Simulation BNP intéressant ou pas?

[Buffeto]

Je suis toute à vous !

ca c'est de l'amour ou je ne m'y connais pas.....

 

[user13432]

coquin va!

 

[anticipateur]

Sans vouloir revenir audébut de la conversation, Vous vous devez d'aller chercher un financement ailleurs. ( ex la banque de votre ami)
Cela peut vous permettre de négocier avec votre banque.
Et cela n'engage a rien.
Les différences se chiffrent en milliers d'euros - Ca vaut le cout de perdre du temps.
Faire au moins un minimum de banques est une "obligation" pour l'emprunteur.
Bon courage.

 

[user13432]

Exacte, mais quant à la poste et à notre appel téléphonique, on nous a conseillé de nous rendre en agence. Arrivés la bas, on nous a indiqué que le conseillé était en congés, et pas dispo avant septembre. Impossible de convenir d'un rdv dès maintenant, faut attendre! alors franchement, on va y aller, mais pas avec envie.
De plus, le temps joue puisqu'il faut que nous ayons une offre de prêt d'ici 1 mois!
Les autres banques, que des numéros en 08... super, nous n'avons qu'un mobile et lorsqu'on fait des simulations sur internet, on ne nous recontacte pas...

 

[Aristide]

ca c'est de l'amour ou je ne m'y connais pas.....

Alors tu ne t'y connais pas...........c'est de l'intérêt !!!!

 

[utopiste]

Exacte, mais quant à la poste et à notre appel téléphonique, on nous a conseillé de nous rendre en agence. Arrivés la bas, on nous a indiqué que le conseillé était en congés, et pas dispo avant septembre. Impossible de convenir d'un rdv dès maintenant, faut attendre! alors franchement, on va y aller, mais pas avec envie.
De plus, le temps joue puisqu'il faut que nous ayons une offre de prêt d'ici 1 mois!
Les autres banques, que des numéros en 08... super, nous n'avons qu'un mobile et lorsqu'on fait des simulations sur internet, on ne nous recontacte pas...

Et vos petits pieds ils ne fonctionnent pas, pour prendre rdv il suffit de passer à l'agence, et en général lorsque vous trouver une banque y a plus qu'a faire 10 mètres pour en trouver une autre.

 

[Aristide]

Je suis toute à vous !

Ces comptes ayant été ouvert en mars 2006, ils ont donc plus de 3ans. (il me semblait que c'était 4an pour avoir droit au prêt...)
Encore une fois, je suis désolée, mais j'ai beau lire des dizaines de sites qui expliquent leur fonctionnement, c'est encore un truc qui m'échappe...
Comment connaitre les droits acquis? de quelles infos auriez-vous besoin?

La durée normale de détention PEL est effectivement de 4 ans mais, avec perte de quelques avantages, il y a une possibilité de prêt au bout de trois ans.

Pour les CEL cette durée minimale est de 18 mois

A noter d'ailleurs qu'un PEL de 18 mois peut être transformé en CEL et ainsi permettre le prêt à ce titre.

Pour les infos, il faut être le plus précis possible.

Il y a trois types d'informations.

1) - Les informations relatives aux emprunteurs
2) - Les informations relatives au projet
3) - Les informations relatives aux crédits

Le deux premières catégories sont définies une fois pour toutes; elles sont fixes quelles que soient les banques sollicitées.

La seconde catégorie décrit "les emplois" c'est à dire toutes les dépenses liées au projet mais également l'apport personnel qui fait partie des ressources.
Cet apport personnel doit aussi être le même quelles que soient les banques sollicitées.

En effet, le total des financements à solliciter étant égal à la différence entre le total des dépenses (= emplois) et cet apport personnel, si vous indiquez un apport différent d'une banque à une autre, le total crédit à solliciter sera forcément différent et plus rien ne sera comparable.

La troisième catégorie décrira les propositions faites par chaque banque; contrairement aux deux premières elles seront donc différentes et c'est à ce niveau qu'apparaîtront les éléments discriminants.

1) - Eléments concernant les emprunteurs
Ils sont toujours intéressants mais surtout nécessaires quand un avis est demandé sur la faisabilité du projet.

Pour une comparaison d'offres ou une optimisation de plan de financement, ces informations ne servent pas.
Ce sont
+ Tous revenus certains (salaires - loyers perçus - APL/AL -.......)
+ Toutes les charges antérieures au projet (loyers payés - échéances crédits - ....) ainsi que les durées restant à courir.
+ Nombre de personnes au foyer
+ Ages des enfants
+ Revenus fiscaux de référence en "n-1" et "n-2"

Eléments concernant le projet
+ Coût achat
+ Frais négociation (agence)
+ Frais acte notarié
+ Coût expertise/état de lieux
+ Coût travaux
+ Montant apport personnel
+ Droits acquis épargne logement par produit (PEL/CEL) mais aussi par taux
+ Echéance cible. C’est le montant de la mensualité globale, assurances décès invalidité comprises, que vous voulez/pouvez payer. Elle doit bien entendu être acceptable par votre banque

Eléments concernant les crédit (par banque sollicitée)
+ Montants
+ Durées
+ Taux
NB) - Très important : pour les montages en échéances lissées avec "prêts gigognes" (prêt emboîté + prêt lisseur) il faut que chaque banque sollicitée vous indique le taux qu'elle est prête à vous consentir par paliers de durées = hiérarchie des taux
+ Echéances hors assurances (ou paliers d'échéances hors ass + durées paliers)
+ Nombre d'assurances
+ Quotité assurée par tête
+ Taux prime assurance
NB)- Dans certains Etablissements le taux de prime n'est pas le même sur tous les prêts = indiquer tous les taux de primes
+ Echéances avec assurances (ou paliers d'échéances avec ass + durées paliers)
+ Frais dossier
+ Parts sociales
+ Coût garanties

Avec ces infos, une éventeulle comparaison fialble peut être faire entre diverses offres et une optimisation des plans de financement peut être tentée.

Cordialement

 

[user13432]

Alors tu ne t'y connais pas...........c'est de l'intérêt !!!!

Il faut être honnête nous ne serions pas sur le bon forum sinon n'est-ce pas

Bref, rdv avec Crédit agricole demain, et crédit mutuel semaine prochaine.
Mes pieds vont bien, c'est le temps qui est difficile à trouver

1) - Les informations relatives aux emprunteurs
2) - Les informations relatives au projet
3) - Les informations relatives aux crédits

1) tous deux fonctionnaires, moi depuis 8 ans, lui depuis 1an.
Revenu fiscaux 2008 tout juste reçus: moi 16500e (salaire de 1555e/mois + primes, lui 11200e (1400e/mois+ primes)
non mariés, non pascés, 1 enfants de 24 mois.

Pas de crédit conso, pas de pensions etc...
Juste loyer actuel (locataires jusqu'a présents) et charges classique à tout couple.
+ frais de nounou

2) Le projet
Maison de 24ans dans le 33
175000e direct vendeur (pas d'agence)
frais de notaire estimé a 12000e en gros

Pour bénéficier de 15200e de NPTZ= diagnostic correspondant= 250e
Pas de travaux lourds et immédiat (juste différentiel électrique)

Apport de 30000e, actuellement sur un CEL/PEL (nous gardons de côté un petit LDD pour les aléas)
Pour les droits acquis aucune idée, j'ai lu ici même que l'on peut demander une attestation ?
11000e chacun soit 22000 prêt employeur

Échéance cible= 900e/mois assurance comprise (environs 29% de taux endettement)


Je vais imprimer votre post pour étudier, et savoir de quoi je parle demain au banquier

Mille merci, j'essaye de vous tenir au jus
Durée= 25ans, car nous ne pensons pas pouvoir faire mieux en fait...

 

[Aristide]

Juste loyer actuel (locataires jusqu'a présents) et charges classique à tout couple.

Quel montant ?

+ frais de nounou

N'est généralement pas compris dans les charges participant au calcul du taux d'endettement et du ""reste à vivre".
Ce "reste à vivre" doit être suffisant pour payer les charges courantes (eau, EDF, Tèl, nounou, alimentation...Etc...)

Pour les droits acquis aucune idée, j'ai lu ici même que l'on peut demander une attestation ?

Oui, il faut demander une attestation de droits acquis; le montant de ces droits vous sera indiqué par ligne de taux.
NB) - Certains Etablissement sont réticents à fournir ce document pour ne pas que vous puissiez voir les concurrents. Insistez; ils ne peuvent vous le refuser.

11000e chacun soit 22000 prêt employeur

Quels taux,durées échéances, assurance ....?

 

[user13432]

Bonjour,
j'avais rdv cet après midi avec le Crédit Agricole. Un conseiller vient de m'appeler.
Après 45min à faire le point, il m'indique qu'il n'est pas nécessaire que je me déplace. Il me dit que la BNP m'a fait une très bonne offre, et qu'il ne peut s'aligner.
Il peut me faire gagner quelques 5e/mois, éventuellement, mais pas plus, et m'indique à juste titre que pour cette somme, il faut se demander si l'on est pret à changer de banque etc...

Pour info complémentaire (mais je ne veux pas abuser de votre temps Aristide! d'autant que vous conseillez des gens ici même qui ont peut être plus besoin de vos lumières...!)

Loyer (particulier, car je suis en location accession, mais on résilie car trop de problème). Mensualité globale: 811e. décomposé ainsi: 655e en droit de jouissance + 156e qui devaient constituer un apport et que nous récupérons donc à résiliation.

22000e prêt employeur: sur 6 ou 12 ans (simulé sur 12ans) avec intérêts de maxi 1% auquel il faut ajouter une assurance au nom du comité d'œuvre social de mon employeur (fonction publique territoriale).
Je n'ai pas encore vu pour l'assurance, j'ai un contact fournit par le boulot, mais j'aimerais voir ailleurs...

Pour l'attestation des droits CEL/PEL, cela prends bcp de temps? ou ils peuvent l'éditer de suite au moins pour le calcul, puis fournir l'unique pour confirmation?
Egalement, quels impacts du fait que nous ayons et devions "piochés" dedans pour frais de notaire (12000e estimé) et dépôt de garantie (8750e) versé lors du compromis
Merci pour tout