Bonjour,
Pas vraiment pour plusieurs raisons.
???
Maintenir contre vent et marée que dire à un emprunteur:
"Dans la banque "A" le coût réel de votre crédit dans 20 ans sera de 20.000€ et la valeur acquise par votre patrimoine total sera de 80.000€ alors que dans la banque "B", à ce même terme le, coût réel sera de 30.000€ cependant que votre patrimoine total ne vaudra que 70.000€"
=> N'est pas facilement compréhensible "par le commun des mortels"
=> Si ce n'est pas de la mauvaise foi caractérisée qu'est-ce que c'est ?
N'avez vous pas le sentiment de prendre les gens pour des demeurés ?
Tout d'abord si on me demande quel est le taux de mon épargne sur les 10 ou 20 ans à venir, je ne sais pas quoi répondre.
Mais personne ne vous demandera votre taux de rémunération de l'épargne.
Ainsi qu'expliqué antérieurement (mais avez vous lu ?), dans le cadre d'un nouvel indicateur entièrement repensé, ce pourrait être un taux décidé à l'instar des taux réglementés (Livret A - EL…) ou bien un taux calculé tel taux usure ou taux légal.
Ce pourrait même être un taux par défaut valable indéfiniment car si avec un taux de l'épargne à 1% l'offre de la banque "A" est meilleure que celle de la banque "B" elle le sera de la même façon avec un taux d'épargne à 5% ou autres.
Les chiffres absolus n'ont pas d'importance; ce sont les comparaisons relatives entre les diverses offres qui importent
Ensuite si je dois choisir entre deux offres avec des durées de remboursement et des taux inégaux je ne choisirai pas forcément celle qui est sensée me rendre plus riche à la fin selon votre calcul.
D'autres paramètres, non complètement rationnels mais déterminants, peuvent entrer en ligne de compte.
Si je dispose d'une épargne de 100 000€ et que je doive emprunter 200 000€ pour boucler mon financement est-ce que je vais me démunir complètement pour faire baisser mes mensualités ou au contraire emprunter 250k€ et conserver 50k€. Il y a un facteur psychologique dans ce choix.
Même interrogation sur la durée du prêt: je peux accepter un prêt plus court avec des mensualités plus fortes si je prévois que mes revenus augmentent significativement dans les prochaines années.
A l'inverse si mes revenus sont très limités je serai peut-être obligatoirement amené à opter pour le prêt le plus long même si ce n'est pas celui qui me rendra le plus riche à la fin.
Réponse "pirouette" hors sujet.
L'on se moque totalement de ce que vous feriez ou pas.
Ce n'est pas votre problème qui est à résoudre; le vrai problème c'est de mettre à disposition de centaines de milliers d'emprunteurs un indicateur pertinent qui leur permettra une comparaison fiable et donc un choix optimal.
Pour répondre au souhait ci-dessus exprimé, pour ce qui me concerne, fin d'échanges dans ce post sur ce sujet.
Mais je ne doute pas que - dans une autre file - vous allez développer et concrétiser avec applicatif et chiffres à l'appui votre :
" proposition que je fais est plus pragmatique à mon avis: l'instauration d'une méthode de calcul contraignante "normalisée" et d'une tolérance en cas d'utilisation d'une autre méthode"
=> qui "parlera" au commun des mortels.
Cdt
