Prêt Gigogne - fonctionnement - intérêts différés -

[Aristide]

pourquoi la banque ne fait-elle pas "moins cher" tout de suite ?

Pour vous prêter la banque doit elle même emprunter.

Or, tout simplement, généralement le coût de sa ressource est (sauf crises et inversion de la courbe des taux) moins cher en 10 ans qu'en 20 ans.

Pour conserver une marge ( financière brute de l'ordre de 0,30% au mieux) fonction des durées, elle calque donc le taux de ses prêts sur ceux de ses emprunts.

Cdt

 

[Friedrich]

Pour vous prêter la banque doit elle même emprunter.

Or, tout simplement, généralement le coût de sa ressource est (sauf crises et inversion de la courbe des taux) moins cher en 10 ans qu'en 20 ans.

Pour conserver une marge ( financière brute de l'ordre de 0,30% au mieux) fonction des durées, elle calque donc le taux de ses prêts sur ceux de ses emprunts.

Cdt

Ca, je vois bien mais justement, n'est - ce pas son métier que de fongibiliser ces durées pour n'en faire qu'une, celle dont à besoin le consommateur ?
Le métier d'une banque n'est - il pas de transformer l'argent dont elle peut disposer de différentes manières (dépôts, épargne, emprunts, ...) pour le mettre à dispositions de ses clients de manière adaptée à leurs besoins ?

 

[Aristide]

Oui; et c'est ce qu'elles font en tentant de minimiser les risques;
+ Sur les taux eux-mêmes ainsi qu'expliqué ci-dessus
+ Mais sur les crédits aussi; inutile de préciser qu'un prêt sur 10 ans présente potentiellmentmoins de risques de non remboursement qu'un prêt sur 20 ans.

Dans cette technique je ne pense pas qu'un procès d'intention soit opportun.

Fin d'échange sur ce sujet.

Cdt

 

[baboune]

Il faut aussi dire que la banque citée dans cet exemple à utilisé cette technique pour essayer de se positionner par rapport aux taux moyens constatés sur le marché.
je viens de ressortir mes grilles de début 2016
sur 20 ans le taux fixe allait de 1.85 à 1.65 % pour dossiers bons à très bons
sur 10 ans les taux vont de 1.20 à 1% sur ces mêmes critères de dossier.

on comprend alors pourquoi la banque à vendu un deux lignes alors même que la volonté du client était de procéder à des remboursements anticipés assez rapidement.

Produit non adapté aux besoins du client.
comme souvent dans cet établissement...........

Cdt

 

[Aristide]

Ceci étant, rembourser un crédit de 223.000€ à 2,10% en une seule ligne ou bien la même somme en deux lignes au taux d'ensemble de 2,02% - avec la même échéance globale - conduit inévitablement à un amortissement accéléré dans le second cas qui est favorable à l'emprunteur puisque:
+ A une date donnée = moins de capital restant dû
+ Indemnité de remboursement anticipé moins élevée.

Cdt

 

[nomoregift]

@Friedrich Justement je ne comprends pas la même chose concernant la win de la banque. Sur le gigone, la banque est gagnante que si le client ne sort pas avant la fin de l'échéance de la ligne1. Donc la, on peut pas généraliser tout depend de comment le prêt a été découpé. Mais je te laisse imaginer quand ta ligne 1 > 10 ans.

De mon point de vue, ils ciblent plutôt les primos qui veulent se metttent aux taquets en terme de taux d'endettement car ils ne pourront pas dans le même temps constituer une épargne pour payer par anticipation.
Si tu es au niveau d'endettement max, tu vas donc tout payer du début jusqu'à la fin.

De plus, je partage ce que dit @baboune, le gigogne qu'on nous a proposé n'était pas compétitif. Il ne peut être intéressant que si l'écart entre le pret classique et le pret gigogne est significatif. Je pense que tout le monde devrait bien réfléchir aux tenants/aboutissants quand ce sont des mini opti sur des prêts > 200 000€. Il faut donc une banque qui se place avec un crédit gigogne et des taux agressifs.

J'ai eu le banquier ce matin, qui était lui même surpris qu'on nous ai fait un gigogne à ce taux. Ils pensaient que c'était une contre proposition d'un prêt à 2.4-2.5%. Sachant que la meilleure offre qu'on a eu était Boursorama qui nous avait fait 1,7% en 1 ligne à l'époque(mais nous a pas envoyé l'offre dans les temps).

Aucune objection du banquier pour le rachat de la 1ère ligne, voir transformation en 1 ligne avec un meilleur taux sans doute (???) -> on en saura plus la semaine prochaine.

A minima, mon objectif est de liquider la 1er ligne (période 43) => pour déclencher l'amortissement de la deuxième.

Sauf erreur de ma part, notre gain serait:
- on arrête de payer les intérêts de la ligne1
- on arrête de payer l'assurance de la ligne1
+ on enclenche l'amortissement de la ligne 2
en contre partie le paiement de 6 mois d'intérêts sur la ligne 1 ce qui doit être pinuts vs 77 mois.

Après on verra pour la ligne 2 si c'est possible de négocier un nouveau taux , ou si la également on rembourse par anticipation et on augmente les mensualités. Qu'en pensez vous ?

 

[baboune]

Bonjour,

au vu des taux actuels on peut se poser la question s'il ne vaut pas étudier un rachat par une autre banque

sur 20 ans on est facile à 1% voir moins même pour des dossier classé "très bon" et non pas "excellent"

sur 7 ans on sort du 0.30%

Cdt

 

[nomoregift]

0.3% sur 7 ans ! connais-tu les banques qui proposent ça ?

Le contexte actuel est quand même extraordinaire. Une épargne qui ne rémunère plus et des taux qui tendent vers 0.

 

[nomoregift]

>> note le courtier de meillertaux m'a communiqué un taux à 0.9% (taeg) sur 8 ans hors assurance.

En regardant sur le site d'empruntis (je ne sais pas si les taux afficés de référence sont correctes ?), je me rends compte que c'est un taux plutot dans la fourchette des crédits sur15 ans.

 

[vivien]

Bonjour,

le courtier m'a communiqué un taux à 0.9% (taeg) sur 8 ans hors assurance.

Je pense qu'il n'est pas possible de comparer un TAEG de 0.90 % avec le taux communiqué par Baboune 0.30 % qui doit être un taux conventionnel.
Compte tenu des frais et coûts (dossier - courtier - garantie) à imputer pour déterminer le TAEG il se pourrait que le taux de 0.30 % atteigne 0.90 %.
Par ailleurs un taux cde 0.30 % doit être réservé à une clientèle très privilégiée et pourrait constituer une exception qui ne peut servir de référence.