Un peu perdu avec tout ca!!!

[Aristide]

Pour un CEL ouvert en dec 2005, qu'appelles t-on droit acquis? intéret acquis?
Si j'ai accumulé plus de 75e d'interet depuis 2005, a quoi puis-je prétendre?

Bonjour,

Les intérêts acquis sont les intérêts perçus sur votre CEL.
Le taux des CEL évoluant dans le temps vous avez autant de lignes de taux que de génération.

Les droits acquis sont égaux aux intérêts acquis.
Si vous avez déjà utilisés des droits à prêts CEL, génération de taux par génération de taux, les droits disponibles pour solliciter de nouveaux prêts sont égaux aux droits acquis moins les droits déjà utilisés.

C'est votre banque qui vous fournira une attestation de droits acquis, utilisés et disponibles en détaillant ligne de taux par ligne de taux.

Le montant du prêt possible varie en fonction:
- du montant des droits disponibles
- de le génération de taux concernée
- de la durée du prêt
Plus la durée est longue moins le montant est important
Inversement, plus le durée est courte, plus le montant est élevé.

Ainsi pour 75€ de droits disponibles à 3% vous pourriez obtenir un prêt de :
=> 7.215€ en 24 mois
=> 965€ en 180 mois

Avec 75€ de droits à 2,75% vous auriez
=> 8.655€ en 24 mois
=> 1.164€ en 180 mois

Cordialement,

 

[lilith]

désolée d'utiliser le post de chtimi mais juste pour dire que j'ai demandé à ma conseillère d'arrondir de 1074,38 à 1075 euros pour les mensualités et cela n'économise qu'un mois alors on va rester ainsi.
Le plan de financement qu'elle nous propose inclut les adi mais lorsque je lis l'offre les adi sont ajoutées jusqu'au dernier mois d'échéance (sur 300 mois) alors qu'il me semble que vous disiez plus haut qu'avec un pret lissé les adi s'arrêtent bien avant ??
Pour le teg, il s'agit de 2 teg : un à 5,22 pour le pret sur 15 ans et 5,08 pour le pret sur 25 ans. faut-il juste additionner et diviser par 2 ?? (trop simple!)
Sinon comment réduire les frais de garanties qui sont élevées dans un pret lissé (en tout pour nous 2482 euros) ?
La conseillère ne nous a pas donné de solutions ??
Merci de votre retour !

 

[Aristide]

désolée d'utiliser le post de chtimi mais juste pour dire que j'ai demandé à ma conseillère d'arrondir de 1074,38 à 1075 euros pour les mensualités et cela n'économise qu'un mois alors on va rester ainsi.
Le plan de financement qu'elle nous propose inclut les adi mais lorsque je lis l'offre les adi sont ajoutées jusqu'au dernier mois d'échéance (sur 300 mois) alors qu'il me semble que vous disiez plus haut qu'avec un pret lissé les adi s'arrêtent bien avant ??
Pour le teg, il s'agit de 2 teg : un à 5,22 pour le pret sur 15 ans et 5,08 pour le pret sur 25 ans. faut-il juste additionner et diviser par 2 ?? (trop simple!)
Sinon comment réduire les frais de garanties qui sont élevées dans un pret lissé (en tout pour nous 2482 euros) ?
La conseillère ne nous a pas donné de solutions ??
Merci de votre retour !

Bonjour,

Le plan de financement qu'elle nous propose inclut les adi mais lorsque je lis l'offre les adi sont ajoutées jusqu'au dernier mois d'échéance (sur 300 mois) alors qu'il me semble que vous disiez plus haut qu'avec un pret lissé les adi s'arrêtent bien avant ??

Dans votre montage en prêts lissés, si vous aviez eu la bonne idée de demander des prêts "gigognes" (= un prêt "emboîté" dans le prêt lisseur), vous aurez en fait deux prêts sur deux durées différentes.
Par exemple votre prêt lisseur sera à 4,50% sur 25 ans mais le prêt "emboîté" ne sera que de 15 ans à 4%.
Vous gagnez donc :
=> sur le taux
=> sur la durée
=> et, effectivement sur l'assurance puisque pour le prêt de 15 ans dans mon exemple, "emboîté" dans le prêt lisseur, les primes ADI s'arrêteront bien au bout de 15 ans au lieu d'aller jusqu'à 25 ans.

Pour le teg, il s'agit de 2 teg : un à 5,22 pour le pret sur 15 ans et 5,08 pour le pret sur 25 ans. faut-il juste additionner et diviser par 2 ?? (trop simple!)

Non, pas du tout; comme vous le dites ce serait trop simple.
Ce sont des calculs financiers mais que je ne peux vous expliquer ici.
A tout hasard demandez à votre conseiller..........mais ???

Sinon comment réduire les frais de garanties qui sont élevées dans un pret lissé (en tout pour nous 2482 euros) ?

Je ne peux vous répondre.
=> dépend du projet (achat avec ou sans travaux ?)
=> dépend des catégories de prêts (réglementés ou secteur libbre ?)
=> dépend de votre banque (cautionnements possibles ou non - délégation assurance ???)

Cordialement

 

[lilith]

Re bonjour Aristide,

merci pour votre réponse. en effet il s'agit d'un pret gigogne avec 3,90 sur 15 ans et 4,20 sur 25 ans (le pret lisseur);
Bon tant pis pas tout compris au niveau des adi mais on doit déposer le dossier aujourd'hui...
Les taux me paraissent corrects et les conditions aussi (modulation ok et remboursement sans pénalités) donc on se lance!

Merci pour vos infos !!!!!!!

 

[chtimi]

Bonjour chtimi est de retour ,

Avec une petite question, voila apres un nouvelle visite à la banque, mon conseiller doit revoir ses propositions d'étude de pret en relation avec sa hierarchie!!!J'aurai du recevoir la reponse le lendemain, apres une semaine et une relance toujours pas de nouvelle!!!
Comment expliquer cela? Stratégie banquiere?

 

[Aristide]

Bonjour chtimi est de retour ,

Avec une petite question, voila apres un nouvelle visite à la banque, mon conseiller doit revoir ses propositions d'étude de pret en relation avec sa hierarchie!!!J'aurai du recevoir la reponse le lendemain, apres une semaine et une relance toujours pas de nouvelle!!!
Comment expliquer cela? Stratégie banquiere?

Impossible de vous répondre; il y a quantité de raisons possibles.
Voyez directement avec votre conseiller.

 

[chtimi]

ok merci de la réponse franche

 

[emiliekikou]

bonjour chtimi!

nous avons fait aussi une simulation au CA qui nous proposé un taux fixe a 4.70% frais de dossier 600€ et ira, nous sommes mon amis et moi tous les deux clients et nous avons de l épargne et nous apportons 23000€ dans le cadre de notre projet, j ai demandé si il y avait moyen de faire descendre ce taux qui me semblait élevé, la réponse que j ai eu c'est 'il nous faut un devis concurrence'.
Nous sommes dc allés a la poste qui nous a fait un taux à 4.20, sans frais de dossier et sans ira au bout de 7 ans.
Le CA s'est aligné sur la poste, pas de frais de dossier, taux 4.20 et pas d'ira. La Caisse d épargne a essayé de s aligner aussi sur la Poste; Le CIC que nous sommes allés voir n a pas fait le moindre effort et n a même pas daigné nous recevoir une seconde fois ainsi que le CA d un autre région qui a chaque appel a essayé de nous refourguer la nouvelle carte win, un crédit revolving, un capital décès etc au lieu de se concentre sur notre projet immobilier.

après il y a des conseillers qui ont envie de se 'battre' et d autres non, je pense qu il faut voir plusieurs banques pour avoir différents avis, les taux proposés, les frais et puis voir si ca vaut le coups d intégrer les droits au cel ou pel, nous nous sommes rendu compte qu en intégrant les droits au cel il y avait une différence de 3€ sur nos mensualités, pour si peu nous n avons pas souhaité l intégré et préférons le garder pour autre chose, pourtant le CA nous conseillé de l intégrer mais pas la caisse d épargne, c pour ca qu il faut voir plusieurs banques, et puis ce forum est une mine d info qui aide beaucoup.

Bon courage dans ton projet

Bon courage

 

[Aristide]

"........voir si ca vaut le coups d intégrer les droits au cel ou pel, nous nous sommes rendu compte qu en intégrant les droits au cel il y avait une différence de 3€ sur nos mensualités, pour si peu nous n avons pas souhaité l intégré et préférons le garder pour autre chose, pourtant le CA nous conseillé de l intégrer mais pas la caisse d épargne, c pour ca qu il faut voir plusieurs banques, et puis ce forum est une mine d info qui aide beaucoup.

Bonjour,

Plusieurs remarques concernant l'épargne-logement.

1) - Les taux des prêts épargne-logement ne sont pas à comparer directement aux taux des autres prêts.
En jargon de banquier, ils sont annoncés en "taux actuariels" alors que les autres prêts sont annoncés en "Taux proportionnels".
Pour être concret, ceci veut dire qu'un prêt CEL affiché à 4% (actuariel) par exemple correspond en fait à un taux de 3,93% (proportionnel )si les échéances sont mensuelles) et c'est ce dernier taux qui sert au calcul des échéances

2) - Si vous êtes dans un montage "calssique" (pas de prêts lissés) et que vous ayez d'autres projets pour plus tard, conserver ses droits épargne-logement peu effectivement être une bonne solution.

3) - De toute façon, en prenant bien en considération le point "1) -" ci-dessus, il ne faut utiliser que les droits EL qui vous assurent un taux inférieur à celui du complémentaire.
Partant de là, les CEL s'avèrent souvent intéressants mais pas les plans épargne-logement (PEL)

4) - Par contre, si vous êtes dans un montage en échéances lissées et à condition de veiller à ce qu'il soit bien optimisé, il est toujours très intéressant d'utiliser les droits compte épargne-logement.

A ce sujet je vou suggère de lire mon précédent post publié dans le forum "Crédits Immobiliers" sous le nom :"Comment réduire le coût du crédit avec un montage en échéances lissées"

Cordialement,

 

[chtimi]

Bonjour Emiliekikou!

Tout d'abord je te remercie de ta réponse!!
Concernant la concurence, je trouve cela "illogique" d'aller voir d'autre banque afin d'obtenir de meilleur taux afin que ma banque s'aligne mais je sais c'est ainsi et c'est le jeu! Se sont des marchands de tapis ou quoi!!
Ok pour aller voir et se renseigner afin d'avoir d'autre simulation aupres d'autre banque et de faire des comparaisons, mais pour mon cas, il est hors de question que je montre une simulation d'une autre banque afin que celle-ci s'aligne!!
J'ai joué carte sur table, voila dans d'autre banque on me propose un taux interresant, maintenant gentil conseiller à toi de jouer, je prendrai la meilleur proposition et suis pret à changer de banque, avec tout mes comptes....