emprunt immobilier taux variable calcul nouveau plan amortissement suite changement de taux

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Bonjour,
j'ai souscrit un prêt à taux variable. Compte tenu de la hausse des taux, ma banque m'a renvoyé un nouveau plan d'amortissement. Je souhaite vérifier la véracité de ce plan.Je ne sais pas comment faire. Aussi je vous propose un exemple simple pour me permettre de comprendre.
emprunt initial 100000€ taux 2% durée 240 mois.
capital restant à amortir après 10 ans (121 mois) 54565€ durée de remboursement restante (240-120=120 mois) taux intérêts 3.5%
Comment calculer le nouveau plan d'amortissement dans ces conditions?
Je vous remercie pour votre aide

cordialement
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[7NumeroSept]

bonjour @jpg

le poisson mord hahahaha

calcul de la mensualité:

100 000 * 2 / 100 / 12 / ( 1 - ( 1 + 2 / 100 / 12 ) ^ -240 ) = 505.8833342€

intérêts du 1er mois: c’est la ligne du dessus:

100 000 * 2 / 100 / 12 = 166.666667€

amortissement du capital pour le 1er mois :

100 000 * 2 / 100 / 12 / (( 1 + 2 / 100 / 12 ) ^ 240 - 1 ) = 339.2166676€

on vérifie:

intêrêts + amortissement =
166.666667€ + 339.2166676€ = 505.8833346€ c’est bon

CRDU (au début du 121ème mois) :

505.8833342 * ( 1 - ( 1+ 2 / 100 / 12 ) ^ -120 ) / ( 2 / 100 / 12 ) = 54 979.27901€

vous trouvez 54 565.00€ c’est faux c’est le CDRU au début du 122ème mois

pourquoi je prends (-120): sur 240 versements au bout de 10 ans vous avez versé 120 mensualités
reste donc 120 au début de la 121ème.

la suite du calcul à suivre , c’est assez simple vous prenez la toute première formule pour le calcul des mensualiés vous remplacez le 100 000.00€ par 54 979.27901€ et le 2% par 3.5%

cdt

 

[7NumeroSept]

si le calcul est faux ce n’est pas moi mais ma collège fx92.

cdt

 

[7NumeroSept]

la suite du calcul à suivre , c’est assez simple vous prenez la toute première formule pour le calcul des mensualiés vous remplacez le 100 000.00€ par 54 979.27901€ et le 2% par 3.5%

et remplacer le ^ - 240 par ^ - 120.

Errare humanum est.

mais ça tout le monde l’avait déjà rectifié

cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

Si l'on prend le capital restant dû après paiement de la 120éme échéance il est de 54.979,28€ (arrondis au plus proche).
Amorti sur une nouvelle période de 120 mois au taux de 3,50% la mensualité sera de 543,67€ (arrondis au plus proche)

Si vous disposez d'un tableur (type Excel) ce calcul peut être fait en utilisant la fonction VPN ou équivalente.

=> Dans la négative cette équation vous permet le même calcul :

E = [(c x i%) / ((1-(1+i%))^(-n))]

=> Avec :
+ E = montant de l'échéance recherché
+ C = montant à amortir = 54.979,28€
+ i% = Taux périodique mensuel = 3,50%/12
+ n = Nombre d'échéances résiduel = 120

E = [(54.979,28€ x (3,5%/12)) / ((1-(1+(3,5%/12))^(-120))]
E = 543,67€.

Ensuite le tableau d'amortissement se déroule en calculant d'abord les intérêts sur le capital restant dû puis, par différence entre la mensualité de 543,67€ et ces intérêts l'on obtient la part amortie dans dans ladite échéance.

=> Intérêt 1ère échéance = 54.979,28€ x 3,50% / 12 = 160,36€ (arrondis au plus proche)
=> Amortissement 1ère échéance = 543,67€ - 160,36€ = 383,31€
=> Nouveau capital restant dû = 54.979,28€ - 383,31€ =54.595,97€

=> Et continuer ainsi jusqu'au 120 è dernier mois mais où un ajustement sera nécessaire pour compenser les arrondis antérieurs.

NB) - Ces calculs ne seraient pas les mêmes s'il y avait des primes d'assurances calculées également sur le capital restant dû et en "technique in"; c'est à dire où le taux de calcul des échéances "assurances comprises" serait égal à "3,50% + taux des primes d'assurances".

Cdt

 

[7NumeroSept]

bonsoir,

Super j’ai bon.

une remarque: en connaissant le 1er amortissement donc le (1er terme) : 339.2166676€
vous pouvez connaître n’importe quel amortissement suivant le mois.

un exemple:

339.2166676€ * (( 1 + 2 / 100 / 12 ) ^ 120 - 1 ) / ( 2 / 100 / 12 ) = 45 020.721€ qui représente votre capital amorti au 120 mois ( ^ 120 = Nbr de termes si vous cherchez pour le 50ème mois vous mettez ^ 50 )

on vérifie:
CRDU 54979.27901€ + capital amorti 45 020.721€ = 100 000.00€

cela s’appelle tout simplement une somme d’une suite géométrique.

J’ai appris cela à force de trainer dans les bars.

hahahahaha

cdt

 

[7NumeroSept]

Pour moi c’est le problème à l’envers. ( l’actualisation )
A force de trainer dans les bars je ne me rappelle même plus combien j’ai emprunté.

je rembourse sur 10 ans:
40 000.00€ pendant les 3 premières années
60 000.00€ les 3 années suivantes
et 80 000.00€ les 4 dernières années

au taux annuel de 6% ( arnaque du banquier mais bon c’est un ami )

un point important, j’ai effectué mon premier paiement 2 ans après la signature du contrat.

Quelle est la somme que j’ai emprunté si on se place au jour de la signature du contrat?

cdt

 

[7NumeroSept]

ah ben tiens,
ma femme me dit « doucement sur la bouteille de pastis on est que lundi »

 

[Aristide]

un point important, j’ai effectué mon premier paiement 2 ans après la signature du contrat.

1) - Ces 2 ans constituent un "différé externe = anticipation" dont la durée s'ajoute à la durée de 20 ans d'amortissement. = > 22 ans au total dont 2 ans d'anticipation ?
Ou bien il s'agit d'un "différé interne" de 2 ans qui réduit alors la période d'amortissement à 18 ans ?

2) - Pendant ce différé il y eu paiement des intérêts (= différé partiel = différé de capital) ?
Ou bien il s'agit d'un différé total (= franchise) où aucun intérêt n'est payé; les intérêts sont cependant dus et donc calculés et capitalisés pour chaque année entière ?

Cdt

 

[7NumeroSept]

Bonsoir @Aristide ,


La durée des remboursements c’est 10 ans et non 20 ans ( je suis devenu riche à force de boire j’ai vendu les consignes ) et j’ai signé deux ans avant le premier versement.
oui il y a paiement des intérêts.

il y a une subtilité (indice : cette formule nous mène 1 période avant la date du premier versement )

cdt