AV : stratégie d'épargne pour jeune(s) enfant(s) mineur(s)

[poam5356]

Et c'est Poam qui vous indique cela, lui qui est aussi partisan de ne détenir un contrat d'AV qu'une fois prise sa retraite

Oui mon capitaine, mais FamiliaCL a fait un autre choix que je ne vais pas critiquer. Ils y ont mis 30% en fonds monde... C'est déjà pas si mal, pour un début.

Alors ensuite, il existe à mon sens une assez forte différence entre être alarmiste et se montrer vigilent en fonction de l'évolution des situations : et il me semblera utile de savoir quels seront les assureurs qui suivront le Général Lee, et ceux qui suivront une logique toute autre (de type Suravenir …..), puisque ce sont les deux logiques qui auront été annoncées ….

Si on regarde la compile de Goodvalueformoney, la baisse des rendements navigue entre 0,2 et 0,5% sur la cinquantaine de contrats inventoriés... Il n'y a que Generali pour pousser la baisse à 0,75%.
Generali a piqué sa crise pour profiter d'une anomalie de marché, les taux négatifs, et faire passer des mesures contraignantes qu'il n'aurait pas pu faire passer autrement. Swisslife a emboité le pas. Quelques mesurettes ont été prises par les uns et les autres. Mais on voit bien qu'ils ne veulent pas perdre la poule aux oeufs d'or que représente l'AV... Sauf, peut-être, pour rediriger les épargnants vers le PER... C'est ce que semble vouloir faire Generali.
Pour l'instant, ce sont les mutuelles qui annoncent.. On va attendre les annonces des assureurs en ligne... Ce sont ceux qui nous intéressent.
En toute logique, les rendements des fonds dynamiques devraient être bons.. Tout a été bon en 2019, contrairement à 2018.

 

[paal]

Oui mon capitaine, mais FamiliaCL a fait un autre choix que je ne vais pas critiquer.
Ils y ont mis 30% en fonds monde... C'est déjà pas si mal, pour un début.

Oui mon Général (avec lie ou non, comme le muscadet ...), il est exact que notre famille aura commencé à goûter aux UC, même si c'est pour partie sous forme d'ETF et d'immobilier ….

Si on regarde la compile de Goodvalueformoney, la baisse des rendements navigue entre 0,2 et 0,5% sur la cinquantaine de contrats inventoriés... Il n'y a que Generali pour pousser la baisse à 0,75%.

Est-ce que ce site est réellement prédictif de ce que seront les écarts de distribution entre assureurs ???

Car je crois que cette année la concurrence devrait se trouver exacerbée …. ; il semblerait aussi que certains assureurs ne communiqueront que sur les résultats de leurs gestions profilées, sans mettre en avant le rendement de leurs fonds Euros ; cela risque de poser quelques soucis aux épargnants qui ne seront qu'en fonds Euros …..

Generali a piqué sa crise pour profiter d'une anomalie de marché, les taux négatifs, et faire passer des mesures contraignantes qu'il n'aurait pas pu faire passer autrement. Swisslife a emboité le pas.

J'ai lu quelque part qu'en fait, Generali a fait la une avec la disposition qu'il aura prise, mais que de façon discrète, Swisslife avait déjà proposé ces bonus, au moins à partir de 2018 ….

Perso, et comme je n'ai aucun contrat chez ces deux assureurs, tout va bien ; mais je reste vigilent ….

Quelques mesurettes ont été prises par les uns et les autres. Mais on voit bien qu'ils ne veulent pas perdre la poule aux oeufs d'or que représente l'AV...
Sauf, peut-être, pour rediriger les épargnants vers le PER...
C'est ce que semble vouloir faire Generali.

Il est certain que Generali va trouver un marché qui lui est favorable avec le PER, car une fois souscrit (avec l'encouragement du gouvernement ….), aucune rachat ne peut avoir lieu, du moins avant la mise en retraite du souscripteur ….

Par contre, et avec les contrats d'assurance-vie (surtout ceux qui ont plus de 8 ans ..), je pense qu'il a pris un gros risque avec cette décision qui semble devoir être plus que probablement mise en œuvre …..

Pour l'instant, ce sont les mutuelles qui annoncent..
On va attendre les annonces des assureurs en ligne... Ce sont ceux qui nous intéressent.
En toute logique, les rendements des fonds dynamiques devraient être bons..
Tout a été bon en 2019, contrairement à 2018.

Il est vrai qu'avec un immobilier qui sera resté en progression, et des marchés boursiers qui auront terminé l'année en fanfare (pas comme en 2018 ...), les dynamiques devraient ne pas corriger fortement ...

Qu'en sera-t-il des fonds Euros classiques, moins prédisposés à ces bons facteurs ??

 

[poam5356]

Est-ce que ce site est réellement prédictif de ce que seront les écarts de distribution entre assureurs ???

Ce n'est pas de la prédiction, mais la comptabilisation des taux réels annoncés par les assureurs au fur et à mesure qu'ils les dévoilent.

 

[paal]

Ce n'est pas de la prédiction, mais la comptabilisation des taux réels annoncés par les assureurs au fur et à mesure qu'ils les dévoilent.

Il faut donc attendre que les assureurs appuient sur le bouton de la diffusion de l'info ....

 

[FamiliaCL]

Bonjour @paal , bonjour @poam5356 , bonjour à tous,

Je reviens vers vous suite à ma dernière sollicitation de début d'année où finalement je vous avais écouté et décidé de ne rien modifier.

Aujourd'hui avec la crise sanitaire, nous avons réussi à épargner quelques deniers pour épargner au nom de nos enfants que nous souhaiterions déplacer de leurs livrets A vers leur AV.

En effet, j'aimerai bénéficier de vos judicieux conseils pour diversifier leurs placements.

Pour mémoire, j’avais alors souscrit un contrat Línea Spirit ouvert composé à 50% fond euros allocations long termes, 20% de fond euros classique, 10% d'Echiquier World, 10% de Morgan Stanley World et 10% en Amundi World ETF.

Aujourd'hui, je doute de la pertinence d'avoir 70% en fond euros. Je vise 50% de fonds euros. Dois-je supprimer les 20% en fonds euros classique ? Ou dois diminuer les 50% d'allocation long terme ?

Parallèlement, pour les futurs investissements ? Me recommanderiez-vous d'augmenter mes taux d'ETF ou plutôt de nouveau UC.

D’avance, merci.

 

[paal]

Bonjour @paal , bonjour @poam5356 , bonjour à tous,
Pour mémoire, j’avais alors souscrit un contrat Línea Spirit ouvert composé à 50% fond euros allocations long termes, 20% de fond euros classique, 10% d'Echiquier World, 10% de Morgan Stanley World et 10% en Amundi World ETF.

Aujourd'hui, je doute de la pertinence d'avoir 70% en fond euros. Je vise 50% de fonds euros. Dois-je supprimer les 20% en fonds euros classique ? Ou dois diminuer les 50% d'allocation long terme ?

Tant que le fonds Allocation long terme rapporte davantage que le fond classique, je pense qu'il serait davantage utile d'utiliser ce dernier pour vous renforcer en UC/ETF ....

Parallèlement, pour les futurs investissements ?
Me recommanderiez-vous d'augmenter mes taux d'ETF ou plutôt de nouveau UC.
D’avance, merci.

Primo, et pour réponse assez finement à votre question, tout dépend de l'âge de vos enfants, et de ce qu'il souhaiteront faire de leurs avoirs à l'approche de leur majorité ...

Tant que les performances des ETF, et sous réserve d'éventuellement équilibrer le poids de chacun en fonction de sa performance nette, je ne vois pas de raison particulière à vous tourner vers d'autres supports qui vous donnent satisfaction ; mais cela peut évoluer à l'approche de la majorité de chaque enfant, et de la destination que vous serez susceptible d'envisager en fonction de l'emploi qu'ils en feront (financement des études ou autre projet ...)

Ne pas oublier que les ETF sont censés répliquer des indices boursiers sur lesquels ils sont construits, et que cela peut conduire à des soubresauts, comme celui que nous traversons actuellement ....

C'est ainsi que je vois les choses ....

 

[FamiliaCL]

Bonjour @paal ,

Tant que le fonds Allocation long terme rapporte davantage que le fond classique, je pense qu'il serait davantage utile d'utiliser ce dernier pour vous renforcer en UC/ETF

Oui, je suis entièrement d'accord. Là où j'avais un doute, c'est sur la composition de l'allocation long terme dont vous m'aviez indiqué qu'elle était essentiellement immobilière.

Primo, et pour réponse assez finement à votre question, tout dépend de l'âge de vos enfants, et de ce qu'il souhaiteront faire de leurs avoirs à l'approche de leur majorité ...

Mes enfants ont respectivement 3 ans et 11 mois. L'objectif de ce contrat est de leur constitué une épargne à débloquer à leur 18ans (ou plus en fonction d'eux et de notre situation financière globale). Une sorte de coup de pouce pour leurs études supérieurs ou pour se lancer dans la vie active...

Tant que les performances des ETF, et sous réserve d'éventuellement équilibrer le poids de chacun en fonction de sa performance nette, je ne vois pas de raison particulière à vous tourner vers d'autres supports qui vous donnent satisfaction ;

Aujourd'hui, je vise une répartition à 50% d'UC et pourquoi pas uniquement des ETF. Je me questionne questionne également sur la gestion pilotée proposée par Yomoni sur ce contrat. Sur ce type de profil, elle affiche une performance de 12%... Est-ce intéressant d'y souscrire ?

Ne pas oublier que les ETF sont censés répliquer des indices boursiers sur lesquels ils sont construits, et que cela peut conduire à des soubresauts, comme celui que nous traversons actuellement

En effet, comme les ETF répliquents les marchées, ne serait-il pas stratégiquement judicieux d'avoir un autre type de support ?

D'avance, merci pour votre aide.

 

[paal]

Bonjour @paal ,
Oui, je suis entièrement d'accord.
Là où j'avais un doute, c'est sur la composition de l'allocation long terme dont vous m'aviez indiqué qu'elle était essentiellement immobilière.

Je suis de nouveau allé sur la composition de ce fonds Alt2 (où il n'est plus possible d'investir ou de se renforcer) et à la dernière publication, elle indiquait contenir 80% d'immobilier (essentiellement sous forme de SCPI)

http://www.patrimea.com/uploads/med...-allocation-long-terme-2-netlife.original.pdf

Mes enfants ont respectivement 3 ans et 11 mois. L'objectif de ce contrat est de leur constitué une épargne à débloquer à leur 18ans (ou plus en fonction d'eux et de notre situation financière globale). Une sorte de coup de pouce pour leurs études supérieurs ou pour se lancer dans la vie active...

Vos enfants sont donc jeunes, et cela vous donne une certaine latitude pour prendre des risques sur des marchés indiciels sous forme d'ETF ....

Aujourd'hui, je vise une répartition à 50% d'UC et pourquoi pas uniquement des ETF.
Je me questionne également sur la gestion pilotée proposée par Yomoni sur ce contrat.
Sur ce type de profil, elle affiche une performance de 12%...
Est-ce intéressant d'y souscrire ?

Pourquoi pas, mais il faut se souvenir qu'il existe un adage souvent utilisé selon lequel, les performances du passé ne sont aucunement une garantie pour l'avenir .....

En effet, comme les ETF répliquent les marchés, ne serait-il pas stratégiquement judicieux d'avoir un autre type de support ?
D'avance, merci pour votre aide.

C'est une bonne question, et il s'agit de tenter de discerner quelles seront, en l'état actuel avec laquelle se propage et reprend l'épidémie actuelle, reprendront une certaine croissance, et où se situeront ces économies (probablement en extrême orient - Chine, Corée, Japon ??)

Il existe des indices (et donc des ETF) qui s'intéressent à ces zones géographiques ....

 

[Membre41338]

En période de basses eaux prolongées sur les taux, apprécier les réserves dont disposent les assureurs pour maintenir le rendement de leurs fonds euros peut se révéler utile dans le choix d'une AV.
A ce jeu, Generali figure parmi les meilleurs avec plus de 9% de réserves pour alimenter ses fonds euros. C'est le double de Suravenir, et 4 fois les réserves de Spirica.


Je trouve que c'est vraiment contre productif que de mettre de la SCPI dans une AV destinée aux gamins.
Souscrire à des parts de SCPI à crédit, ou en nue-propriété en vue de dégager un complément de retraite me semble parfait... Pour un enfant, quel intérêt?
Mieux vaut aller sur des produits qui sont réputés largement meilleurs à long terme.
Avec 2 fonds, on peut faire d'excellents résultats dans une AV.
Et ceci, sans rien y connaître, et sans payer pour une gestion profilée.
En réalité, il vaut mieux en prendre 4 :
2 fonds euros :
le fonds euros dynamique sur 50% de l'AV.
On ne peut pas y faire d'arbitrage, raison du second fonds euros, le traditionnel, qui variera de 0 à 50% de l'AV selon la sensibilité du souscripteur au risque.
Et 2 fonds actions répartis pour moitié sur un ETF Monde et un bon OPCVM Monde, s'ils sont disponibles dans l'AV choisie, bien sûr.
Exemple avec l'ETF Lyxor ETF MSCI World (en général disponible dans les AV proposant des ETF) et l'OPCVM Comgest Monde C (aussi disponible dans la plupart des contrats).
Ces UC varieront de 0 à 50% du portefeuille, avec le fonds euros traditionnels variant à l'inverse.
Exemple : 50% fonds euros dynamique, 30% fonds euros traditionnel, 10% ETF Monde et 10% OPCVM Monde.

Pourquoi 1 ETF et 1 OPCVM?
L'ETF est très bien quand les marchés sont haussiers. Il réplique un indice, et peu d'OPCVM font mieux.
Mais dans un marché stable, sans direction, ou baissier, l'OPCVM doit faire mieux que l'ETF.
Raison du choix de 2 supports Monde. On va essayer de tirer le meilleur profit de toutes les situations à venir.

Ayant trouvé un comparatif des gestions profilées proposées par les gestionnaires d'AV, j'ai fait la comparaison entre cette simple répartition que je fais sur 4 supports, et les gestions profilées proposées.
C'est sur 2017 :
Avec 20% maximum d'UC:
La performance des gestions profilées varient de +2,52% à +2,59% sur 2017
Ma répartition gagne +4,68%
Avec 40% d'UC:
La performance des gestions profilées varient de +2,81% à +4,40% sur 2017
Ma répartition gagne +6,97%
Avec 50% d'UC:
La performance des gestions profilées varient de +3,04% à +6,10% sur 2017
Ma répartition gagne +8,12%

Pour 2018, très mauvaise année boursière, ma répartition reste positive et devrait varier de +1,77% à +1,2%

Toujours est-il que sur du long terme, objectif logique si l'AV est au nom d'un enfant, le placement action sera bien plus performant que le placement SCPI qui, de plus, a connu une collecte bien trop élevée ces 2 ou 3 dernières années. Dans un contexte de taux bas, il pourrait y avoir des déconvenues dans l'avenir.

Exemple : 50% fonds euros dynamique, 30% fonds euros traditionnel, 10% ETF Monde et 10% OPCVM Monde.

Cela me semble très bien pour un enfant mineur. Pas trop risqué.

Je vais y songer.

Reste a savoir ce qui est le mieux.
Ouvrir l'assurance a mon nom ou celui de mon enfant.
Il faudrai que je demande si bourso fait un pacte adjoint afin d'éviter que l'argent soit dispo a 18ans pour l'enfant et qu'il fasse n'importe quoi avec....

 

[Membre41338]

Comment est ce possible ? Il me semble que c'est interdit pour un mineur. J'ai ouvert des Boursorama vie pour mes enfants et tout doit, malgré l'interface en ligne, se faire par courrier : ouverture, dépôt, arbitrage...

En revanche, je ne comprends pas en quoi le fait de prendre un mandat de gestion, des UC de SCPI ou des etf serait un problème du moment qu'on part sur une gestion passive. On est sur du long terme pour le coup, non ?

Non, j'ai pu ouvrir en ligne pour un enfant mineur. 100% en ligne, je confirme