emprunt immobilier taux variable calcul nouveau plan amortissement suite changement de taux

[Aristide]

La première chose à clarifier est la nature du différé partiel :

=> Externe = anticipation
+ Avec durée totale 12 ans dont 2 ans de paiement des seuls intérêts + 10 ans d'amortissements en trois paliers d'annuités

Ou

=> Interne
+ Avec durée totale 10 ans dont 2 ans de paiement des seuls intérêts + 8 ans d'amortissements en trois paliers d'annuités.

Dans ce cas au moins les trois premières annuités de 40.000€ ne sont pas plausibles; peut-être/sans doute les autres non plus d'ailleurs.

Dans la première hypothèse ci-dessus le problème me semble être ci-dessous.

de 2030 pour aller en 2023 : 2030 - 2023 = 7 années de différé partiel à 6% l’an il faut donc les rajouter

cela donne au final pour cet emprunt:

80 000.00€ * ( 1 - 1.06^ -4 ) / 0.06 * 1.06^ -7 = 184 359.451€

=> Les échéances seulement constituées d'intérêts payés pendant l'anticipation n'ont rien à faire dans l'équation d'actualisation.

Cdt

 

[7NumeroSept]

Or 2023 à 2034 donne une période de 11 ans.

effectivement il manque 1 période de différé dans mon calcul.

40 000.00€ * ( 1 - 1.06^ -3 ) / 0.06 * 1.06^ -1 = 100 868.3755€

il faut rajouter une période de différé à chaque emprunt:
40 000.00€ * ( 1 - 1.06^-3) / 0.06 * 1.06^ -2 = 95 158. 84478€
la même chose pour les deux autres emprunts.

60 000.00€ * ( 1 - 1.06^-3 ) / 0.06 * 1.06^ -5 = 119 845.8015€
80 000.00€ * ( 1 - 1.06^-4 ) / 0.06 * 1.06^ -8 = 173 924.0104€

voilà que je trouve maintenant :
95 158.84478€ + 119 845.8015€ + 173 924.0104€ = 388 928.6567€

êtes vous d’accord avec ceci:

pour le premier crédit:

95 158.88476€ = 40 000.00€ * (( 1- 1.06^ -3 ) / 0.06 * 1.06^ -2 )

1er année : 0 annuité mais dette de 100 868.3754€ = 95 158.84476€ * 1.06
2em année : 0 annuité mais dette de 106 920.478€ = 100 868.3754€ * 1.06
3ème année : 40 000.00€ d’annuité mais dette de 73 335.70668€ = 106 920.478€ * 1.06 - 40 000€ d’annuité
4ème année : 40 000.00€ d’annuité mais dette de 37 735.84908€ = 73 335.70668 * 1.06 - 40 000€ d’annuité
5ème année: 40 000.00€ d’annuité mais dette de 0.00€ = 37 735.84908€ * 1.06 - 40 000€ d’annuité


merci

 

[7NumeroSept]

j’ai fait un graphique excel à main levée au débotté.

 

[Aristide]

D'abord confirmez vous que l'on est dans un cas de différé externe = antiicipation avec durée totale 12 ans dont 2 ans de différé partiel (= paiement des seuls intérêt) et 1o ans d'amortissement ?

êtes vous d’accord avec ceci:

Dans cette hypothèse, non; c'est pire.

Je vous ai dit antérieurement que les deux ans d'intérêts ne rentrent pas dans l'équation d'actulisation puisqu'à leur terme le capital (dont montant recherché) est strictement identique au capital inialement emprunté.

Cf nouveau TA.

Cdt

 

[7NumeroSept]

bonsoir @Aristide ,

j’ai compris mon erreur, ce n’est pas un crédit en bloc mais 3 emprunts différents qui débutent à la même date mais avec des différés différents.
en fait c’est le plus simple en terme de calcul.

le premier est de : 95 158.84478€
le second est de : 119 845.8015€
le troisième est de : 173 924.0103€

ça fait un total d’emprunt de 388 928.6566€

je vais faire le calcul pour un crédit en bloc avec des annuités différentes.

merci à vous, vous voyez le partage a du bon et grâce à vous j’ai appris encore une chose et je suis certain que j’en apprendrai encore d’autres.

cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

Ben....non.

Ce troisième montant de 388.928,66€ est ecore plus inexact que les deux premiers.

Cdt

 

[7NumeroSept]

bonjour @Aristide ,

j’ai trouvé pourquoi , j’ai fait une erreur d’interprétation entre le différé partiel et le différé total.
Ici j’aurai dû dire un différé total.
J’ai confondu les ( intérêts + capital ) de l’emprunt avec les intérêts simples.
enfin je pense?

cdt

 

[7NumeroSept]

j’ai compris mon erreur, ce n’est pas un crédit en bloc mais 3 emprunts différents qui débutent à la même date mais avec des différés différents.
en fait c’est le plus simple en terme de calcul.

le premier est de : 95 158.84478€
le second est de : 119 845.8015€
le troisième est de : 173 924.0103€

ça fait un total d’emprunt de 388 928.6566€

je vais faire le calcul pour un crédit en bloc avec des annuités différentes.

effectivement ce raisonnement est totalement fallacieux.
si je dois rembourser 3 emprunts pour un total de 100 000€ c’est exactement la même chose avec un seul emprunt de 100 000€ à rembourser. (avec les mêmes taux)

bonne journée

cdt

 

[Aristide]

j’ai trouvé pourquoi , j’ai fait une erreur d’interprétation entre le différé partiel et le différé total.
Ici j’aurai dû dire un différé total.
J’ai confondu les ( intérêts + capital ) de l’emprunt avec les intérêts simples.
enfin je pense?

S'l s'agit d'un "différé externe = anticipation" avec un "différé total = franchise" de 2 ans, à ce terme la valeur acquise "Va" du crédit de montant "X" recherché est égale à :

=> Va = (X * ((1+6%)^2))
=> C'est ce montant qui devra être amorti en 10 annuités de trois paliers différents.

Dès lors l'équation que je vous ai indiquée page 19 ci- dessus devient :

=> (X * ((1+6%)^2)) = (40.000€ x (1+6%)^(-1)) + (40.000€ x (1+6%)^(-2)) + (40.000€ x (1+6%)^(-3))+ (60.000€ x (1+6%)^(-4)) + (60.000€ x (1+6%)^(-5))+ (60.000€ x (1+6%)^(-6))+ (80.000€ x (1+6%)^(-7)) + (80.000€ x (1+6%)^(-8)) + (80.000€ x (1+6%)^(-9)) + (80.000€ x (1+6%)^(-10))

=>X = [ (40.000€ x (1+6%)^(-1)) + (40.000€ x (1+6%)^(-2)) + (40.000€ x (1+6%)^(-3))+ (60.000€ x (1+6%)^(-4)) + (60.000€ x (1+6%)^(-5))+ (60.000€ x (1+6%)^(-6))+ (80.000€ x (1+6%)^(-7)) + (80.000€ x (1+6%)^(-8)) + (80.000€ x (1+6%)^(-9)) + (80.000€ x (1+6%)^(-10)) ] / ((1+6%)^2).

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[7NumeroSept]

S'l s'agit d'un "différé externe = anticipation" avec un "différé total = franchise" de 2 ans, à ce terme la valeur acquise "Va" du crédit de montant "X" recherché est égale à :

=> Va = (X * ((1+6%)^2))
=> C'est ce montant qui devra être amorti en 10 annuités de trois paliers différents.

ok vu, d’accord pour tout

d’où
X = 437 000.2386€ * 1.06^ -2 = 388 928.6566€

il faut rajouter une période de différé à chaque emprunt:
40 000.00€ * ( 1 - 1.06^-3) / 0.06 * 1.06^ -2 = 95 158. 84478€
la même chose pour les deux autres emprunts.

60 000.00€ * ( 1 - 1.06^-3 ) / 0.06 * 1.06^ -5 = 119 845.8015€
80 000.00€ * ( 1 - 1.06^-4 ) / 0.06 * 1.06^ -8 = 173 924.0104€

voilà que je trouve maintenant :
95 158.84478€ + 119 845.8015€ + 173 924.0104€ = 388 928.6567€

mon second calcul était juste mais avec une donnée du problème totalement fausse, je parlais d’un différé partiel et ici je calcule en total d’où copie fausse = zéro

j’ai copié sur mon voisin

en plus j’aurai dû préciser comme vous le faites : différé externe

autrement pour le calcul:

( 40 000 * (( 1 + 1.06^ -3 ) / 0.06 * 1.06^ -2 ) + 60 000 * (( 1 - 1.06^ -3 ) / 0.06 * 1.06^ -5 ) + 80 000 * (( 1 - 1.06^ -4 ) / 0.06 * 1.06^ -8 )) * 1.06^ 2 =
( 95 158.84478€ + 119 845.8015€ + 173 924.0103€ ) * 1.06^ 2 =
388 928.6566€ * 1.06^ 2 =
437 000.2386€

X= 388 928.6566€

d’où

388 928.6566€ / (( 1 - 1.06^ -10 ) / 0.06 * 1.06^ -2 ) =
59 374.33015€

qui correspond à l’annuité constante qui permet d’obtenir le même montant empruntable le jour de la signature du contrat.

cdt