2,95% capé 1, intéressant ?

[ohan]

Bonjour,
Je souhaite financer un bien 120 000 Euros
On me propose un révisable à 2,95 capé 1 (avec pendant 2 ans, un taux bloqué à 2,95)

Est ce intéressant (on me propose 3,65 en fixe).
Comment faire une simulation de comparaison sur le cout total du crédit (Si on estime que le taux sera de 3,95% entre la 3ème et la 20ème année)


Merci pour vos conseils...

 

[adeseyne]

Bonjour,

Voici les calculs effectué sur un simulateur:

Prêt à taux fixe:
Taux fixe 3,65 sur 20ans => 49258€ d'intérêt

Prêt à taux capé+1:
Taux fixe 2,95 sur 2ans => 6426€ capital restant à payer 111000€ environ
Taux à 3,95 sur 18ans => 44274€

Soit un total de 51100€ environ dans le cas le plus défavorable.

La différence est inférieur à 2000€. Le risque reste limité pour le capé (ça n'engage que mon avis).

Si d'autres personnes veulent donner leur avis!

 

[GoodbyLenine]

Il manque une information pour répondre : quelles sont les conditions précises qui entraineraient la révision du taux ? (quel indice, quelle valeur de référence, possibilité de réviser le taux à la baisse aussi, variation minimale de l'indice entrainant une révision, révision du montant des échéances ou allongement du crédit, etc.).

Car pour évaluer l'intérêt du cette proposition, il faut analyser les conséquences potentiellement favorable et défavorable, et se faire une idée de leur probabilité de se produire. (Ainsi, celui qui a pris du taux variable indexé sur les taux courts au coeur de la crise fin 2008 -taux courts de référence à 5 ou 6%- pouvait très bien anticiper que les taux avaient de fortes chances de baisser sous 1 ou 2 ans).

Par ailleurs, teniur juste compte du montant total des intérêts payés n'est pas un moyen exact de comparer (1€ payé en 2011 ne vaut pas la même chose que 1€ payé en 2030), même si ça permet de se faire une idée.

 

[ohan]

Merci pour la réponse.
On voit sur les forums des termes qui font un peu peur quand on parle de prêts révisables.
Par exemple :
- nouveau taux : Euribor + marge de la banque (c'est bien cela qui ne doit jamais dépasser 2,95%+1%) ?
- ajustement de durée : je peux avoir à payer plus de 20 ans ? alors qu'initialement, je souhaite 20 ans
- après 2 ans, les taux sont réévalués tous les ans. la mensualité va donc baissée ? (Quid du calcul des intêrets)

Merci à vous pour vos éclaircissements...

 

[Aristide]

Bonjour,

Il manque une information pour répondre : quelles sont les conditions précises qui entraineraient la révision du taux ? (quel indice, quelle valeur de référence, possibilité de réviser le taux à la baisse aussi, variation minimale de l'indice entrainant une révision, révision du montant des échéances ou allongement du crédit, etc.).

Exact

Par ailleurs, teniur juste compte du montant total des intérêts payés n'est pas un moyen exact de comparer (1€ payé en 2011 ne vaut pas la même chose que 1€ payé en 2030), même si ça permet de se faire une idée.

Toujours exact d'où l'intérêt - à mon sens - vu côté emprunteur, de s'attacher au "Coût du Crédit Corrigé" plutôt qu"au simple "Coût du Crédit" et même qu'au "TEG" qui - entre autres critiques - repose sur l'utopie que toutes les sommes déboursées pour le prêt pourraient être rentabilisées à ce taux par l'emprunteur.

Par ailleurs ces deux derniers paramètres ne tiennent pas du tout compte du manque à gagner en intérêts sur l'apport personnel immobilisé dans l'investissement.

Cordialement,

 

[GoodbyLenine]

Ce n'est pas parce que certains prêt à taux révisables peuvent être désavantageux (ou faire peur) qu'ils le sont tous.

Chaque proposition est à étudier, avec tous ses paramètres....

 

[Aristide]

(c'est bien cela qui ne doit jamais dépasser 2,95%+1%) ?

Non pas "2,95% + 1%" mais "2,95% + 1 point" car :

=> "2,95% + 1 point" = 3,95%

alors que :

=> "2,95% + 1%" = [2,95% + (2,95 x 1%)] = 2,95% + 0,0295 = 2,9795 % ???

- ajustement de durée : je peux avoir à payer plus de 20 ans ? alors qu'initialement, je souhaite 20 ans

Ben oui, tout dépend de ce qui est prévu dans l'offre contrat si les taux augmentent

+ Vous partez avec un taux de 2,95% ce qui pour 120.000€ en 20 ans donnent une mensualité de =/= 663€
+ Au bout de 20 ans le capital restant dû sera de =/= 110.925€
+ Si l'on suppose que, du fait de l'évolution des marchés finnaciers, votre taux passe à 3,95% et qu'il y reste (hypothèse pessimiste), de deux choses l'une :
1) - Votre mensualité augmente à =/= 719€ et votre prêt est amorti en 20 ans
2) - Votre mensualité reste à =/= 663€ mais alors il vous faudra 244 mois pour amortir ce sole soit au total un prêt de 24 + 244 = 258 mois.

- après 2 ans, les taux sont réévalués tous les ans. la mensualité va donc baissée ? (Quid du calcul des intêrets)

Vous voulez dire "les taux seront révisés" => soit à la hausse, soit à la baisse.

Ainsi qu'expliqué ci-dessus :

=> Si les taux montent soit que :
+ La mensualité progresse mais la durée est maintenue
+ La mensualité et maintenue mais la durée augmente

=> Si les taux baissent soit que :
+ La mensualité diminuee mais la durée est maintenue
+ La mensualité et maintenue mais la durée est réduite

Cordialement,

 

[americ1]

Juste pour rigoler :

En termes mathématiques, 2.95%+1% fait bien 3.95%
en effet :
2.95% = 0.0295
1% = 0.01
donc 0.0295+0.01=0.0395 soit 3.95%

Après, si l'on parle d'une augmentation de 1%,
on prend la valeur initiale auquel on ajoute 1% de cette valeur,
ce qui en effet fait 2.9795%

pour Aristide (encore pour rigoler) : 24+244=268 et non pas 258

 

[Buffeto]

Juste pour rigoler :

En termes mathématiques, 2.95%+1% fait bien 3.95%
en effet :
2.95% = 0.0295
1% = 0.01
donc 0.0295+0.01=0.0395 soit 3.95%

Après, si l'on parle d'une augmentation de 1%,
on prend la valeur initiale auquel on ajoute 1% de cette valeur,
ce qui en effet fait 2.9795%

pour Aristide (encore pour rigoler) : 24+244=268 et non pas 258

oui alors là tu chipotes ......

 

[Aristide]

Après, si l'on parle d'une augmentation de 1%,
on prend la valeur initiale auquel on ajoute 1% de cette valeur,
ce qui en effet fait 2.9795%

C'est effectivement de cela dont il est question puisque c'est un "Cap" de 1 point donc une variation maximale de 1 point (ou 100 points de base comme disent les financiers) à la hausse.

Et, dans le passé, j'ai eu l'info que des litiges sur ces termes figurant dans des contrats avaient profité à l'emprunteur

pour Aristide (encore pour rigoler) : 24+244=268 et non pas 258

Oui, effectivement, mais qui ne fait pas derreur de frappe; sur le clavier numérique le "5" étant juste à côté du "6" ?

Eh puis on pourrait aussi rétorquer que "je vous montre la voie lactée.......mais que votre regard s'arrête au bout de mon doigt"

oui alors là tu chipotes ....

Euh... !!!!...Qui chipotte ?

Ne me dis pas, Buffeto, que pour toi avoir un taux plafonné à 3,95% au lieu de 2,9795% c'est du "pinaillage"...!!!...???

Cordialement,