – critiquée et décryptée - de la pension à 1 200 euros.
Reste un constat chiffré : depuis 2012 et la modification de l'éligibilité au MiCo (en intégrant toutes les pensions et limitation du MiCo si la somme atteint 1 323 euros) le nombre de bénéficiaires a chuté de 45% environ à moins de 20% des nouveaux retraités, chaque année. La Drees précise toutefois que le calcul complexe et le délai d'attribution du MiCo explique en partie cette chute statistique, certains retraités obtenant ce minimum de pension plus tardivement.
Un ultime chiffre sur la pension minimum, sortie du rapport au Conseil d'orientation des retraites (COR), dévoilé en juin : « l'objectif d'une pension brute égale à 85% du Smic net » est-il atteint ? Oui pour la génération 1963 concernée par le MiCo : la pension brute boostée par le MiCo passera à 86,4% du Smic net et restera au-dessus des 85% jusqu'à la génération 1975 selon les projections du COR. Après... 83% du Smic si les formules de calcul restent telles quelles pour ceux qui sont nés pendant les années 1980.
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