Les IRA, qu'est ce que c'est ?

Aristide

Top contributeur
Parce qu'en réalité cela sert surtout à cela les IRA... vous empêcher de faire racheter votre prêt à 15 % par la concurrence.
Parce que sinon quand vous avez un prêt à 2 % (j'exagère) et que les taux de la banque centrale sont à 10 %, votre banque elle est trop heureuse que vous le remboursiez par anticipation votre prêt et SI VOUS LE DEMANDEZ, vos IRA elle vous les exonérera.
Bonjour,
Dans certains Etablissements l'indemnité de remboursement anticipé (IRA) se divise en deux parties distinctes et c'est leur somme qui - pour les prêts immobiliers - est limitée au plafond précisé par le code de la consommation (= un semestre d'intétêts au taux moyen du prêt sur le capital effectivement remboursé avec plafond de 3% du capital restant dû avant remboursement).

La première partie est une indemnité dite "de gestion" qui est censée rémunérer le temps passé et la mise en oeuvre de procédures pour procéder au remboursement.
Cette partie de l'indemnité est - normalement - due dans tous les cas.

La seconde partie est une indmnité dite "financière" qui rémunère la perte éventuelle sur la rémunération des capitaux prêtés.

Exemple:
Vous avez un crédit à 5%.
Au moment du remboursement anticipé les taux de marché ont baissé si bien que la somme que vous restituez à la banque ne peut être désormais rentabisisée au'à 4% par exemple.
Dans cette hypothèse, l'indemnité financière serait également due.

Mais si c'est l'inverse; si les taux de marché ont progressé et que la banque puisse replacer le montant remboursé par anticipation à plus que 5% dans cet exemple, cette partie "Indemnité Financière" n'est pas a payer.

Il convient donc de bien lire les clauses concernées de vos contrats.

Cordialement,
 

kalao

Membre
Par curiosité, qui pratique cela ?
Je n'avais jamais entendu parler de cela.
J'avais plutôt l'habitude des IRA en % du restant du qu'en théorie tu devais payer qu'il vente ou qu'il pleuve... et qu'en réalité peu de mes clients payaient...
Sinon ton système c'est pas bête mais un peu compliqué quand même pour l'emprunteur lambda.
 

Aristide

Top contributeur
Par curiosité, qui pratique cela ?
J'ai pour règle de ne jamais citer quelque Etablissement que ce soit.
Désolé.:confused:

J'avais plutôt l'habitude des IRA en % du restant du qu'en théorie tu devais payer qu'il vente ou qu'il pleuve... et qu'en réalité peu de mes clients payaient...
L'IRA c'est soit en fonction du capital effectivement remboursé, soit du capital restant dû
Exactement c'est "Un semestre d'intérêt - au taux moyen du prêt - sur le capital effectivement remboursé avec un plafond de 3% sur le capital restant dû avant remboursement."

Sinon ton système c'est pas bête mais un peu compliqué quand même pour l'emprunteur lambda.
Qu'y puis-je ?
Ce n'est pas moi qui rédige les contrats des banques concernées.:)

Cordialement,
 
Bonjour,
est ce que quelqu'un peut calculer mes frais anticipés si j'injecte 10 000€ dans mon crédit et me dire comment vous avez calculez s'il vous plait?

reste du : 138772.21€
remboursé : 51227.79€
taux 4.78%

merci beaucoup
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Si votre crédit est un prêt immobilier soumis au code de la consommation, l'ndemnité de remboursement anticipé (IRA) se calcule comme suit :

" Un semestre dintérêts au taux moyen du prêt, sur le capital effectivement remboursé, avec un plafond de 3% sur le capital restant dû avant remboursement".

En supposant que le taux de 4,78% que vous indiquez est le taux nominal proportionnel moyen du prêt supporté depuis son origine :

=> Pour 10.000€ remboursé l'IRA serait donc de :
=> 10.000€ x 4,78% / 2 = 239€

=> Car 239€ inférieur à 138.772,21 x 3% = 4.163,17€

Cordialement,
 
merci beaucoup Aristide et Zrr pour vos réponses!
239€! je pensais a beaucoup plus que ça
c interressant finalement

Zrr : je me chauffe au bois, pas de frais d'electricité ;-)
 

carambar

Membre
en ce qui me concerne, j'ai souscrit un prêt immo il y a 3 ans à 4,7% sans négocier les IRA (erreur de jeunesse), et impossible de négocier quoique ce soit à présent que je veux rembourser la totalité!
même en promettant de placer une somme d'argent conséquente, il ne consentait qu'un rabais dérisoire.
bref, j'ai décidé de changer de banque. Débile, car comme moi, ils sont perdants à ce petit jeu.
 
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