2,95% capé 1, intéressant ?

[svprets]

Il manque une information pour répondre : quelles sont les conditions précises qui entraineraient la révision du taux ? (quel indice, quelle valeur de référence, possibilité de réviser le taux à la baisse aussi, variation minimale de l'indice entrainant une révision, révision du montant des échéances ou allongement du crédit, etc.).

Car pour évaluer l'intérêt du cette proposition, il faut analyser les conséquences potentiellement favorable et défavorable, et se faire une idée de leur probabilité de se produire. (Ainsi, celui qui a pris du taux variable indexé sur les taux courts au coeur de la crise fin 2008 -taux courts de référence à 5 ou 6%- pouvait très bien anticiper que les taux avaient de fortes chances de baisser sous 1 ou 2 ans).

Par ailleurs, teniur juste compte du montant total des intérêts payés n'est pas un moyen exact de comparer (1€ payé en 2011 ne vaut pas la même chose que 1€ payé en 2030), même si ça permet de se faire une idée.

Bonjour,

le meilleur moyen de prendre une décision, en pareil cas, consiste à évaluer le coût maximal de l'emprunt avec révision et passage au cap de taux dès le 25ième mois. Aristide, lorsqu'il livre le résultat du scenario "catastrophe", permet pleinement au candidat à l'emprunt de prendre connaissance de l'éventuel risque encouru.
A ce détail près : cet éventuel surcoût crédit sera compensé, quasi pour totalité, par la capitalisation de la différence des mensualités à verser au banquier pour les 24 premiers mois :
705-663 = 42 € mensuels
42 € mensuels placés sur produit capitalisation au taux périodique mensuel de 0,00246627 % (soit 3% annuels) pendant 24 mois = 1037 €
1037 € placés sur le même produit de capitalisation (taux annuel 3%) pendant 18 ans = 1765 €
D'autre part, l'actualisation est, ici, à apprécier en tant que l'éventuelle hausse des mensualités, calculée par Aristide (+15 €), dans le cas le plus défavorable, se diluera sur la durée jusqu'à devenir indolore pour l'emprunteur...

Je connais cette offre en tant qu'elle impacte le montant des mensualités et non la durée de l'emprunt. C'est dans une certaine mesure dommageable pour l'emprunteur : capitalisation et actualisation en seraient sortis grandis !!!
Envisager, ici, une hausse du taux de l'emprunt , c'est envisager une hausse du loyer de l'argent à court terme, avec effet retardataire sur le long terme. C'est donc forcément le moyen de doper la capitalisation ayant servi à couvrir le risque de dérapage du taux nominal de l'emprunt...

Bref : je ne vois ici qu'un petit risque : 400 €, in fine et sans valorisation de la capitalisation !!!
Mais j'entrevois, surtout, le moyen d'étoffer son patrimoine, en se couvrant, a minima, au moyen d'un produit de capitalisation.

Je passe outre ici les couvertures d'assurances de prêt, lesquelles sont fonction de l'amortissement...

 

[Aristide]

Bonjour,

A ce détail près : cet éventuel surcoût crédit sera compensé, quasi pour totalité, par la capitalisation de la différence des mensualités à verser au banquier pour les 24 premiers mois :
705-663 = 42 € mensuels
42 € mensuels placés sur produit capitalisation au taux périodique mensuel de 0,00246627 % (soit 3% annuels) pendant 24 mois = 1037 €
1037 € placés sur le même produit de capitalisation (taux annuel 3%) pendant 18 ans = 1765 €
D'autre part, l'actualisation est, ici, à apprécier en tant que l'éventuelle hausse des mensualités, calculée par Aristide (+15 €), dans le cas le plus défavorable, se diluera sur la durée jusqu'à devenir indolore pour l'emprunteur...

C'est la notion de "Coût du Crédit Corrigé" que j'ai largement développée par ailleurs......mais dont aucune banque n'en connaît l'existence donc qu'aucune banque ne fait ressortir => A chacun de faire ses calculs.

Je passe outre ici les couvertures d'assurances de prêt, lesquelles sont fonction de l'amortissement...

Que voulez vous dire ?

Cordialement,

 

[svprets]

Bonjour,

C'est la notion de "Coût du Crédit Corrigé" que j'ai largement développée par ailleurs......mais dont aucune banque n'en connaît l'existence donc qu'aucune banque ne fait ressortir => A chacun de faire ses calculs.


Que voulez vous dire ?

Cordialement,

Bonjour Arisitide,

quant à ce comparatif FIXE vs Révisable capé, j'apportais juste, ici, la précision que la couverture d'assurances de prêt suit l'éventuelle modification du tableau d''amortissement de l'emprunt : cf allongement de la durée suite à révision à la hausse.
En cas de sinistre, l'emprunteur est donc "mieux" assuré que prévu (CRD d'un montant supérieur à celui préalablement défini...) ,tandis que le produit de capitalisation a "logiquement " grossi de cette hausse du loyer de l'argent.

 

[Elaphus]

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[GoodbyLenine]

@Elaphus, C'est un joli diagramme, mais si vous n'expliquez pas à quoi correspondent précisément chacune des courbes, et ce que vous tenter de démontrer avec ce diagramme, il ne servira à rien, car pas grand monde ne le trouvera pas assez joli pour l'accrocher au mur.

Par ailleurs, une généralité du style "un taux variable est mieux qu'un taux fixe à telle date" n'aideront pas ohan, qui voulait comparer 2 propositions commerciales précises.

 

[Elaphus]

Celui qui ne lit pas ces graphiques n'a aucun intérêt à se lancer dans un tel prêt.
C'est un critère de sélection des emprunteurs.

Le 1 permet de placer le taux en cause parmi les bons taux actuels: what else?

Le 2 permet de comprendre une chose capitale, mais je laisse à votre esprit critique, que je perçois développé, le soin de la trouver.

 

[svprets]

Afficher la pièce jointe 693
Image 1 à cliquer

Bonjour,

la réalité du jour tient en peu de chiffres :

Tibeur 1 mois 0.892 % Variation veille :-1.22%
Tibeur 2 mois 0.969 % Variation veille : -0.51%
Tibeur 3 mois 1.089 % Variation veille : -0.09%
Tibeur 6 mois 1.352 % Variation veille : -0.07%
Tibeur 1 an 1.725 % Variation veille : +0.29%
TEC 10 ans : 3,62 % !!!

Maintenant, je vous en conjure !!!, faites-nous ce plaisir à nous éclairer et nous préciser en quoi ils peuvent aider ohan à prendre sa décision...

 

[GoodbyLenine]

Celui qui ne lit pas ces graphiques n'a aucun intérêt à se lancer dans un tel prêt.
C'est un critère de sélection des emprunteurs.

Le 1 permet de placer le taux en cause parmi les bons taux actuels: what else?

Le 2 permet de comprendre une chose capitale, mais je laisse à votre esprit critique, que je perçois développé, le soin de la trouver.

Je ne comprend RIEN à ce que vous dites, avec vos phrases enigmatiques. Expliquez (sinon, c'est pas la peine de poster).

 

[Elaphus]

Quand on emprunte à TR, on fait un pari de joueur sur l'avenir.
Ici que voit-on de déjà prévisible?
Que l'évolution de l'OAT 10 ans étant ce qu'elle est, et le retard du taux à 15 ans (absent ici) sur l'OAT 10 ans, le taux ne pourra que monter assez nettement sous peu

04/02/2011

15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
Fixe Rev. Fixe Rev. Fixe Rev. Fixe Rev.
EXCELLENT 3,30 2,65 3,45 2,85 3,60 3,00 4,00 3,23
TRES BON 3,45 2,70 3,62 2,95 3,82 3,10 4,15 3,45
BON* 3,55 2,96 3,85 3,04 3,95 3,35 4,25 3,85

 

[GoodbyLenine]

Quand on emprunte à TR, on fait un pari de joueur sur l'avenir.
Ici que voit-on de déjà prévisible?
Que l'évolution de l'OAT 10 ans étant ce qu'elle est, et le retard du taux à 15 ans (absent ici) sur l'OAT 10 ans, le taux ne pourra que monter assez nettement sous peu

Je ne comprend toujours pas ce que vous voulez dire ou démontrer.

Quand on emprunte à taux fixe, on fait AUSSI un pari sur l'avenir.

ohan ne nous a pas dit sur quel critère le taux du prêt qu'on lui propose serait révisé, donc on ne peux pas "supposer" que ce sera en fonction du taux de l'OAT 10 ans (par exemple).
La plupart des prêts à taux révisable que j'ai vu utilisent d'ailleurs comme index de révision un taux à court terme, comme l'Euribor 1an par exemple (ce sont les prêts à taux fixes dont les taux dépendent de ceux des OAT 10 ou 15 ans...). Les prévisions à long terme sur l'évolution de taux court terme comme l'Euribor 1an sont quasi impossibles à faire.