Courtier pas très fiable et véloce... Que faire ?

[GuillaumeF]

Bonjour à toutes et tous,

Je passe via un courtier pour mon achat immobilier. J'ai le sentiment que la courtière ne fait pas trop d'efforts. Après m'avoir trouvé une offre qu'elle ne veut pas du tout négocier plus avec la LBP présentée avec un document de la banque elle-même (les IRA et surtout le PPD me gênent, impossible de passer par Credit Logement pour elle, LBP fait que des PPD), elle m'envoie deux simulations avec son template maison avec plusieurs lignes de crédit...

Pourquoi pas. Mais quand j'essaie de recalculer le tout, impossible de comprendre comment elle a calculé le tout, rien ne correspond dans les mensualités. J'arrive par exemple à des mensualités plus hautes que sa simulation, voir même des lignes de crédits à 0,68% au lieu de 1,05% annoncé... Et plusieurs truks m'interpèlent : un endettement pile poil à 32,99% par exemple, ou des frais de courtage qui ne correspond pas... Pire, elle me fournit une simulation qu'elle juge moins bonne mais le taux globale des deux lignes (3 en fait avec l'Action Logement) me donne mieux que LBP, mais vu que tout est faux dans ces chiffres, c'est impossible pour moi de comprendre ce qui se passe...

Bref, du pas sérieux pour moi, avec à chaque fois un défaut d'information (PPD j'ai su ça 4 jours après l'envoi de la proposition, comme l'existence d'IRA jusqu'à 7 ans + le PPD, ça fait double IRA !)

Vu que je n'ai aucun document de la banque concernant les deux autres simulations et qu'elles semblent complètement fausses, je doute qu'elle soit aller voir ces banques. Est-ce possible pour moi d'aller voir ces banques ? Peut-être y aller en disant : ATTENTION, j'ai un mandat par un courtier, est-ce que le courtier est déjà passé par là ?
Est-ce que je peux négocier la proposition de LBP directement à la LBP puisque celle-ci existe bien (avec numéro de dossier etc...) ?

Aucune autre réponse que "c'est non négociable pour LBP" ou "J'ai rien d'autres intéressant". Je pense donc résilier son mandat, me générant plus d'emmerde qu'autres choses. J'ai d'ailleurs pris plusieurs RDV sur les banques qu'elle n'a pas ou qui me couterait 1% (la LBP me coute 0%, courtier qui se fait payer 1% banque + emprunteur).

Au plaisir de lire vos réponses

 

[hargneux]

impossible de passer par Credit Logement pour elle, LBP fait que des PPD)

Certains prêts ne peuvent réglementairement n'être garantis que par une IPPD, donc 1 ère question de quel type de prêt s'agit il ?

 

[GuillaumeF]

Pas faux, je rajoute dans mon message pour plus de compréhension.

il s'agit d'un prêt classique, à taux fixe... 210000 euros sur 25 ans, rien de foufou quoi ! (avec un Action Logement à 40000 euros en plus)

 

[baboune]

210000 euros sur 25 ans, rien de foufou quoi

certes rien de foufou si vous avez de l'apport
je ne parle pas du prêt action logement qui est tout sauf de l'apport
par exemple si prêt 25 ans sans apport vous ne trouverez pas de banque pour suivre
merci de nous donner des données chifrées et explications:
âges, profession, revenu imposable 2019, enfants à charges, emprunts en cours
et données chiffrées sur votre opération d'achat: prix de vente, notaire, travaux, apport etc
Cdt

 

[baboune]

existence d'IRA jusqu'à 7 ans + le PPD, ça fait double IRA !)

vous confondez IRA et PPD
le PPD est la garantie du prêt
si vous aviez une sté de cautionnement cela vous couterait environ 2300 € , à comparer avec le coût d'un PPD à 1200 €

pour les IRA inutile de trop rêver, avec les taux bas les banques n'accordent quasiment plus d'abandon d' IRA
Cdt

 

[GuillaumeF]

250000 euros sur 25 ans, 19K de frais de notaire, pas de travaux dans l'enveloppe, avec apport maxi 50.000 euros. L'idée est d'en mettre le moins possible.
30 ans, ingénieur en info, environ 3k/net en salaire, 0 emprunt en cours, 0 personne à charge

Et quand je dis double IRA, c'est que je pense pas rester 25 ans mais plutôt 5-7 ans... Donc je paie la main levée et l'IRA... D'où mon double IRA en gros, quand certaines sociétés de cautionnements te rendent de l'argent...

 

[baboune]

Bonjour,
au niveau projet c'est dans les clous, donc à priori pas de souci.

pour les restitutions de caution, il n'y en a pas pléthore à rembourser.
si je prend crédit logement le coût initial est de 2399 € avec le barème jeunes emprunteurs pour un coût estimé après remboursement de 1359 €
contre PPD à 1200 €
mais effectivement les frais de mainlevée simplifiée sont de l'ordre de 1000 €
reste à voir ce que donnera le remboursement crédit logement d'ici 7 ans
la bonne chose serait alors de rembourser après les 7 ans pour éviter les IRA
Cdt

 

[GuillaumeF]

Bonjour Baboune,

Merci pour la contre vérification.

Non, y'en a pas pléthore qui remboursent mais ça joue quand même un peu. Entre un credit logement qui va te couter cher au début (pas forcément vrai pour les -36 ans) mais avec une rétribution à la fin du prêt et un PPD qui va te couter peu cher au début et qui va te recouter à la fin du crédit si tu rachètes le crédit, ce n'est pas trop la même chose. Et le PPD me semble un peu plus rude quand même. Une faille temporaire peut subvenir et si la banque ne veut rien négocier, t'es sur la paille quoi...

Après, je doute que Credit Logement fasse 0% de remboursement. Elle a versé minimum 60% pendant la crise de 2008. Et même si c'est 0%, ça restera kif kif avec le PPD du coup...

Donc OK j'ai un crédit avec un taux moins élevé, c'est cool, mais j'ai des à coté qui semblent impossible à négocier, d'où mon énervement sur la courtière. Les IRA, je veux bien la croire, le PPD, j'y crois moyen moyen.
Surtout que je vois bien l'argumentaire de la courtière : ça coute moins cher ! Oui, mais elle ne parle pas de rétribution Credit Logement, ni de main levé, et encore moins d'IRA (j'ai dû lui demandé à part...).
Courtière qui me donne 2 "propositions" qui n'ont aucune cohérence entre le montant de chaque ligne de crédit, la mensualité et la durée du crédit (je veux bien l'envoyer en privée pour vérification si qq'un veut bien !). De ce fait, je compare du vent avec sa proposition... Donc pas très sérieux, je vais voir moi les banques du coup.

 

[hargneux]

Vous pouvez mettre les copies sur le site en cachant les données perso.

Faut pas se leurrer, en cas d incident Crédit logement ne fait pas de cadeaux, ça commence par la déchéance du terme et sa finit en vente forcée

 

[GuillaumeF]

Je préfère les écrire ici :

SI je vous dis :
Emprunt de 244145,60 euros, apport de 29K euros, frais de garantie 2245,60 euros (SACCEF), dossier 500 euros, courtage 1200 euros. Appart à 250K pour 19,2K de notaire.

Prêt 1 : 30.000 euros 180 mois 1%. Hors assurance 174,30€/mois. Assurance 0,45% -> 185,55€/mois assurance comprise
Prêt 2 : 174145,60 euros 300 mois 1,25%. Hors assurance 582,72€/mois. Assurance 0,45% -> 648,02€/mois assurance comprise
Prêt 3 : Action Logement sur 300 mois, 40000 euros à 0,5%, 141,87€/mois hors assurance (la seule ligne correcte pour moi)

Mensualité Prêt 1 (avec assurance) : 1 → 180 : 185,55 €
Mensualité Prêt 2 (avec assurance) : 1 → 180 : 648,02 € ; 181 → 300 : 833,57 €
Mensualité Prêt 3 (sans assurance) : 1 → 300 : 141,87 €
Total intérêt : 36 174,60 €

Pour moi, rien ne correspond.
Si je prends les montants empruntés et les durées, j'arrive à un truk du style, sans assurance :
Mensualités prêt 1 : 179.55 € (au lieu de 174,30 euros, sans assurance)
Mensualités prêt 2 : 611.03 € (au lieu de 582,72 euros, sans assurance)
puis, au bout de 180 mois
Mensualités prêt 2 : 790.58 € (tjs sans assurance)

Si j'essaie d'ajuster les taux, j'arrive avec un prêt 1 à (ENVIRON !) 0,60% et un prêt 2 à (ENVIRON !) 0,89% pour une mensualité sans assurance de 898,94 euros... Ca me semble complètement aberrant pour mon profil...

Qui peut confirmer ? infirmer ? Où je deviens fou ?