emprunt immobilier taux variable calcul nouveau plan amortissement suite changement de taux

[7NumeroSept]

les intérêts sont cependant dus et donc calculés et capitalisés pour chaque année entière ?

oui c’est ça

 

[7NumeroSept]

si j’ai signé en janvier 2023 je commence à rembourser en janvier 2025 et le dernier en 2034

 

[7NumeroSept]

je veux une réponse en Joule

 

[Aristide]

Bonjour,

OK pour les 10 ans.

Si "La durée des remboursements c’est 10 ans" j'en déduis que le différé est "externe = anticipation = durée totale 12 ans" avec paiements des intérêts ( donc pas de capitalisation) tous les mois pendant ces 24 mois.

il y a une subtilité (indice : cette formule nous mène 1 période avant la date du premier versement )

???
Mise à disposition des fonds 25 moiss avant la première échéance.

Cdt

 

[Aristide]

Aristide a dit:
les intérêts sont cependant dus et donc calculés et capitalisés pour chaque année entière ?

oui c’est ça

Je ne comprends plus; ci-dessus vous écrivez "oui il y a paiement des intérêts."
SVP reposez le problème en précisant exactement ses données.
Cdt

 

[7NumeroSept]

Bonjour @Aristide

Je vais poster mon calcul et raisonnement.
Ce sera plus simple.

Mais avant, je tiens à préciser cela:

Je vous apprécie particulièrement et vos compétences ne sont plus à démontrer sur ce forum.

Je ne suis pas ici pour une joute de calculatrices et de formules en tout genre, de façon à nourrir et satisfaire mon égo surdimensionné.

Mon but est tout simplement le partage.

La suite de ce message ne vous concerne pas spécialement même pas du tout.

Je ne suis nullement un expert en stratégie, mais j’ai compris au travers d’une personne comme « Monsieur » Xavier Fontanet, comment il a su écraser la concurrence au sein du Groupe Bénéteau.

Il souligne l’importance essentielle de la part de marché dans la stratégie d’une entreprise.

Le forum Moneyvox n’échappera pas à cette règle.
Pour gagner en notoriété il faut gagner en crédibilité d’où l’importance des réponses données aux questions.

Cependant les fortes compétences ne suffisent pas.

Une règle fondamentale:

« L’humilité doit croître comme le carré de la part de marché »

Je suis nouveau sur le site et je peux comprendre que je n’ai pas tous les codes.
En butinant sur les différentes parties du site, je constate que cette règle n’est pas toujours appliquée.
Pourtant il y a matière à gagner en parts de marché.

Une réplique célèbre:

« un intellectuel assis va moins loin qu’un con qui marche »

Je me suis toujours demandé où irait l’intellectuel s’il se mettait à marcher?

si « vous m’avez compris c’est que je me suis mal exprimé »

cdt

 

[7NumeroSept]

Bonsoir à tous,

Pour résoudre un problème mieux vaut avoir les bonnes données :
bien identifier et décrire le problème.

je rembourse sur 10 ans:
40 000.00€ pendant les 3 premières années
60 000.00€ les 3 années suivantes
et 80 000.00€ les 4 dernières années

il peut y avoir confusion même c’est certain:
40 000.00€ c’est l’annuité donc 3 versements de 40 000.00€
60 000.00€ la même chose 3 versements de 60 000.00€
80 000.00€ c’est 4 versements de 80 000.00€

Pour le différé la aussi @Aristide a totalement raison.

il est partiel c’est à dire:

Le différé partiel : il concerne le remboursement des intérêts. Vous ne remboursez pas de capital pendant la durée du différé, vous ne remboursez alors que les intérêts, le remboursement du capital interviendra après la période de différé.

ça peut choquer mais je ne m’adresse pas particulièrement à @Aristide ici.
Je ne vais pas lui apprendre une formule.
c’est pour tout le monde.

c’est un calcul très simple.
Le mieux pour comprendre est de tracer une droite horizontale sur une feuille en notant les années

on va prendre de 2023 à 2034.

2023= date de la signature du contrat
2024: je continue à trainer dans les bars
de 2025 à 2027: le premier emprunt
de 2028 à 2030: le second emprunt
de 2031 à 2034: le troisième emprunt

Nous sommes sur un calcul d’actualisation donc on va de droite à gauche sur le graphique ou dans sa tête c’est comme vous voulez.

la capitalisation c’est le contraire

Formule de la V0= valeur d’origine ou valeur actuelle

V0= a * ( 1 - ( 1 + i ) ^ -n ) / i
dont
a= l’annuité ou la mensualité ( ici pour cet exemple c’est une annuité)
1= 1 hahahaha
i = le taux de l’emprunt
n = le nombre de période

attention cependant: cette formule nous mène une période avant le premier versement

bon voilà on a tout enfin je pense:

Pour les 80 000.00€ le troisième emprunt:
le dernier versement s’effectue en 2034.

donc sur le graphe vous faites:
2034 80000€ / 2033 80 000€ / 2032 80 000€ / 2031 80 000€
d’où 4 versements de 80 000€

cela donne avec la formule:

80 000.00 * ( 1- 1.06^ -4) / 0.06 = 277 208.449€
mais cette formule nous mène 1 période avant le premier versement donc en 2030

de 2030 pour aller en 2023 : 2030 - 2023 = 7 années de différé partiel à 6% l’an il faut donc les rajouter

cela donne au final pour cet emprunt:

80 000.00€ * ( 1 - 1.06^ -4 ) / 0.06 * 1.06^ -7 = 184 359.451€

J’ai donc emprunté 184 359.451€ en 2023 et je commencerai à rembourser seulement en 2031 avec 4 annuités de 80 000.00€

Pour les 60 000.00€/ an le second emprunt:
le dernier versement s’effectue en 2030.
2030 60 000 / 2029 60 000 / 2028 60 000
d’où 3 versements de 60 000.00€

cela donne :
60 000.00€ * ( 1 - 1.06^ -3 ) / 0.06 = 160 380.717€

la même chose, la formule nous mène 1 période avant le premier versement donc en 2027.

de 2027 à 2023 : 2027 - 2023 = 4 années
il faut donc rajouter 4 années de différé partiel à 6% l’an.

cela donne:

60 000.00€ * ( 1 - 1.06^ -3 ) / 0.06 * 1.06^ -4 = 127 036.549€

j’ai emprunté 127 036.549€ en 2023 pour ce second emprunt et je commencerai à rembourser seulement en 2028 avec 3 annuités de 60 000.00€


Pour les 40 000.00€/an le dernier versement s’effectue en 2027.
2025 40 000€ / 2026 40 000€ / 2027 40 000€

d’où

40 000.00 * ( 1 - 1.06^ -3 ) / 0.06 = 106 920.478€

mais cette formule nous mème 1 période avant le premier versement donc en 2024.
de 2024 à 2023 : 2024 - 2023 = 1 an
il faut donc rajouter 1 an d’intérêts partiel à 6% l’an

au final cela donne:

40 000.00€ * ( 1 - 1.06^ -3 ) / 0.06 * 1.06^ -1 = 100 868.3755€


au final j’ai emprunté:

100 868.3755€ + 127 036.5496€ + 184 359.451€ = 412 264.3761€

 

[7NumeroSept]

Suite :

quel est le montant de l’annuité constante qui permet d’obtenir le même montant empruntable le jour de la conclusion du contrat?

412 264.3761€ = a * ( 1 - 1.06^ -10 ) / 0.06 * 1.06^ -1

412 264.3761 / (( 1 - 1.06^ -10 ) / 0.06 * 1.06^ -1 ) = 59 374.33017€


si le résultat n’est pas bon , ce n’est pas moi mais ma collège fx92.

pour le raisonnement c’est autre chose mais dans ce cas de figure je pense avoir bon.

cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

Désolé de vous décevoir mais, sauf si j'ai mal compris et mal interprété les données du problème, vos calculs sont inexacts.

Il faut en effet d'abord lever une ambiguïté car, dans la définition des données, vous indiquez une période de remboursement en 10 annuités et d'un différé partiel de deux ans où seul les intérêts sont payés.

Par ailleurs vous citez une période qui va de "2023 à 2034"

=> Or 2023 à 2034 donne une période de 11 ans.

Ainsi que dit antérieurement suivant que ledit différé soit externe ou interne la durée d'amortissement et donc l'annuité sera différente

Dans le cas évoqué l'on devrait donc avoir soit :
+ En différé externe/anticipation = durée totale 12 ans dont 2 ans de différé partiel et 10 ans d'amortissement
+ En différé interne = durée totale 10 ans dont 2 ans de différé partiel et 8 ans d'amortissement

D'après ce que j'en ai déduit, ce différé est un différé externe (= anticipation).

Mais, dans vos calculs, l'on a donc un différé externe de 1 an (et non plus 2 ans) et une durée d'amortissement de 10 ans

Cependant, par rapport au problème posé, la durée dudit différé n'a aucune importance car qu'il soit de 1 an ou de 2 ans, n'ayant payé que des intérêts chacune des années considérées, à leur terme, le capital restant dû sera strictement égal au capital initial.

Dans le fichier Excel joint j'ai tenté de bâtir le tableau d'amortissement résultant de vos calculs

Vous pourrez constater que les amortissements excédent le capital emprunté que vous avez calculé; sauf erreurs d'interprétation des données de ma part, le résultat serait donc inexact.

Quant à la méthode utilisée elle peut être grandement simplifiée.

Ainsi que dit ci-dessus à l'issue de la période de différé (quelle que soit sa durée) c'est le capital emprunté qui reste dû dans sa totalité.

=> Appelons "X" le montant du crédit recherché.
+ Premier palier de 3 annuités = 40.000€
+ Deuxième palier de 3 annuités = 60.000€
+ Troisième palier 4 annuités = 80.000

+ Taux du crédit 6%

=> Cas de figure supposé = différé externe/anticipation => durée d'amortissement 10 ans.

=> L'équation à résoudre pour trouver le montant "X" du crédit est la suivante :

X = (40.000€ x (1+6%)^(-1)) + (40.000€ x (1+6%)^(-2)) + (40.000€ x (1+6%)^(-3))+ (60.000€ x (1+6%)^(-4)) + (60.000€ x (1+6%)^(-5))+ (60.000€ x (1+6%)^(-6))+ (80.000€ x (1+6%)^(-7)) + (80.000€ x (1+6%)^(-8)) + (80.000€ x (1+6%)^(-9)) + (80.000€ x (1+6%)^(-10))

=> X = 437.000,24€ (Tableau amortissement bandeau vert à gauche fichier Excel joint)

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[7NumeroSept]

bonjour @Aristide ,

Vous n’avez pas à être désolé.

Je vais regarder où j’ai fait mon erreur de calcul et de raisonnement

cdt