Les IRA, qu'est ce que c'est ?

buffetophile

Modérateur
Staff cBanque
frais de dossier augmentés de 100 euros ?....
ils ne se mouchent pas du coude à la SG dis donc.....
 

Aristide

Top contributeur
bonsoir le mieux c'est negocier les ira avant pour eviter tous ces calculs,

j'ai une demande en cours dans plusieurs banque pour un pret 180 k et j'insiste sur cela

a la bred j'ai obtenu un forfait de 250 euros mais l'ideal c'est 0.
et il faut vraiment insister !!
en 2003 j'ai eu un pret Caisse dEpargne de 130 K que j'ai solde en 2008 (suite divorce et vente) et j'etais bien content d'avoir negocié cela à l'epoque ca m'a coute environ 150 euro de frais divers!!!
aujoudhui au CE ils sont un peu reticent et le taux moyen (4.1 sur 15ans) en plus la délégation a du mal a passer pour l'assurance, je crois que c'est le moment de changer de banque !!!!
Oui, bien entendu qu'il vaut mieux négocier la suppression des indemnités de remboursement anticipé.

Mais il n'empêche que ce n'est pas toujours possible soit que la banque n'accepte seulement qu'un réduction soit qu'elle n'accepte rien du tout.

C'est pourquoi il serait quand même très utile de savoir comment se calcul le taux moyen
 

lestat78

Membre
J’ai eu plusieurs prêts immo et le premier je l'ai remboursé en anticipé et ils m’ont pris 3% sur le capital restant du (le maximum !!) J’ai eu également le cas avec des crédits perso avant que la loi passe pour les interdire sur les crédits a la conso. le 2eme prêt immo c'était négocié IRA=0 normalement sans restrictions (il m'ont quand même pris des frais de gestion) et je me rappelle que j'avais fais refaire l'offre de prêt puisque ca ne figurait pas dessus (2-3 semaines de perdu et il m'ont mis et rajouté au final une clause avec IRA 1 % si rachat de prêt)donc même si c'est négocié il faut être vigilant sur l'offre écrite!.

d'ailleurs j'avais un commentaire sur le TEG, on est bien d'accord que le TEG est sensé couvrir tous les frais du prêt (incluant caution , frais divers , assurances) parce j'ai vérifie que certaines simulations n'incluent pas la partie de la caution qui sera éventuellement remboursable (et parfois les frais gestion n'y sont entièrement et ca fait quand même une bonne différence au final et c'est vraiment dur d'avoir le détail exact des éléments pris en compte dans le TEG (sans parler du mode de calcul). alors maintenant , je préfère vérifier le cout total , je trouve ca plus fiable pour comparer les offres
 

Aristide

Top contributeur
J’ai eu également le cas avec des crédits perso avant que la loi passe pour les interdire sur les crédits a la conso.
C'était donc il ya très longtemps car la loi date du 13 janvier 1978 ?


alors maintenant , je préfère vérifier le cout total , je trouve ca plus fiable pour comparer les offres
Encore faut-il que vous calculiez bien le coût du crédit et que vous compariez des choses comparables.
En particulier il faut que votre apport personnel soit strictement égal ou bien, dans le cas contraire, que vous comptiez le manque à gagner en intérêts sur cet apport personnel.

Voir fichier Excel joint.

Je vous joins trois exemples:
=> Banque A = Projet 102.000€ à 4,50% en 240 mois avec 1.000€ de frais de dossier en apport pris sur épargne.

=> Banque B = Projet 102.000€ à 4,40% en 240 mois avec 2.000€ de frais de dossier en apport pris sur épargne.

=> Banque C = Projet 102.000€ à 4,40% en 240 mois avec frais de dossier 2.000€ soit 1.000€ pris sur épargne et 1.000€ financés.

Résultats
----------Coût Crédit----TEG
Banque A 54.358,51€ 4,6157%
Banque B 54.526,17€ 4,6322%
Banque C 54.040,20€ 4,6322%

Vous voyez que le coût du crédit "Banque C" est le plus faible; portant son TEG est le même que celui de la banque B.

Inversement, Le coût du crédit "Banque A" est intemédiaire entre B et C, portant son TEG est le plus faible.
 

Pièces jointes

lestat78

Membre
cher aristide
je vous remercie de me vieillir autant mais l'affaire de ce pret conso date de 1990 donc vous devez faire erreur pour 1978 et si me rappelle bien c'est plutot apres 1990 que une loi est sortie sur le sujet des indemnités supprimés pour ces prets consos.
enfin c'est un détail , pour le reste je suis d'accord avec vous pour les simulations et les frais mais j'ai toujours la meme proposition faite aux banques et le teg est tres "VOLATIL" par rapport au cout réel , pour ma part je considere ce taux tres indicatif surtout que comme je le disais plus haut dans les posts , les outils de simulations bancaires ne prennent pas toujours tous les parametres et surtout le detail exact n'est pas toujours indiqué , je crois que c'est a la SG que le taux TEG etait exeptionnellement bas malgre un taux interet plus élevé que les autres banques en fait il ne prenait en compte que la partie assurance décés (ADI) sans le complement ITT-IPT ni leur frais de dossier bancaire mais il a fallu plusieurs coups de fil du conseiller pour avoir l'info précise. d'ou ma mefiance et c'est la meme choses pour les taux d'assurance , les assurances groupes repartissent généralement la sommes totales sur l'ensemble des mensualités. mais les assurances externes ont des mensualités assez exotiques ( pour mon pret sur 15 ans on me propose des remboursements d'assurances (MACIF et Premium emprunteur)sur 12 ans (bien sur concentrés sur les 10 premieres années avec des pics de remboursement vers les 3eme 4 eme années pour Premium . si la difference etait de 1000€ , je pense que je reflechirai un peu plus mais lici on parle de 50 a 70¨% moins cher (sur le papier ) donc j'hesite pas meme si leur mensualités restent bizarre.
en tous cas merci de vos infos ,

j'essaye d'avoir des propositions de prets lissés (demain bnp ) pour diminuer les frais totaux.
bonne soirée
 

Aristide

Top contributeur
je vous remercie de me vieillir autant mais l'affaire de ce pret conso date de 1990 donc vous devez faire erreur pour 1978 et si me rappelle bien c'est plutot apres 1990 que une loi est sortie sur le sujet des indemnités supprimés pour ces prets consos.
La loi Scrivener N° 1 (désormais reprise dans la code de la consommation) qui a règlementé tous les prêts à la consommation date bien du 13 janvier 1978.
Maintenant vous me mettez le doute à l'esprit sur l'interdiction des indemnitées de remboursement anticipé.
Je ferai des recherches et vous tiendrai au courant

NB) - Appel aux juristes pour confirmation ou infirmation !

j'essaye d'avoir des propositions de prets lissés (demain bnp ) pour diminuer les frais totaux.
A propos de prêts à échéances lissées, je vous suggère de lire mon précédent post :
"Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées"

https://www.cbanque.com/forums/fil/comment-reduire-le-cout-du-credit-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

Cordialement,
 

Aristide

Top contributeur
La loi Scrivener N° 1 (désormais reprise dans la code de la consommation) qui a règlementé tous les prêts à la consommation date bien du 13 janvier 1978.
Maintenant vous me mettez le doute à l'esprit sur l'interdiction des indemnitées de remboursement anticipé.
Je ferai des recherches et vous tiendrai au courant

NB) - Appel aux juristes pour confirmation ou infirmation
Bonjour,

Ainsi qu'indiqué j'ai fait une recherche.

Effectivement vous avez raison; j'ai même fait deux erreurs :confused: :oops:

=> La loi date du 10 janvier 1978 (et non 13) - JO du 11/01/78
=> La mesure de suppression des indemnités de remboursement anticipé sur les prêts consommation est entrée en application le 1er juillet 1989.

Cordialment,
 

lestat78

Membre
merci pour les precisions sur les credit conso

je reviens de la bnp ou j'ai eu une offre moyenne de pret immo , j'attends dans la semaine une meilleure proposition au moins équivalente à la Bred (180 k sur 15 ans à 4.05 (bred 3.9) 875 de frais de dossier (jbred 300 maxi) Ira pas precisé(bred forfait 250 maxi) délégation assurance en cours de demande (bred ok)et ca doit passer normalement.
j'ai parlé de pret emboité a la conseillere mais elle ne connait pas!!!

j'ai vu dans un autre post que le LCL a proposé un pret a taux variable a 2.58 capé 1 ca semble tres interressant !
 

dragon-666

Contributeur
merci pour les precisions sur les credit conso

je reviens de la bnp ou j'ai eu une offre moyenne de pret immo , j'attends dans la semaine une meilleure proposition au moins équivalente à la Bred (180 k sur 15 ans à 4.05 (bred 3.9) 875 de frais de dossier (jbred 300 maxi) Ira pas precisé(bred forfait 250 maxi) délégation assurance en cours de demande (bred ok)et ca doit passer normalement.
j'ai parlé de pret emboité a la conseillere mais elle ne connait pas!!!

j'ai vu dans un autre post que le LCL a proposé un pret a taux variable a 2.58 capé 1 ca semble tres interressant !
ce prêt est devenu un peu une légende... J'avais moi même contacté le crédit lyonnais en juin pour un capé+1 et il était à 3,40% après négociation. Cela a sans doute baissé depuis, mais je doute fortement qu'un tel prêt puisse exister. A mon avis, c'est une erreur du conseiller bancaire (d'ailleurs l'intervenant n'est jamais revenu confirmer l'obtention du prêt sur le forum).
 

kalao

Membre
Ex-employé de banque, il ne me semble pas que les demandes d'IRA aient eu souvent du mal à passer... tout dépend des banques je suppose... et de votre profil bien sûr...
Ce qui s'obtient facilement c'est la mention : "exonération d'IRA sur fonds propres".
Cela veut dire : "si vous remboursez avec votre argent OK, si vous essayez de faire racheter votre prêt par un concurrent on vous matraque".
Parce qu'en réalité cela sert surtout à cela les IRA... vous empêcher de faire racheter votre prêt à 15 % par la concurrence.
Parce que sinon quand vous avez un prêt à 2 % (j'exagère) et que les taux de la banque centrale sont à 10 %, votre banque elle est trop heureuse que vous le remboursiez par anticipation votre prêt et SI VOUS LE DEMANDEZ, vos IRA elle vous les exonérera.
 
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