Un peu perdu avec tout ca!!!

[chtimi]

Bonjour,

Voila, apres un premier passage chez mon conseiller bancaire CA pour établir une proposition pour un crédit immo, je suis un peu perdu... J'en sors peu confiant avec le sentiment d'être en quelque sorte volé et suis pas sûr qu'il ait fait le maximun pour alléger les frais, ajuster le taux fixe de mon crédit en fonction de mon dossier, bref un coût total de credit qui me semble assez lourd!!!

Je suis donc à la recherche d'un "coach" en messagerie privée, qui pourrait me guider et me conseiller et voir à me diriger vers d'autres objectifs de credit plus corrects.. et m'exprimer ses sentiments

Merci d'avance.

 

[kenko82]

Le principe du forum c'est le partage, donc ça se passera soit en public soit ça ne se passera pas, ils vous suffit de ne pas donner d'informations permettant de vous identifier.

 

[chtimi]

Premiere question:

Je dispose d'un PEL avec 40000e, disposant de ce fait un taux à 4,31%. Pourquoi ce montant n'a t'il pas été inclus dans l'étude de financement
en apport personnel? Celui ci influancerait-il les taux des autres prets?

 

[stunt38]

Bonjour,

vous pouvez parler ici en toute tranquillité, comme l'ont fait des centaines d'autres membres avant vous

concernant votre PEL c'est vous qui décider de l'inclure ou non dans votre projet.

il peut servir d'apport (en partie ou en totalité) ou en complément de prêt si son taux d'emprunt est plus avantageux que celui du prêt principal ou alors les 2 à la fois.

Cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

Concernant le prêt PEL il faut d'abord savoir que, dans le jargon de banquier, 4,31% c'est un taux dit nominal actuariel (imposé par règlementation EL) qui, en fait, correspond à un taux de calcul de l'échéance de 4,23% si les échéances sont mensuelles (Dans le jargon de banquier ce taux de 4,23% est dit "taux nominal proportionnel")

Je ne sais vous dire si, dans votre cas c'est la bonne explication, mais il est évident que si la banque vous propose un prêt classique à un taux inférieur à 4,23% il n'est pas, à priori, intéressant pour vous d'utiliser vos droits PEL.
Reste à prendre en compte la perception ou non de la prime PEL (Dépend de la génération de PEL - voir avec votre conseiller)

Pour votre seconde question, oui, plus votre apport personnel est important, moins le risque de la banque est élevé et donc meilleur devrait être le taux.

Cordialement,

 

[chtimi]

voici le financement proposé par mon banquier pour un total de 100000e dont

frais actes 7495e
fraies de garanties 1465e
fraies de dossier 250e


- Apport personnel donc 0 car celui-ci prend pas en compte mes 40000e
- Pret pel 4,31% 50689e sur 180mois TEG 4,95%
- New PTZ 8800e sur 204mois TEG 0,65%
- PTH lissé 41675e sur 241mois Taux 4,85% // TEG 5,42%

Assurances à 0,35%

Que pensez vous de cette offre?
PTH lissé le taux me semble anormalement abusé? en surfant sur empruntis ou meilleur on frole les 4%!! On parle bien des memes taux?
Que dois-je envisager de faire?

 

[stunt38]

Le PEL est donc bien intégré au financement

pour l'assurance de 0,35 ça dépend de votre age et état de santé, c'est assez dur de se prononcer sur tel ou tel taux si vous souffrez ou avez souffert d'une pathologie, seul le médecin de la compagnie peut estimé le risque et donc le coût de l'assurance.

je vous conseillerais par ailleurs d'injecter un apport dans ce projet ce qui vous permettra d'obtenir de biens meilleures conditions d'emprunt !

gardez une épargne de précaution en disponible + de quoi réaliser vos projets à court terme (1-2 ans) et utiliser tout ou partie du reste pour votre projet.


par contre j'aimerais bien savoir d'où vient l'écart sur le prêt lissé et PEL entre l'assurance et le TEG...
peut être du lissage, Aristide tu confirmes ?

 

[chtimi]

Comment négocier sur le PTH lissé 41675e sur 241mois Taux 4,85% // TEG 5,42%,
ainsi que sur le taux de l'assurance du CA?

 

[kenko82]

Je pense que la question était :

Pourquoi le capital du PEL n'est pas pris en compte comme apport perso, mais seulement le prêt fait avec ?

Et la réponse est je ne sais pas pourquoi le banquier ne l'a pas pris en compte car cette épargne là peut bel et bien servir d'apport personnel.

 

[chtimi]

1)Si j'inclus mon apport personnel, le PTH lissé à 4,85% // TEG 5,42% baissera t'il en conséquence tout en gardant ce crédit tel quel?

2)Dans le cas ou 1) pas de baisse, , comment négocier sur le taux du PTH lissé ainsi que sur le taux de l'assurance du CA?

3)L'offre qui m'a été fait est-ellle raisonnable?