Bonjour,
Le dernier post c'est le miens.........et je dis exactement le contraire !!!
L'un concerne le prêt court"emboîté et amortissable par échéances constantes.
Le second concerne le prêt long "lisseur" et comprend deux paliers d'échéances.
Un premier palier qui - suivant l'échéance cible qui dépend de la capacité de remboursement de l'emprunteur - peut comprendre une part réduite d'amortissement + les intérêts ou bien uniquement les intérêts.
L'amortissement réduit que vous constatez sur le prêt long lisseur est plus que compensé par un amortissement plus élevé sur le prêt court qui - de plus - est à un taux plus faible.
Et dans votre cas, de mémoire, le "taux d'ensemble" (= les deux prêt confondus) n'est que de 2,02% au lieu de 2,10%.
Dès lors il ne semble pas utile d'être agrégé en mathématiques pour comprendre que le total des amortissements (= les deux prêt confondus) est plus rapide avec un taux de 2,02% par rapport à un taux de 2,10%.
Et si l'amortissement est plus rapide la capital restant dû à 10 ans (ou autres) sera aussi moins élevé et, en cas de remboursement anticipé, l'indemnité de remboursement anticipé (IRA) sera également moins élevée.
J'ajoute que du fait du prêt court de 10 ans (au lieu de 20 ans) il y aura 120 primes d'assurances sur le montant concerné qui seront économisées.
=> Vous avez deux prêts juxtaposés:
+ Un prêt court "emboîté" de 10 ans à 1,75% amortissable par échéances constantes
+ Un prêt long "lisseur" de 20 ans amortissable en deux paliers ainsi qu'expliqué ci-dessus.
=> Taux d'ensemble à peine 2,02%
"Il n'y a pire sourd que celui qui ne veut pas entendre".
De même que :
"L'on ne fait pas boire un âne qui n'a pas soif".
Vous campez sur des positions inexactes.
Libre à vous, je vous l'ai déjà dit c'est votre argent et pas le mien.
Mais de grâce, s'il vous plait, par vos discours erronés qui ne tiennent aucun compte de l'expérience de professionnels avertis, ne venez pas induire en erreur les autres "cBanquenautes" (désormais je devrais dire "moneyvoxiens" ???) qui nous lisent.
Merci.
Cdt
???Je vais dans le sens du dernier post.
Le dernier post c'est le miens.........et je dis exactement le contraire !!!
IL doit répondre aux mêmes lois et règlements que les autres prêts.Effectivement, je ne comprends pas pourquoi cette méthode de lissage n'est pas plus encadré.
Ayant deux prêts dans votre plan de financement vous avez eu deux tableaux d'amortissement.A ce titre, je ne pense pas qu'un simple tableau d'amortissement suffise.
L'un concerne le prêt court"emboîté et amortissable par échéances constantes.
Le second concerne le prêt long "lisseur" et comprend deux paliers d'échéances.
Un premier palier qui - suivant l'échéance cible qui dépend de la capacité de remboursement de l'emprunteur - peut comprendre une part réduite d'amortissement + les intérêts ou bien uniquement les intérêts.
Je vous ai démontré que votre raisonnement est inexact et d'autres intervenants professionnels l'ont - à juste titre - confirmé.On peut appeler ça amortissement négatif, ou autre, moi j'appelle ça des frais cachés. En l’occurrence, ici ces frais ne contribuent pas au remboursement du prêt ni des intérêts lié à ce prêt. Je ne vois pas comment dans ce cas là , l'erreur peut être favorable au consommateur. C'est un peu comme si on comparait deux marques auto, qu'une voiture roulait à moitié bien, et que finalement on concluait oui elle roule pas bien mais c'est mieux que l'autre donc il n'y a pas de préjudice.
L'amortissement réduit que vous constatez sur le prêt long lisseur est plus que compensé par un amortissement plus élevé sur le prêt court qui - de plus - est à un taux plus faible.
Et dans votre cas, de mémoire, le "taux d'ensemble" (= les deux prêt confondus) n'est que de 2,02% au lieu de 2,10%.
Dès lors il ne semble pas utile d'être agrégé en mathématiques pour comprendre que le total des amortissements (= les deux prêt confondus) est plus rapide avec un taux de 2,02% par rapport à un taux de 2,10%.
Et si l'amortissement est plus rapide la capital restant dû à 10 ans (ou autres) sera aussi moins élevé et, en cas de remboursement anticipé, l'indemnité de remboursement anticipé (IRA) sera également moins élevée.
J'ajoute que du fait du prêt court de 10 ans (au lieu de 20 ans) il y aura 120 primes d'assurances sur le montant concerné qui seront économisées.
NON.Ex dans mon cas:
Si on m'avait expliqué simplement qu'il y a 2 prêts qui sont en fait de la même durée (10 ans) et qui se succèdent, et qu'en attendant que le remboursement du deuxième se déclenche, je paierais des frais additionnels à la banque + assurance pendant toute la durée du prêt 1, ça aurait été plus clair.
D'ailleurs, j'aurais eu du coup une question à poser à savoir pourquoi si les 2 prêts sont de la même durée, il y a deux taux différents et pourquoi c'est le plus "long" celui donc avec des frais ou le taux est le plus élevé (..)
=> Vous avez deux prêts juxtaposés:
+ Un prêt court "emboîté" de 10 ans à 1,75% amortissable par échéances constantes
+ Un prêt long "lisseur" de 20 ans amortissable en deux paliers ainsi qu'expliqué ci-dessus.
=> Taux d'ensemble à peine 2,02%
"Il n'y a pire sourd que celui qui ne veut pas entendre".
De même que :
"L'on ne fait pas boire un âne qui n'a pas soif".
Vous campez sur des positions inexactes.
Libre à vous, je vous l'ai déjà dit c'est votre argent et pas le mien.
Mais de grâce, s'il vous plait, par vos discours erronés qui ne tiennent aucun compte de l'expérience de professionnels avertis, ne venez pas induire en erreur les autres "cBanquenautes" (désormais je devrais dire "moneyvoxiens" ???) qui nous lisent.
Merci.
Cdt