Taux variable à la BPE

[himalaya75]

Bonjour,

On me propose à la BPE un taux de 2,86% (dépend du taux euribor 3 mois lors de l'édition de l'offre de prêt) cappé à 1,5 sur 20 ans.
J'emprunte 289750 euros pour un achat sur plan avec des intérêts intercalaires pendant presque 2 ans et 50% du montant à payer dès la signature chez le notaire.
1> On me dit que dans ce cadre un taux variable est plus intéressant qu'un taux fixe... Qu'en pensez-vous ?
2> Par ailleurs on me propose un taux à 3,25% capé 1 sur 20 ans

Il me semble logique que 2,86% cappé à 1,5 est plus intéressant que 3,25% cappé 1
(Moins d'intérêts à payer au départ sur les intérêts intercalaires...)

3> Connaissez-vous la Banque Privée Européenne ? Quelle expérience ?

Merci

 

[cèlafètovilage]

Si le cap est vraiment un cap qui en tout état de cause ne provoquera pas un taux d'intérêt supérieur à 4.36% ca va. Depuis les affaires récentes il faut se méfier un peu des clauses de taux variables. Puis dans une situation ou les taux ont déjà atteint le plus bas, je ne suis pas sur qu'il ne faille pas opter pour un taux fixe. Et si on repart dans une situation de hausse des taux (fort probables) mieux vaut opter pour une révision annuelle du taux plutôt qu'une révision mensuelle.

Ensuite certains taux variables, laissent une mensualité fixe et modifient la répartion capital /intérêts dans l'échéance, d'autre augmente l'échéance en laissant la part du capital identique à celle prévu au départ et en ne faisant varié que la part des intérêts.

Donc si le choix du taux variable est fait uniquement pour faire passer le dossier en raison de l'endettement avec ce 2.86% mieux vaut éviter de se lancer dans cette aventure.

Les taux variables sont faits pour être souscrit par des emprunteurs ayant une certaines souplesse de leur capacité de remboursement, ou alors pour ruiner les collectivités locales ignorantes pour la plupart en matière d'emprunts, et pas pour faire passer des dossiers trop tendus car les taux fixes ne leur permettent pas de réaliser le rêve souvent immature de la propriété.

 

[himalaya75]

le taux est calculé de la façon suivante :
TAUX de l'EURIBOR 3 Mois (- de 1% constaté) + marge fixe de 1.95%, soit, aujourd'hui 2.86%.

Cela me paraît beaucoup 1,95 % de marge, quel est votre avis ?

 

[himalaya75]

La cap à 1,5% correspond à 4 ans de plus au maximum de remboursement du prêt (mensualité identique pendant toute la durée du prêt)

Il semble que ce prêt soit très avantageux par rapport à un taux fixe sur 25 ans:

Avec un taux de 2,85 (hors assurance) sur 20 ans je vais rembourser 1585 euros/mois, dans le pire des cas sur une durée de 24 ans, soit 289750-(24*12*1585), soit un coût de 166730 euros

Avec un taux à 4,10% sur 25 ans j'aurais à rembourser 1545 euros par mois, soit 289750-(25*12*1545), soit un coût de 173750 euros

Selon vous le calcul est-il juste ? Cela me paraît trop beau

Merci à vous

 

[cèlafètovilage]

Le problème réside dans la clause de révision, référez vous aux longs post concernant les taux variables.

Dans certains prêts la clause de révisions est mal expliquée.

De plus sur 25 ans l'euribor aura eu le temps de retrouver un niveau normal, je vous rappelle qu'il est en ce moment historiquement bas, votre prêt sera plus proche du 4.3% en moyenne que d'un niveau plus bas.

Ce qui fait que la différence avec un taux fixe est faible, d'autant plus que personnellement sur une telle durée, je préfèrerais arrêter les choses dès le départ c'est le prix de la sécurité.

Les taux variable actuellement peuvent être attirant certes, mais si on restait dans une situation de taux si bas durant 25 ans, on aurait vite fait de faire crasher l'économie mondiale, alors ne rêvez pas, votre taux remontera et sera au mieux équivalent à un taux fixe et pire plus élevé que ce dernier.

Les taux de références pour les taux variables sont au plus bas, ils ne peuvent que remonter, et le plus vite sera le mieux, ca voudra dire que l'hypothèse d'un scénario de marasme durable économique s'éloigne, et ce sera peut être mieux pour votre emploi si vous tenez à pouvoir continuer à rembourser votre prêt à coût inconnu durant 788 400 000 secondes de votre vie

 

[himalaya75]

Une question :

si l'euribor 3 mois monte à 5 % par ex :
le taux sera plafonné à 2,85+1,5=4,35%

La banque emprunte à 5% et moi je ne lui paye que 4,35%...

La banque perd bien de l'argent dans ce type de situation ???

Comment les banques se prémunissent-elles des risques pris en proposant des taux cappés ?

 

[himalaya75]

Personne pour me répondre ? Question bête ?

 

[sven]

Non, question complexe. Il semble qu'elle paie pour un cap de 1,5%, si le taux dépasse ce cap une assurance peut rentrer dans la boucle.
Enfin c'est de la cuisine transparente pour l'emprunteur.

L'important est de savoir si le prêt est réellement capé. Quand je vois "mensualités fixes" ça me fait peur car la différence entre un prêt capé et un prêt à mensualité plafonnée semble minime pour l'emprunteur. Pourtant ça change tout. Un des prêts est sécurisé, l'autre ne l'est pas!

 

[himalaya75]

En fait la marge de la banque permet de couvrir le risque que le cap soit dépassé...
Aussi, je comprends que la marge de la banque soit d'autant plus élevée que l'euribor 3 mois est très bas.
Surtout que, si on regarde l'historique des taux, l'Euribor 3 mois entre 1999 et 2008 n'est jamais tombé en-dessous de 2 %...
La marge de 1,95% sur 20 ans (+ 4 ans au max) doit couvrir l'assurance de ce risque très élevé que le taux à 3 mois remonte de plus de 1,5% (cap sur le taux) très rapidement...

 

[ZRR_pigeon]

En fait la marge de la banque permet de couvrir le risque que le cap soit dépassé...
Aussi, je comprends que la marge de la banque soit d'autant plus élevée que l'euribor 3 mois est très bas.
Surtout que, si on regarde l'historique des taux, l'Euribor 3 mois entre 1999 et 2008 n'est jamais tombé en-dessous de 2 %...
La marge de 1,95% sur 20 ans (+ 4 ans au max) doit couvrir l'assurance de ce risque très élevé que le taux à 3 mois remonte de plus de 1,5% (cap sur le taux) très rapidement...

fuyez les taux variables a mensualites constantes (duree qui s'allonge, TEG qui explose).

par contre si c'est un cape +1.5% (un vrai), alors ca peut etre interessant.
Verifier bien comment est calcule le taux, et assurez vous qu'il ne peut en aucun cas depasser ce fameux 4.35%. ....et assurez vous que vous pouvez assumer plusieurs annees de mensualites a 4.35% !!!! vous en serez proche pendant au moins la moitie du pret...