Hello,
un autre exemple illustrant les défauts du TEG qui ne permet pas de comparer plusieurs offres entre elles.
On a toujours le même crédit dans les mêmes conditions de taux, durée, assurance et frais que ci-dessus.
On compare le cas numéro 1 précèdent et le cas numéro 3 suivant :
Tout d'abord 144 échéances avec assurance de 1.135,00 € par mois :
puis 156 échéances avec assurance de 1.844,00 € mensuels.
TEG = 4,78 % (
TAEG = 4,88 %) et coût total du prêt = 206.103,46 €.
Là encore, comment comparer pour bien choisir ?
On l'aura compris, il y a beaucoup d'autres éléments à prendre en considération et le seul TEG n'est en rien un résumé actuariellement exhaustif.
PS : à ce propos, il y a un avocat à Nancy qui explique que le TEG ci-dessus serait faux au motif qu'il n'intègrerait pas le surcoût en intérêt lié au lissage des échéances (
par rapport au prêt à échéance constante sans palier) que j'ai imaginée. Bien entendu, pour l'heure, ça n'a convaincu aucune juridiction, seul le pauvre client s'est laissé berné. Au service de cette théorie, l'avocat a trouvé une "grande" experte en calculs qui explique, à grand renfort de théories fumeuses et d'équations indigestes, qu'il est vrai que c'est faux
Le problème est que si on fait un lissage dans l'autre sens, aves des échéances de montant plus important au début, puis plus faible à la fin (
en prévoyant par exemple un départ à la retraite avec une baisse des revenus), les deux larrons n'expliquent pas comment tenir compte dans le TEG d'intérêts moindres ...
Par exemple, 144 échéances égales à 1.660 € puis 156 échéances égales à 1.085,50 €.
Sous cette hypothèse, le TEG est égal à 5,13 % (
TAEG = 5,25 %) et le coût total = 163.377,74 €.
Instructif, non ?
On dirait que le TEG varie en sens inverse du coût total. Amusant, non ?
Le pire dans cette situation est que ce crédit peut être interdit car usuraire, alors qu'il est tout simplement adapté à une situation donnée.
Petit message à Aristide : votre côté "soupe au lait" quand on n'est pas d'accord avec vous est fatiguant.