votre avis sur ma proposition de prêt

[milesteg68]

Bonjour je souhaiterai avoir votre avis sur l'offre de prêt suivante :

-prêt à hauteur de 220 000 euros sur 25 ans pour une maison ancienne de moins de 20 ans.
-le crédit mutuel me propose un taux fixe à 4.1%, une caution CMH de 1155 euros, 150 euros de frais de dossier et une assurance décès, invalidité et ITT>90jours à 100% sur moi-même et le co-emprunteur : soit ~72 euros de mensualités.

merci d'avance pour vos commentaires.

 

[sil20]

soit ~72 euros de mensualités.

Ce ne serait pas ~1172€ de mensualités?

 

[lestat78]

moi je trouve ca pas mal 4.1 % et pour l'assurance il y mieux avec une délégation mais après ca dépend des quotité et de l'age !!
moi pour ma demande de pret en cours j'ai 3.9 % sur 15 ans en ramant a la bred
a la caisse d'epargne (ma banque enfin bientot mon ex-banque ) il sont à 4.15 c'est du délire

 

[milesteg68]

merci de vos réponses.

les 72 euros sont les mensualités de l'assurance .... c'était pour donner une ordre de grandeur.

sinon les mensualités sont de 1236.06 euros (assurance comprises) pour un cout total du prêt de 150 840 euros.

 

[Aristide]

-prêt à hauteur de 220 000 euros sur 25 ans pour une maison ancienne de moins de 20 ans.
-le crédit mutuel me propose un taux fixe à 4.1%, une caution CMH de 1155 euros, 150 euros de frais de dossier et une assurance décès, invalidité et ITT>90jours à 100% sur moi-même et le co-emprunteur : soit ~72 euros de mensualités.

les 72 euros sont les mensualités de l'assurance .... c'était pour donner une ordre de grandeur.

sinon les mensualités sont de 1236.06 euros (assurance comprises) pour un cout total du prêt de 150 840 euros.

Quelque chose "ne colle pas"
=> 220.000€ à 4,10% sur 300 mois donnent une mensualité hors assurance de 1.173,42€
=> Si l'on ajoute 72€ d'assurance ce la fait donc 1.245,42€ et non pas 1.236€ ?
+ Les intérêts sont de 132.026,84€
+ Les assurances 72 x 300 = 21.600€
=> Soit un total de 153.626,84€

=> Si une seule assurance est obligatoire le coût "légal" du crédit est

+ Les intérêts sont de 132.026,84€
+ Les assurances 36 x 300 = 10.800€
+ Frais dossier = 150€
+ Garanties = 1.155€
=> Soit coût total du crédit = 144.131,84€ (définition légale)

=> Avec la seconde assurance facultative le coût du crédit (réel) est 154.931,84€

 

[milesteg68]

autant pour moi, j'ai oublié de préciser qu'il y a dans l'offre un PTZ sur 72 mois à hauteur de 15200 euros ..... désolé pour cet oubli ...

 

[milesteg68]

que pensez de la proposition de mon banquier ? puis je espérer mieux ailleurs ?

 

[Aristide]

que pensez de la proposition de mon banquier ? puis je espérer mieux ailleurs ?

Cà ne colle toujours pas

+ 220.000€ - 15.200€ = 204.800€ à 4,10% en 300 mois = 1.092,35€
+ PTZ = 15.200€ / 72 = 211,11€

=> Total échéance hors assurance = 1.092,35€ + 211,11€ = 1.303,46€
=> Total échéance avec assurance = 1.303,46€ + 72€ = 1.375,46€ et non pas 1.236€ ???

Sur les conditions :
=> 4,10% on trouve mieux mais c'est pas mal.
Une banque fait une offre en fonction d'une relation globale avec un client et des contrparties qu'il propose (Epargne - Souscription services ....)

=> Assurance :
Si assiette = capital initial : 72 x 12 = 864€/an / 220.000 x 100 =/= 0,40% l'an.
Si c'est pour 2 têtes c'est pas mal (= 0,20%/tête).
Suivant les Etablissements, les primes vont de 0,15% à 0,45%.

Mais attention, rien ne sert de comparer les taux de primes si vous ne comparez pas les contreparties réellement assurées.

A ce sujet et à toutes fins utiles, vous pouvez voir mon post antérieur :
"Assurances Décès Invalidité : Bon à savoir"
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir.9212/

 

[milesteg68]

Merci Aristide pour tes réponses qui m'en apprennent beaucoup.

pour l'assurance c'est effectivement pour les deux têtes à 100%.

pour les mensualités, il y a un lissage qui est réalisé ce qui ramène les échéances à 1236,15 euros (300 mois). c'est un prêt modulable avec absence de pénalités en cas de remboursement anticipé (sauf en cas de rachat par une autre banque).

cout intérêt : 129 326,18
cout assurance : 21 502,44
cout total : 150 828,62

tout ceci figure sur la demande de prêt que nous avons paraphé et signé hier avec ma compagne. l'offre de la banque devrait arriver en fin de semaine prochaine.

tu dis que 4.10 % sur 25 ans c'est "pas mal mais il y a mieux" ....

ma question est qu'entends tu par "mieux" ? 4%, 3,90 % .......

Avant de m'engager définitivement je me demande simplement si je continue à démarcher en parallèle d'autres banques ou pas.

merci d'avance pour tes réponses.

 

[Aristide]

QUOTE]

pour les mensualités, il y a un lissage qui est réalisé ce qui ramène les échéances à 1236,15 euros (300 mois). c'est un prêt modulable avec absence de pénalités en cas de remboursement anticipé (sauf en cas de rachat par une autre banque).

cout intérêt : 129 326,18
cout assurance : 21 502,44
cout total : 150 828,62

tout ceci figure sur la demande de prêt que nous avons paraphé et signé hier avec ma compagne. l'offre de la banque devrait arriver en fin de semaine prochaine.

tu dis que 4.10 % sur 25 ans c'est "pas mal mais il y a mieux" ....

ma question est qu'entends tu par "mieux" ? 4%, 3,90 % .......

Puisqu'il y a lissage, à toutes fins utiles je vous suggère de voir mon post antérieur :

"Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées"
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/
"Graphiques explicatifs"
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/65971/
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/65976/
"Lissage avec plusieurs prêts - moins intéressant?"
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/70737/

En suivant tout ou partie de 5 principes que j'évoque, en particulier la pratique des prêts "gigognes" (= prêt "emboîté" dans le prê "lisseur" vous pourriez sans doute faire une économie significative sur le coût du crédit.

Par ailleurs, le fait que vous annonciez une mensualité de seulement 1.236€ alors que mon calcul donne 1.376€ signifie que, dans le premier palier de votre prêt lisseur, vous amortissez ce prêt lisseur moins vite que la normale.
Ceci augmente les intérêts payés mais ce qui serait à éviter absolument serait qu'il y ait un amortissement négatif = le capital du augmenterait les 1ers mois au lieu de diminuer.
Je vous suggère de vérifier.

Pour les taux, oui une banque peut accorder mieux mais, ainsi que je vous l'ai dit, les conditions seront meilleures pour un client fidèle depuis 40 ans avec 200.000€ d'épargne et divers services souscrits que pour un nouveau client avec seulement un compte de dépôts.