Prêt Gigogne - fonctionnement - intérêts différés -

[Aristide]

Bonjour,

Après donc échange avec notre nouvel interlocuteur, j'ai finalement découvert que je n'avais pas contracté 1 prêt composé de deux lignes (1 ligne courte 10 ans et 1 ligne longue 20 ans).

Il s'agit en fait de deux prêts complètement séparés (..)

- 1 prêt classique sur 10 ans - 1.75%
- 1 prêt à palier sur 20 ans (1 er palier sur 10 ans, 2ème palier sur 10 ans) - 2.1%

????

Ben si; c'est un prêt gigogne tel que décrit antérieurement; en réalité un "montage gigogne à échéances lissées".

Cdt

 

[nomoregift]

Je n'avais pas compris qu'il y avait en réalité 3 lignes et non pas 2 (..)

Pour moi la première ligne c'était le prêt 1, deuxième le prêt 2.

En résumé,

Comme le pret1 et le pret2 sont séparés, rembourser le prêt1 ne raccourci pas le prêt2.

Ca me semblait logique qu'une fois le prêt1 remboursé, on commençait réellement à amortir le pret2: en gros on passait directement au remboursement de la deuxième ligne du prêt2 sur 10 ans.

Alors que ça n'est pas le cas, la banque compte nous faire rouler son prêt sur 20 ans au même taux (..) Ce qui est complètement incohérent étant donné que la seule façon de maintenir le même niveau de remboursement en terme de mensualité c'est de passer le prêt2 à 10 ans (..)

Il manquerait plus qu'ils nous laissent les intérêts lisseurs jusqu'à la fin de la première période et ça serait le summum. Aucun sens de payer 218€ pendant 10 ans, et au bout de 10 ans de commencer à amortir (..)

 

[Aristide]

Il y a deux prêts; donc deux lignes.

Le second prêt = seconde ligne est en deux paliers..........ainsi qu'expliqué antérieurement.

 

[nomoregift]

oui comme je l'indique au dessus ça montre d'autant plus l'incohérence de ce type de produit (..) et la nécessité d'encadrer ce type d'offre.

 

[Aristide]

Bonjour,

Il n'y a aucune incohérence.

Désolé mais malgré toutes les explications/démonstrations fournies c'est vous qui ne compreniez rien à cette technique........qui réduit pourtant le coût du crédit pour les emprunteurs.

Ainsi que déjà dit, sur un plan de financement qui comprend deux prêts et dont le taux d'ensemble ressort à moins de 2,02% au lieu de 2,10% que - sans ce montage - vous auriez dû supporter sur la totalité, il semble pourtant facile de comprendre que - globalement - l'amortissement est plus rapide et donc le volume des intérêts moins élevé.

Et à cela il convient d'ajouter la réduction à 120 primes d'assurances - au lien de 240 - sur le prêt court emboîté.

Quant à rembourser par anticipation un prêt à 1,75% et conserver en l'état celui à 2,10%, personnellement, financièrement parlant, je trouve cela stupide.

Mais, je vous l'ai déjà dit, c'est votre argent; pas le mien.
Alors faites ce que vous voulez.

Cdt

 

[nomoregift]

Oui c'est simple je compare votre scénario par rapport au mien ..

Pour un remboursement de 66k anticipé

votre scénario

scenario2 (remboursement de la ligne 2 partiel)
nb periode restant sur pret1	78​
nb periode restante sur pret2	198​
frais de remboursement par anticipation prêt2	-1308​
gain assurance en moins prêt 2	4950​
gain interets sur le prêt 2 (deux paliers)	5222​
gain total	8864​

mon scénario dans la même banque (sans renegociation du tx 2,1%)

scenario1 (remboursement de la ligne 1 total, et reduction du prêt 2 à dix ans)
nb periode restante sur le pret1	78​
nb periode restante sur le pret2	198​
frais de remboursement par anticipation	-560​
gain interets en moins prêt1	2886​
gain assurance en moins pret1	3588​
gain interets sur le prêt 2	17004​
gain assurance en moins pret2	5640​
gain total	28558​

sachant que si nous n'avons pas de réponse de la banque, on passe par la concurrence pour racheter le prêt2 (..)



cout estimé du pret2 restant encore à payer (assurance + prêt) actuellement dans notre banque: 39K
cout du pret2 sur 10ans chez une banque concurrente intégrant les frais de rachat, l'assurance credit logement etc : 11K

 

[Aristide]

On ne peut comparer que des choses comparables.
Vous ne comparez pas à échéances égales.

Mais si vous êtes plus compétent que les professionnels l'on peut se demander pourquoi vous venez chercher des informations sur ce forum.

Mais, ce n'est pas mon argent; c'est le vôtre; alors faites comme vous l'entendez.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pret-gigogne-fonctionnement-interets-differes.37552/#post-329145

"Il n'y a pire sourd que celui qui ne veut pas entendre".

De même que :

"L'on ne fait pas boire un âne qui n'a pas soif".

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...nt-interets-differes.37552/page-5#post-329864

Mais, je vous l'ai déjà dit, c'est votre argent; pas le mien.

Alors faites ce que vous voulez.
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...nt-interets-differes.37552/page-7#post-331195

Vous n'aurez plus aucune réponse de ma part.

 

[vivien]

Bonjour,

Pour un remboursement de 66k anticipé

votre scénario
Frais de remboursement par anticipation prêt2 -1.308

mon scénario
Frais de remboursement par anticipation -560

Pourriez vous nous donner les formules de calcul détaillées qui permettent d'obtenir ces résultats ?

Par formule de calcul j'entends : capital retenu - nombre de jours - taux et diviseur ou alors autre solution

Bonne journée.

 

[nomoregift]

Bonjour Vivien,

Je vous joins les informations dans la colonne de gauche

nb periode restante sur le pret1	78
nb periode restante sur le pret2 (montant 124 778 à 2,1%)	198
frais de remboursement par anticipation du prêt 1 (6 mois d'intérêt de la période 43 à 48)	-560,00
gain intérêts en moins prêt1 (somme de tous les intérêts de la période 43 à 120)	2886,00
gain assurance en moins pret1 (somme de tous les couts d'assurance de la période 43 à 120)	3588,00
gain intérêts sur le prêt 2 (78 mois * 218)	17004,00
gain assurance en moins pret2 (78 mois * 47€)	3666,00
gain total	26584,00
mensualité avant l'opération (HA) sur 198 mois	1150​
mensualité après l'opération (HA) sur 120 mois	1150​

 

[vivien]

Bonjour,
Vous écrivez :

frais de remboursement par anticipation du prêt 1
(6 mois d'intérêt de la période 43 à 48)

Ce n'est pas la formule utilisée pour calculer les indemnités de remboursement anticipé.

Vous trouverez la méthode de calcul sur le site OFFICIEL :https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1669

Quelle que soit la période de remboursement l'indemnité est déterminée en fonction du montant remboursé/amorti.

Bonne journée.