C'est l'une des grandes nouveautés du PER vis-à-vis de précédents produits d'épargne retraite : ce plan créé en 2019 via la loi Pacte peut être débloqué avant l'âge de la retraite si vous avez besoin de l'argent pour financer l'acquisition de votre résidence principale. Et si vous avez besoin d'y faire des travaux ?

La loi Pacte a-t-elle oublié les travaux ? Telle pourrait être résumée la question écrite que le député PS Guillaume Garot a fait parvenir à Bercy à la fin octobre sur les conditions de la liquidation du plan épargne retraite (PER). La réponse de Bercy n'a pas tardé : elle a été publiée au Journal officiel de l'Assemblée nationale du 22 novembre 2022. Alors... oubli volontaire ou involontaire ?

Volontaire. Le ministère de l'Economie et des Finances assume totalement cette absence. Et confirme donc sans surprise qu'il est « désormais possible de débloquer son épargne pour l'achat d'une résidence principale », mais pas pour y effectuer des travaux plusieurs mois ou années après l'acquisition.

Une situation injuste du point de vue du député socialiste : la loi Pacte et l'ordonnance instituant le PER « ne prennent pas en compte les cas où le bien immobilier acheté, parfois de longue date, comme résidence principale est à rénover, écrit Guillaume Garot. L'achat du bien en lui-même étant effectué à un prix relativement bas, le besoin de liquidités porte donc sur les travaux postérieurs. Ceux-ci peuvent parfois être effectués plusieurs années après l'achat, mais dans ce cas précis l'épargne retraite ne peut pas être débloquée de manière anticipée ». Par ailleurs, les taux (et donc le coût) d'un crédit travaux sont le plus souvent plus élevés que les taux en vigueur pour le crédit immobilier.

« Un élargissement des conditions de sortie anticipée serait de nature à banaliser l'épargne retraite par rapport à l'assurance vie »

Et la possibilité d'ouvrir le déblocage du PER pour cause de travaux d'ampleur dans la résidence principale serait-il dans les tuyaux ? Non, coupe Bercy : « Le blocage du plan d'épargne retraite avant la retraite est nécessaire pour assurer une allocation de l'épargne optimale pour le financement de l'économie, d'une part, pour maximiser le rendement de l'épargne du titulaire du produit, d'autre part. Un élargissement des conditions de sortie anticipée serait de nature à fragiliser cet équilibre et à banaliser l'épargne retraite par rapport aux autres supports d'épargne plus liquides comme l'assurance vie. Il n'est donc pas envisagé à ce stade de créer une nouvelle condition de sortie anticipée pour le PER afin de financer les travaux de réhabilitation de la résidence principale. Le titulaire du PER devra anticiper, s'il débloque une partie de son épargne pour l'achat de la résidence principale, le coût des éventuels travaux à venir. » La réponse a le mérite de la clarté. En cas de projet travaux, vous pouvez tirer un trait sur l'option « casser votre PER ».

Pour préparer votre retraite, faut-il choisir l'assurance vie ou le PER ?