Calcul du taux journalier d'un credit revolving

[Louise Nuite]

Re

je me suis peut etre mal expliqué alors voici ma methode de calcul

(5284,27-240)*0,04504%*30 = 68,158 ca corresponds aux interets calculer 68,16 euros pour le mois suivant donc le mois suivant je dois 5143,33

dette au 18/05: 5284,24 euros
mensualité prelever : 240 euros
interets teg 17,86% : 68,16
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,9 0 euros


dette au 18/06: 5143,33 euros
mensualité prelever : 100 euros
interets teg 17,86% : 70,16 euros
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,90
mais si je fais (5143,33-100)0,04504%*31 = 70,416 donc la il se trompe

dette au 16/02: 5080,52 euros
mensualité prelever : 120 euros
interets teg 17,86% : 69,29 euros
taux journalier 0,04504%
assurance : 31
mais si je fais (5080,52-120)0,04504%*31 = 69,260 donc la il se trompe aussi 3 centimes dans leur poche soite c'est rien mais des fois çà fait 30 euros sur une seule mensualité et un taux d'interets pour ce mois la de 36% !
au dela de l'usure ...
Et des fois ca tombe à 2,68 % ...
Et tout leur calcul des interet est quasiment faux a moins que je me trompe !

 

[Pierrealb]

Vos calculs me semblent bons, mais le TEG varie tous les jours donc en théorie basé sur une moyenne mensuel.

Cette ligne

interets teg 17,86% :

N'est donc jamais constante.

Reste aussi l'effet des arrondis, qui n'est que rarement en votre faveur.

 

[Axiang]

Le TEG comprend t-il l'assurance ?

Le TEG varie aussi en cas de franchise.

 

[Louise Nuite]

Non le teg ne comprends pas l'assurance , comme il s'agit d'un credit revolving elle est facultative .

un autre ex :
c'etait en 2003

dette au 18/07: 345,70 euros
mensualité prelever : 133,32 euros
interets teg 17,72 % : 5,56 euros
taux journalier 0,04471%
assurance : 7,6 euros
mais : (345,70-133,32)* 0,04471%*30= 3,07 euros hors il sont calculé 5,56 euros d'interet ...

ou là

dette au 16/04 : 3782,28 euros
mensualité prelever : 224,18 euros
achat du 05/05 : 542,97
interets teg 15,88 % : 90,18 euros
taux journalier 0,04027%
assurance : 28,1 euros
hors (3782,28-224,18+542,97)*0,04027%x30 = 49,545 hors ils m'ont compté 90,18 euros d'interet ...

qu'est ce que je peux faire légalement ?

J'ai fait le calcul sur une autre type de credit revolving de la meme societe de credit et la ca tombe juste à chaque fois .

 

[Axiang]

Vous pouvez faire une réclamation auprès de chargé de compte afin qu'il vous fournisse le détail des calculs d'intérêts pour les intérêts de l'année 2007/2008 avec le nombre de jour débiteurs.

Car il faut prendre en compte le nombre de jours débiteurs, données que nous avons pas pour le calcul du TEG car le taux indiqué est généralement un taux nominal celui du crédit revolving.


En plus l'écart des intêrêts doit s'expliquer que la différence est calculé sur un autre taux.

Sur l'exemple de 2003, ce n'est qu'une hypothèse :
* 212,38*TN1 (17,72%)*30/365= 3,08 €
* 133,32*TN2 (22,65%)*30/365 = 2,48 €

la première ligne correspond au taux du crédit revolving (TN1) et intérêts payés.
la deuxième ligne au taux de découvert non autorisé (TN2) et agios.

A confirmer dès que j'aurai l'info.

 

[Fred]

Re

je me suis peut etre mal expliqué alors voici ma methode de calcul

(5284,27-240)*0,04504%*30 = 68,158 ca corresponds aux interets calculer 68,16 euros pour le mois suivant donc le mois suivant je dois 5143,33

dette au 18/05: 5284,24 euros
mensualité prelever : 240 euros
interets teg 17,86% : 68,16
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,9 0 euros


dette au 18/06: 5143,33 euros
mensualité prelever : 100 euros
interets teg 17,86% : 70,16 euros
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,90
...

J'avais déjà essayé de contrôler des échéances d'un crédit révolving et c'est peut-être la même compagnie.

1) votre calcul est faux. Il ne peut pas être basé sur ce que vous indiquez. Si cela tombe juste, c'est un hasard.

2) Avec les éléments que vous donnez, pour le 18/5 :
Capital restant dû : 5284,27
Intérêts : 68,16
Assurance : 30,9
Mensualité : 240
=> On en déduit un principal de 140,94 (capital remboursé) (voir les principes de calcul d'un prêt)
On retrouve bien un capital de 5143,33 soit 5284,27 diminué de 140,94 sur la mensualité du 18/6.

3) Les intérêts. On a :
5284,27 sur 30 jours donne 68,16
5143,33 sur 31 jours donne 70,16
C'est ici que ca coince. Je n'ai retrouvé aucun facteur commun entre les 2 équations, que ce soit en mode proportionnel ou plus certainement actuariel.
Pour moi, le taux réellement appliqué pour la mensualité n'est pas indiqué. Vraisemblablement, il est différent entre les 2 mensualités.

4) le TEG.
Je ne sais pas si, sur un revolving, on doit indiquer le TEG avec ou sans assurance, celle-ci étant facultative (j'ai quand même un doute sur cette option).
Mais, le TEG n'intervient pas dans le calcul. Le calcul est fait avec le taux actuariel que la banque décide, suivant le nombre de jours.
Puis, en fonction du résultat, on détermine le TEG qui correspond à ces intérêts. Si on fait le calcul à partir du TEG, on retrouve forcément un résultat différent à cause des arrondis.

En général (sur les exemples que j'ai eu en ma possession) quand le même taux est appliqué sur une mensualité d'un mois de 30 jours ou de 31 jours, le TEG est différent. Cela me surprend que vous indiquiez les mêmes taux dans votre exemple.

 

[Pierrealb]

Les TEG des revolving sont mensuels donc basé sur un taux moyens du mois précédent, donc il ne peut en théorie que très rarement être identique deux fois de suite.
Me semble déjà l'avoir dit quelque part.......

 

[Axiang]

Le TEG est toujours variable puisqu'il dépend du montant et du nombre de jours.

Par contre, c'est le TAEG qui est fixe mais en aucun cas basé sur une moyenne.

Pour déduire le calcul exact il faut que les informations soient correctes.

 

[Louise Nuite]

Bonjour

Je ne fais que retranscrire les chiffres de l'extrait de compte fourni par la société de crédit avec sur la dernière page Opérations Certifiées Conforme à notre comptabilité ...
Mais effectivement à un endroit je me trompe ici sinon j'ai reverifié une nouvelle
fois ,

dette au 18/06: 5143,33 euros
mensualité prélevé : 100 euros
intérêts teg 17,86% : 70,16 euros LA C'EST EN FAIT 70,51 ET NON 70,16
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,90

et concernant la période de calcul pour cet extrait ci dessous du 16/04 au 18/05 qu'en pensez vous les chiffres sont justes .

dette au 16/04 : 3782,28 euros
mensualité prelever : 224,18 euros
achat du 05/05 : 542,97
interets teg 15,88 % au 18/05 : 90,18 euros
taux journalier 0,04027%
assurance : 28,1 euros
hors (3782,28-224,18+542,97)*0,04027%x30 = 49,545 hors ils m'ont compté 90,18 euros d'intérêt

Mais je dois avouer que j'ai du mal à calculer ces périodes de temps comment on les calcule exactement ?
Si il dise qu'au 18/03 je dois tant au 16/04 faut 'il inclure le 16 ou le 18 dans le calcul du nombre de jour ?
Si vous voulait bien je vais vous retranscrire un relevé sur une période de un an , mais encore une fois j'ai fais le calcul avec un autre compte revolving que mon frère possède chez la même société de crédit est leur calcul des intérêts tombe toujours juste .
Sinon je dois reconnaitre que leur additions et soustractions sont juste c'est leur calcul des intérêts qui est délirant !

Merci en tout cas .

 

[Louise Nuite]

Bonsoir

Concernant le T.E.G et l'assurance , il est obligatoire de l'integrer dans le T.E.G si l'assurance n'est pas facultative .
Je trouve tres curieux que le T.E.G puisse varier durant le mois de plus sur le contrat il est indiqué que toute modifcation du T.E.G sera signaler un mois à l'avance .
Qu'en pensez vous ?

à+