ge money bank euribor 1 mois

[bombelo]

bonsoir à tous,
Vous me faîtes tous très peur quand je lis toutes ces discussions par ci par là sur la toile concernant ge money bank; j'ai moi-même fait un rachat de crédit l'année dernière chez eux pour un montant total de 195000 euros, taux fixe la première année(3,30%) et révisable ensuite(2,20%) avec euribor 1 mois, je paye 957 euros par mois hors assurance avec le taux fixe mais le prêt va commencer à varier à partir du mois d'août. J'étais passé par empruntis pour contracter ce prêt (courtier qui s'est payé plus de 9000 euros de commission au passage), le courtier chez eux m'avait certifié que mon échéance ne pourrait augmenter au maximum que de 20 euros (957à 977) et que la variation du prêt ne pourrait être au maximum que de 5 ans (25 ans au départ pouvant aller jusque 30 ans maxi), si j'ai bien compris tout ce que vous dîtes alors, je suis l'exemple même du gars qui a mis les pieds où il faut pas...

 

[Polmar]

"... le gars qui a mis les pieds là où il ne faut pas..."

On ne peut pas dire ça comme ça sans les éléments précis de ton contrat i.e conditions dans lesquelles tes mensualités vont varier (à la période de révision des taux).

A première vue, une révision des taux "en augmentation" va d'abord entraîner une augmentation de durée de ton prêt (avec un allongement maximal de 5 ans), mais tu vas garder la même mensualité.
L'année d'après, si les taux augmentent encore et que cet allongement de 5ans n'est pas suffisant afin d'amortir le prêt, comme par contrat le prêteur ne peut pas allonger de nouveau si tu en es dèjà à 5 ans de plus, la seule solution est de t'augmenter la mensualité.

Dans le pire des cas, non seulement la durée de ton prêt a été augmentée au maximum, mais de plus ta mensualité pourra augmenter sans limite... cela m'étonnerait qu'il y ait une clause de limitation de la mensualité.

C'est ce qui s'est produit avec ce type de prêt du Crédit Foncier (et autres) en 2007. Certains comme moi, se sont retrouvés en amortissement négatif (un capital restant dû augmentant chaque année).

Tu peux prendre le risque de rester en amortissement négatif (mais rien ne dit que tu le seras) et attendre que les taux baissent les années suivantes, et alors te retrouver dans une situation plus confortable etc, etc, etc...

Sur une période de 25/30 ans, dans la globalité, tu peux être perdant ou gagnant, ou te retrouver au même niveau que celui qui a emprunté en même temps que toi mais en taux fixe.
Il faut seulement avoir les moyens de supporter les périodes de taux élevés... qui peuvent être longues !

Quant à l'augmentation maxi de 20 Euros annoncée par ton courtier... il faudrait qu'il te le démontre (une clause qui donne le calcul de l'augmentation des mensualités).
Pour moi, ce n'est que pur baratin... car ce type de prêt (à quelques variantes près) est maintenant bien connu. Il en a mis plus d'un dans la mouise depuis 2007.
On attire le client en lui disant que la mensualité n'augmentera pas, mais seulement la durée du prêt sur 5 ans maxi, ce qui est séduisant en soi. C'est seulement sur un pari d'une augmentation limitée du taux de la part du prêteur.
Si ce taux est dépassé (et c'est ce qui est arrivé en 2007), le client verra sa mensualité augmentée en conséquence.

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[bombelo]

merci à toi pour ces renseignements, c'est vrai qu'en regardant dans l'acte notarial que j'ai reçu bien des mois après obtention du prêt, il n'est nullement stipulé que mon échéance pourrait augmenter (à partir du 13ème mois) que de 20 euros maxi, je m'attends donc à ce que cela puisse augmenter beaucoup plus; on peut tout de même se poser la question de la légalité quant au taux d'endettement, pour ne pas dépasser les 33% il faudrait que je paye au maximum 950 euros par mois, hors avant que le prêt ne commence à varier je suis déjà à 957 euros...(hors assurance)

 

[bombelo]

mais dis-moi une question: avec l'euribor un mois, le prêt est retravaillé tous les mois ou bien une seule fois dans l'année après qu'ils aient effectué les calculs?

 

[Polmar]

La révision de tes mensualités est certainement sur 1 an (indiqué sur ton contrat).

Tous les ans, à la date anniversaire, le prêteur va recalculer le nouveau taux d'intérêt qu'il va t'appliquer, et ensuite te définir ta nouvelle mensualité sur les 12 mois à suivre.

Quand on dit révision basée sur euribor 1 mois, cela signifie qu'au moment où le prêteur révise ton taux d'intérêt, il va prendre la valeur de l'Euribor 1 mois qui est en cours et faire son calcul.

Il existe des Euribor 1 mois, Euribor 3 mois, Euribor 6 mois, Euribor 12 mois etc...

Chacun des Euribors cités en fonction du chiffre des Mois a une valeur différente (l'euribor 3 mois n'a pas la même valeur que l'euribor 12 mois par exemple).
Ces Euribors sont révisés quotidiennement en fonction de paramètres économiques et financiers (que j'ignore).

Il y avait un lien qui malheureusement ne fonctionne plus, qui donnait les valeurs des différents euribors cités de manière quotidienne (ou mensuelle, je ne m'en souviens plus), et cela jusqu'à 10 ans en arrière.
Tous les jours (ou mois) tu pouvais donc voir et connaître la valeur de l'euribor de ton contrat.
Bien sûr, ce qui t'intéresse, c'est seulement la valeur de ton euribor au moment de la date anniversaire, au moment de la révision des taux. Cependant suivre l'évolution de ton euribor au fil des jours ou des mois te permet de te rassurer s'il est constamment en baisse - ou de t'angoisser s'il est constamment en hausse... et aussi d'anticiper ce que pourrait être la nouvelle mensualité (si l'allongement de durée de 5 ans a été atteinte)

Dans mon cas en août 2006, mon taux était de 3,35% (révision de taux calculé sur euribor 3 mois). 1 an après, en août 2007, il était passé à plus de 5% (l'euribor 3 mois avait grimpé en flèche) --> + 5 ans en durée de prêt avec augmentation de la mensualité.
Ne voulant pas rester dans l'incertitude de la hausse des taux, j'avais renégocié pour passer en fixe, et j'avais obtenu 4,95% (en demandant une diminution de la durée de 29 ans à 22,5 ans - mais bien sûr la mensualité avait augmenté, mais je pouvais supporter).
En début d'année 2011, j'ai fait racheter ce prêt CFF par ma banque. Je garde la même mensualité de remboursement, et des 20 ans qui me restaient, je suis descendu à 15 ans. (Bien sûr, j'ai dû payer les indemnités de remboursement anticipé au CFF).

Tu vois, avec le temps et en surveillant les baisses de taux, on arrive un jour à améliorer à nouveau sa condition de remboursement. Il faut seulement aller voir les banques et leur demander une simulation de rachat (avec une différence de 1%, ça devient viable).

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[ICF62]

depuis juillet 2010 l'indice euribor 1 mois à pris 0.40%

pour un prêt sur 25 ans , 1% de hausse correspond à un allongement de un peu moins de 5 ans......

si d'ici juillet 2011 votre indice a pris 0.50ù vous aurez en gros 2 ans a 2 ans 1/2 d'allongement de durée.


bien cordialement

 

[bombelo]

merci pour ces éclaircissements,je nage un peu c'est vrai; c'est que je vois tellement de gens qui parlent d'arnaque quant à ces prêts a taux variable de la ge money bank, que cela me fait peur, que ferais-je si d'ici quelques années je me retrouvais avec le prêt allongé a trente ans et une mensualité bien supérieur aux 957 euros que je paie actuellement? Dois-je tenter d'attendre ou bien mieux vaut-il que je commence les démarches pour tenter de faire racheter ce crédit par une vraie banque (ce qui est loin d'être gagné), quand je pense que ça m'a couté presque 15000 euros en tout pour faire ce rachat de crédit (frais empruntis +levée d'hypotèque+frais de dossiers)...

 

[Polmar]

Je ne comprends pas trop pourquoi tu as fait racheter ton crédit par un autre à taux variable. Généralement, on le ferait plutôt en passant en taux fixe.

Tu peux toujours aller voir quelques banques et leur demander une simulation de rachat en taux fixe (faite sur 20 ans, puis 15 ans) et en fonction des mensualités trouvées, tu trouves un point d’accord avec eux (tu peux par exemple trouver une mensualité pour un prêt sur 20 ans, un peu supérieure à ce que tu rembourses actuellement, mais acceptée par la banque si ton train de vie est modeste etc... la banque seule décide).
L’histoire des 33% d’endettement max n’est qu’un point de repère. La banque acceptera un taux supérieur si elle estime ton reste à vivre suffisant et si ton train de vie est modeste.

Maintenant rien ne dit que sur les 25 ans (ou 30 ans) qui te restent à rembourser, tu auras des mensualités très supérieures à ce que tu rembourses actuellement en périodes de hausse... mais rien ne dit l’inverse non plus... c’est le pari des emprunts à taux variables sur longue durée.
Il est possible aussi que ton taux soit réellement capé.

Tu peux toujours faire un scan de la partie du contrat traitant de ce point et le mettre dans ce thread. On essayera de décrypter – ICF62 est dans la profession, il pourra donner un avis expert là-dessus.

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[bombelo]

j'ai fais racheté par un taux variable car mon prêt est un regroupement de crédit: nous avions un crédit maison+ un crédit voiture et nou voulions faire le garage de notre maison; notre banque ne voulait pas nous suivre car nous dépassions les 33% d'endettement et même si ça n'est qu'un repère, les banques mettent toujours cela en avant en premier; alors nous n'avons trouvé que la solution du courtier qui eux( empruntis) nous ont très rapidement donné une réponse positive. Ce soir je scan la partie du contrat qui concerne les modalités du prêt et je la met ici.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour quelqu'un de non averti, il peut être compréhensible d'accepter un prêt à taux révisable/variable dont le taux de départ est inférieur à celui d'un taux fixe et ainsi rester dans des normes d'endettement acceptable.

Mais que de prétendus professionnels proposent une telle stupidité n'est pas acceptable.
Je le dis sans détour ;"C'EST NUL"

Il ne faut jamais prendre un taux révisable/variable pour faire "passer" un crédit; ce type de taux ne peut être accepté que si la capacité de remboursement est largement suffisante par rapport au taux fixe, l'aspect "variable/révisable" ne permettant alors que de profiter d'opportunité de taux bas avec une acceptation du risque d'évolution à la hausse mais risque assuré puisque choix fait avec la capacité de remboursement prise en compte dès le départ.

Cordialement,