Demande de conseils sur l'épargne

[Mrdiet]

Bonjour tous le monde!

Etant jeune (23ans) et relativement nouveau dans le monde du travail puisque je ne travaille que depuis 1 an, je m'intéresse un peu à mon épargne ces derniers jours.

Voici la situation actuelle: je suis à la banque populaire
Je possède un LDD avec 7500€ dessus
un Livret jeune 1650€
=> un prêt étudiant de 12000€, prenant fin en aout 2022 avec des mensualité de 250€/mois

et un Livret A chez le crédit mutuel que mes parents m'ont ouverts quand j'étais jeune et que je n'ai jamais touché (il y a grosso modo 1000€ dessus)

J'ai une capacitée d'épargne de 500€ par mois (je touche 1700€ net par mois, diététicien dans la fonction publique)

Je fais appel à vous pour avoir des conseils afin d'éviter certaines erreurs.

Voici ce que je compte faire:
-Ramener l'argent de mon livret A à la banque populaire,
- Ouvrir un PEL pour y versé grosso modo 100€ par mois dessus. (Ou un livret Casden , pouvez-vous m'aiguiller vers le plus intéressant?)
- Ouvrir un PEA afin de dynamiser un peu mon épargne, y versé environs 250€ par mois
- Continuer à épargner 150€ sur un livret sûr (mon LDD)

Qu'en pensez-vous? Avez-vous des remarques, des conseils?

Merci d'avance de vos réponse, j'ai hâte d'apprendre à vos côtés

 

[SM1LE]

Bonjour tous le monde!

Etant jeune (23ans) et relativement nouveau dans le monde du travail puisque je ne travaille que depuis 1 an, je m'intéresse un peu à mon épargne ces derniers jours.

Voici la situation actuelle: je suis à la banque populaire
Je possède un LDD avec 7500€ dessus
un Livret jeune 1650€
=> un prêt étudiant de 12000€, prenant fin en aout 2022 avec des mensualité de 250€/mois

et un Livret A chez le crédit mutuel que mes parents m'ont ouverts quand j'étais jeune et que je n'ai jamais touché (il y a grosso modo 1000€ dessus)

J'ai une capacitée d'épargne de 500€ par mois (je touche 1700€ net par mois, diététicien dans la fonction publique)

Je fais appel à vous pour avoir des conseils afin d'éviter certaines erreurs.

Voici ce que je compte faire:
-Ramener l'argent de mon livret A à la banque populaire,
- Ouvrir un PEL pour y versé grosso modo 100€ par mois dessus. (Ou un livret Casden , pouvez-vous m'aiguiller vers le plus intéressant?)
- Ouvrir un PEA afin de dynamiser un peu mon épargne, y versé environs 250€ par mois
- Continuer à épargner 150€ sur un livret sûr (mon LDD)

Qu'en pensez-vous? Avez-vous des remarques, des conseils?

Merci d'avance de vos réponse, j'ai hâte d'apprendre à vos côtés

Hello et bienvenue!

Au lieu d'ouvrir un PEL avec des taux très très bas je te conseillerai d'ouvrir une assurance vie pour prendre date et utiliser le fond euro qui est plus remunateur que le PEL avec plus de flexibilité. Tu pourras même booster ça avec de l'immobilier et des fonds en action si tu souhaites ! Choisis plutôt un courtier en ligne de type Linxea avec des frais très bas.

Sinon très bonne idée l'ouverture du Pea pour prendre date et commencer a investir sur le marché action pour du long terme !!

 

[paal]

Hello et bienvenue!

Au lieu d'ouvrir un PEL avec des taux très très bas je te conseillerai d'ouvrir une assurance vie pour prendre date et utiliser le fond euro qui est plus rémunérateur que le PEL avec plus de flexibilité.

Tout à fait exact !

Tu pourrais même booster ça avec de l'immobilier et des fonds en action si tu souhaites ! Choisis plutôt un courtier en ligne de type Linxea avec des frais très bas.

Là, on entre dans les supports à risque, et donc tout dépend de votre sensibilité personnelle ....

Sinon très bonne idée l'ouverture du Pea pour prendre date et commencer a investir sur le marché action pour du long terme !!

Prendre date en le souscrivant également auprès d'un courtier en ligne réactif .....

 

[Florent59]

Bonjour tous le monde!

Etant jeune (23ans) et relativement nouveau dans le monde du travail puisque je ne travaille que depuis 1 an, je m'intéresse un peu à mon épargne ces derniers jours.

Voici la situation actuelle: je suis à la banque populaire
Je possède un LDD avec 7500€ dessus
un Livret jeune 1650€
=> un prêt étudiant de 12000€, prenant fin en aout 2022 avec des mensualité de 250€/mois

et un Livret A chez le crédit mutuel que mes parents m'ont ouverts quand j'étais jeune et que je n'ai jamais touché (il y a grosso modo 1000€ dessus)

J'ai une capacitée d'épargne de 500€ par mois (je touche 1700€ net par mois, diététicien dans la fonction publique)

Je fais appel à vous pour avoir des conseils afin d'éviter certaines erreurs.

Voici ce que je compte faire:
-Ramener l'argent de mon livret A à la banque populaire,
- Ouvrir un PEL pour y versé grosso modo 100€ par mois dessus. (Ou un livret Casden , pouvez-vous m'aiguiller vers le plus intéressant?)
- Ouvrir un PEA afin de dynamiser un peu mon épargne, y versé environs 250€ par mois
- Continuer à épargner 150€ sur un livret sûr (mon LDD)

Qu'en pensez-vous? Avez-vous des remarques, des conseils?

Merci d'avance de vos réponse, j'ai hâte d'apprendre à vos côtés

Bonjour,

Avec 1700€ par mois, vous devriez être éligible au Livret Épargne Populaire (LEP). Éligible de justesse, mais éligible quand même.
Avec le LEP, vous pouvez bénéficier d'un taux de 1÷ net au lieu des 0,5÷ net du Livret A et du LDD. Il n'y a pas un gros écart de rémunération mais bon, ça se prend quand même, ce serait dommage de ne pas en bénéficier alors que vous y avez droit.
Ouvrez un LEP dès que possible et déplacez l'argent du livret A et LDD vers le LEP.
Concernant le prêt étudiant, quel est son taux ?

Concernant CASDEN et plus globalement les offres fonction publique qui existent sur le marché (BFM de la Société Générale, etc...) j'avais regardé pour moi car j'étais intéressé, mais ça ne m'a pas vraiment convaincu. Leurs offres de crédit conso réservées aux fonctionnaires sont moins compétitives que celles des banques en ligne "grand public", notamment Boursorama et ses 10 000€ sur 3 ou 4 ans à TAEG 0,95÷. Par ailleurs il faut payer des frais de tenue de compte, des frais de dossier ou bloquer de l'argent sur un livret, des contraintes qu'il n'y a pas avec la banque en ligne.

 

[Mrdiet]

Au lieu d'ouvrir un PEL avec des taux très très bas je te conseillerai d'ouvrir une assurance vie pour prendre date et utiliser le fond euro qui est plus remunateur que le PEL avec plus de flexibilité.

Je pensais bien que le PEL n'est pas très intéressant dans le but de capitaliser, mais il offre quand même une garanti de taux d'emprunt si jamais le marché de l'immobilier flambe. Sachant que c'est un placement sans frais, n'est-ce pas intéressant quand même d'en souscrire un?

Quel est l'avantage de l'assurance vie du coup? Un meilleur taux? Quand vous parlez de flexibilité c'est que l'argent est disponible? (je vais petit à petit me faire au langage, j'ai encore pas mal à apprendre ^^)

Choisis plutôt un courtier en ligne de type Linxea avec des frais très bas.

La banque populaire a des frais annuel de 5€ par ligne sur le PEA, est-ce beaucoup?
Le choix du courtier en ligne n'est-il pas risqué comparé à une banque classique?

Avec 1700€ par mois, vous devriez être éligible au Livret Épargne Populaire (LEP). Éligible de justesse, mais éligible quand même.

Sachant que je vais avoir bientôt un changement d'échelon, je ne serais plus éligible d'ici 2 mois, du coup ça entraînera sa clôture, je ne pense pas que cela vaille la peine du coup si?

Concernant le prêt étudiant, quel est son taux ?

C'est un taux à 0.5%

Concernant CASDEN et plus globalement les offres fonction publique qui existent sur le marché (BFM de la Société Générale, etc...) j'avais regardé pour moi car j'étais intéressé, mais ça ne m'a pas vraiment convaincu. Leurs offres de crédit conso réservées aux fonctionnaires sont moins compétitives que celles des banques en ligne "grand public", notamment Boursorama et ses 10 000€ sur 3 ou 4 ans à TAEG 0,95÷. Par ailleurs il faut payer des frais de tenue de compte, des frais de dossier ou bloquer de l'argent sur un livret, des contraintes qu'il n'y a pas avec la banque en ligne.

Bien ce qu'il me semblait, le banquier à essayé de me convaincre mais j'étais quand même perplexe sur le système de point


Merci à tous de vos réponse!

 

[paal]

Je pensais bien que le PEL n'est pas très intéressant dans le but de capitaliser, mais il offre quand même une garantie de taux d'emprunt si jamais le marché de l'immobilier flambe.

Il me semble qu'il y a déjà longtemps que le prêt EL n'est plus compétitif, par rapport aux taux du marché ....

Sachant que c'est un placement sans frais, n'est-ce pas intéressant quand même d'en souscrire un?

A mon humble avis, non, et j'ai déjà refusé une ouverture la dernière fois qu'une banque me l'aura proposé ....

Quel est l'avantage de l'assurance vie du coup ? Un meilleur taux?

Cela c'est un des avantages que l'on constate encre, mais pour combien de temps ....

Quand vous parlez de flexibilité c'est que l'argent est disponible ? (je vais petit à petit me faire au langage, j'ai encore pas mal à apprendre ^^)

C'en est un second, qui vous permet (avec ou sans fiscalité privilégiée) de disposer du solde de votre contrat, sans que personne jusqu'à présent), ne vienne en remettre en cause sa liquidité ; mais il reste surtout l'aspect successoral ....

La banque populaire a des frais annuel de 5€ par ligne sur le PEA, est-ce beaucoup?
Le choix du courtier en ligne n'est-il pas risqué comparé à une banque classique ?

Un PEA ne se gère pas dans une agence bancaire classique, laquelle n'est qu'un intermédiaire qui se sert en frais ....
Jusqu' présent, et depuis mon premier PEA, ils auront toujours été ouverts auprès d'intermédiaires à distance (Minitel au siècle passé, et internet actuellement ...

 

[Florent59]

Je pensais bien que le PEL n'est pas très intéressant dans le but de capitaliser, mais il offre quand même une garanti de taux d'emprunt si jamais le marché de l'immobilier flambe. Sachant que c'est un placement sans frais, n'est-ce pas intéressant quand même d'en souscrire un?

Quel est l'avantage de l'assurance vie du coup? Un meilleur taux? Quand vous parlez de flexibilité c'est que l'argent est disponible? (je vais petit à petit me faire au langage, j'ai encore pas mal à apprendre ^^)


La banque populaire a des frais annuel de 5€ par ligne sur le PEA, est-ce beaucoup?
Le choix du courtier en ligne n'est-il pas risqué comparé à une banque classique?


Sachant que je vais avoir bientôt un changement d'échelon, je ne serais plus éligible d'ici 2 mois, du coup ça entraînera sa clôture, je ne pense pas que cela vaille la peine du coup si?


C'est un taux à 0.5%


Bien ce qu'il me semblait, le banquier à essayé de me convaincre mais j'étais quand même perplexe sur le système de point


Merci à tous de vos réponse!

Concernant le PEL : personnellement je pense que ça peut être intéressant d'en ouvrir un pour figer le taux de 1% brut pour les 15 prochaines années. Pour le moment, les fonds euro des assurances vies rapportent plus (et encore, ça se discute), mais viendra probablement un jour où les fonds euro rapporteront moins que 1% bruts. Lorsque ce jour arrivera, vous serez sans doute content d'avoir un produit qui rapporte 1% brut.

Les courtiers en ligne ne sont pas plus risqués qu'une banque classique. Boursorama est une filiale de la Société Générale, Fortuneo du Crédit Mutuel Arkea, Bforbank du Crédit Agricole... Il n'y a pas plus ni moins de risques qu'avec une banque traditionnelle.
Oui 5€ par ligne c'est énorme sachant qu'on trouve du 0€ ailleurs.
Oubliez la banque populaire pour votre PEA...

Concernant le LEP, si vous l'ouvrez en 2021, c'est votre revenu fiscal de référence 2019 qui sera pris en compte (N-2), donc ça devrait passer. A minima, vous pourrez en profiter jusqu'en mars 2022. Si en 2020, vous êtes encore sous le plafond, vous pourrez le conserver jusqu'en mars 2023. Malgré le changement d'échelon, vous serez peut-être encore éligible en 2021, car pour calculer le revenu fiscal de référence, il est tenu compte par défaut d'un abattement de 10% sur votre salaire annuel au titre des frais professionnels. Si vous êtes encore sous le plafond en 2021, vous pourrez le conserver jusqu'en mars 2024.
>>> Conclusion : Je maintiens qu'il faut l'ouvrir si vous y avez droit.

Concernant le crédit, 0,5% c'est faible donc il faut mieux laisser courir le crédit et ne pas le rembourser par anticipation.

Concernant les points Casden, pour les crédits conso ce n'est pas intéressant, après pour les crédits immobiliers c'est peut-être plus intéressant, je n'ai pas regardé.

 

[CharlyBgood]

Concernant le PEL : personnellement je pense que ça peut être intéressant d'en ouvrir un pour figer le taux de 1% brut pour les 15 prochaines années. Pour le moment, les fonds euro des assurances vies rapportent plus (et encore, ça se discute), mais viendra probablement un jour où les fonds euro rapporteront moins que 1% bruts. Lorsque ce jour arrivera, vous serez sans doute content d'avoir un produit qui rapporte 1% brut

Sauf ton respect Florent, je suis d'accord avec tout ce que tu as dit sauf ça.

PEL = argent bloqué + obligation de verser + rendement vraiment moyennasse
Un vieux PEL à conserver j'aurais pas dit; mais là je trouve que c'est un peu trop "scotcher" notre Ami Mrdiet sur des vieux produits un peu "nanars" ou "bateaux" et sans réel avenir.

Pour un jeune de 23 ans qui veut découvrir le monde de l'épargne et de l'invt y'a mieux à faire je trouve.

@Mrdiet : renseigne toi aussi sur la création de patrimoine par l'invt immobilier direct / indirect à crédit bien sûr.
C'est très classique mais c'est tjs un booster de patrimoine.

Il y a plein de files de ce forum qui t'y aideront.

 

[Florent59]

Sauf ton respect Florent, je suis d'accord avec tout ce que tu as dit sauf ça.

PEL = argent bloqué + obligation de verser + rendement vraiment moyennasse
Un vieux PEL à conserver j'aurais pas dit; mais là je trouve que c'est un peu trop "scotcher" notre Ami Mrdiet sur des vieux produits un peu "nanars" ou "bateaux" et sans réel avenir.

Pour un jeune de 23 ans qui veut découvrir le monde de l'épargne et de l'invt y'a mieux à faire je trouve.

Je comprends tout à fait ce point de vue sur le PEL.
C'est vrai qu'il y a mieux à faire, mais bon, dans mon idée, ce serait juste l'ouvrir "au cas où" et verser le minimum obligatoire dessus. 45€ / mois sur un salaire de 1700€, ce n'est pas une grosse contrainte.
L'argent n'est pas bloqué, il peut être retiré à tout moment en cas de besoin. Simplement, si c'est retiré avant x années, on perd une partie de la rémunération.
Je pense que le produit n'est pas à jeter totalement.
Au moins Mrdiet aura des avis différents sur le PEL et pourra se faire sa propre idée.

Concernant l'investissement immobilier à crédit, n'est-ce pas un peu précipité ? Je veux dire par là qu'a 23 ans, on est (probablement) locataire, on a pas encore investi dans sa résidence principale, on est amenés à bouger géographiquement (encore plus quand on est fonctionnaire), on a peu ou pas d'épargne (dans le cas de Mrdiet, autour de 10 000€, sans compter le prêt étudiant qu'il doit rembourser)....
De mon point de vue, les investissements immobiliers à crédit, c'est bien quand on est déjà installé (ex : quelqu'un qui a 40 ans, qui a déjà un crédit en cours pour sa RP, qui a déjà quelques années d'expérience professionnelle derrière lui, qui a une épargne déjà constituée, qui ne compte pas bouger de l'endroit géographique où il est, qui a déjà plusieurs investissements et qui veut se diversifier dans l'immobilier).
Je pense que la priorité de Mrdiet, c'est d'augmenter son épargne financière dans un premier temps + se constituer un apport pour une éventuelle résidence principale... les investissements immobiliers à crédit, ça peut venir plus tard. Un investissement immobilier à crédit, c'est un engagement de long terme que n'a pas forcément envie de prendre Mrdiet pour l'instant, ça va réduire sa capacité d'endettement et ça peut le gêner pour d'autres projets notamment pour l'achat de son éventuelle résidence principale...
Je pense qu'il y a largement de quoi faire niveau épargne financière pour le moment (livrets, bourse, assurance-vie...)

 

[bougnat]

De mon point de vue,
Je pense
Je pense

Si j'avais à eu un éclairage pertinent à 23 ans, j'aurai surement fait TRES différemment de ce que j'ai fait.
En tout cas, l'on est bien d'accord sur un point : il y a de multiples solutions !

@Mrdiet, il va falloir choisir, et se lancer.