Taux variable à la BPE

[himalaya75]

en fait taux cappé avec mensualités constantes, la durée peut augmenter jusqu'à 24 ans (max ce qui correspond à 1,5 % toujours avec les mêmes mensualités) si l'euribor 3 mois augmente (ce qui sera le cas !!!).

 

[ZRR_pigeon]

en fait taux cappé avec mensualités constantes, la durée peut augmenter jusqu'à 24 ans (max ce qui correspond à 1,5 % toujours avec les mêmes mensualités) si l'euribor 3 mois augmente (ce qui sera le cas !!!).

dans ce cas je dirais "fuyez"...car il faut bien voir que la mensualite n'augmentant pas, une partie du capital qui aurait du etre amorti (donc soustrait du capital restant du) ne va pas l'etre, et ainsi de suite avec effet boule de neige. sur 20 ans ca fait mal, d'autant plus mal que ca se passe au debut du pret (les taux vont pas tarder a remonter, surement novembre).

une banque regionale au logo vert rouge et bleu que je ne citerais pas a essaye de me refiler une merde pareille en m'assurant que la duree etait fixe...

Le TEG devrait vous donner une bonne perception du cout astronomique de cette clause (allongement 20 --> 24 ans).

vosu dites que le cout sur 24 ans est equivalent au cout sur 20 ans du meme pret mais avec un taux superieur de 1.5% ?
superieur a 4.35% ? ou superieur a 2.86% ?

 

[himalaya75]

J'emprunte 289750.
Avec un taux de 2,85 (hors assurance) sur 20 ans je vais rembourser 1585 euros/mois, dans le pire des cas sur une durée de 24 ans, soit 289750-(24*12*1585), soit un coût max de 166730 euros

Avec un taux à 4,10% sur 25 ans j'aurais à rembourser 1545 euros par mois, soit 289750-(25*12*1545), soit un coût de 173750 euros

Est-ce que je fais erreur ?

Si c'est juste il vaut mieux un taux révisable à 2,85 cappé 1,5 sur 20ans qu'un taux fixe de 4,10 sur 25 ans...

 

[sven]

Oui vous faites erreur.

Avec un taux de 2,85 la première année puis 4,35% sur 23 ans à 1585,28 €/mois, il vous restera 6533 € de capital en fin de prêt.

Autrement dit ça ne colle pas. Ce n'est pas un prêt à taux capé mais à échéance plafonnée.

Vous verrez au dernier moment quand vous recevrez l'offre que l'échéance peut augmenter quand la durée max est atteinte. Pas grand chose, une broutille, et on vous garantira qu'on ne vous l'a pas signalé car le cas est peu probable et que vos revenus augmenteront au moins dans la même proportion.

Il est fort probable que toute augmentation de taux sera répercutée sur le remboursement du capital, d'une manière ou d'une autre.

Ce genre de chose ne se voit pas dans le TEG malheureusement qui sera basé sur 2,85%.
La partie fixe de 1,95% ne vous garantie en rien que le prêt est capé, j'en ai vu des plus fortes sur des faux-capés. Ce genre de coef est à la tête du client, entre 1% et 2%.

J'ai un prêt de ce type au CF et le directeur d'agence, le courtier, une conseillère m'avait juré qu'il était capé. C'est bien ce que je lisais dans l'offre. Pourtant il ne l'était pas...

Depuis cette affaire, les banques se sont engagées à faire des simulations avec 3 scenarii (je n'étais pas seul, lol).
C'est ce seul voeux pieux, s'il est correctement effectué, et la lecture de l'offre par un spécialiste (encore faut-il en connaître) qui vous permettrons de débusquer le renard.

Bon courage et ne misez pas tout sur cette offre par précaution.
Merci de nous tenir au parfum.

 

[himalaya75]

OK merci pour le conseil Sven !
Normalement je devrais le voir sur l'offre de prêt avec la simulation d'une augmentation de l'euribor 3 mois à 2%... si le scénario décrit bien une augmentation dès la première révision du taux...

 

[cega]

Bonjour,

Je vous confirme que les mensualités ne pourront pas augmenter même si vous l'allongement des 48 mois ne suffit pas à "compenser" la hausse des taux.
Avec votre offre de prêt vous aurez un document qui vous donnera les simulations en cas de baisse et de taux des taux et vous verrez qu'il n'y aura pas d'augmentation de la mensualité.

Cordialement.

 

[sven]

Alors que devient le capital restant dû en fin de prêt?

 

[cega]

Si le taux augmente on augmente justement la durée pour "compenser".
Un petit exemple, ATTENTION les chiffres ne représentent pas la réalité.
Imaginons que vous avez un taux à 2.50% capé 1.50%. La mensualité aujourd'hui est de 800 euros avec 500 d'intérêts et 300 d'amortissement du capital.
Si le taux passe à 4%, votre mensualité reste à 800 euros mais c'est la répartition qui va être différente. Vous aurez 400 d'intérêts et 400 d'amortissement.
Il "manque" donc 100 d'amortissement qui ne va pas être rajouté à votre mensualité mais qui va être remboursé à la fin du prêt.
Ce n'est pas la réalité à 100% (c'est un peu plus compliqué) mais ça s'en rapproche.

Cordialement.

 

[ZRR_pigeon]

Si le taux augmente on augmente justement la durée pour "compenser".
Un petit exemple, ATTENTION les chiffres ne représentent pas la réalité.
Imaginons que vous avez un taux à 2.50% capé 1.50%. La mensualité aujourd'hui est de 800 euros avec 500 d'intérêts et 300 d'amortissement du capital.
Si le taux passe à 4%, votre mensualité reste à 800 euros mais c'est la répartition qui va être différente. Vous aurez 400 d'intérêts et 400 d'amortissement.
Il "manque" donc 100 d'amortissement qui ne va pas être rajouté à votre mensualité mais qui va être remboursé à la fin du prêt.
Ce n'est pas la réalité à 100% (c'est un peu plus compliqué) mais ça s'en rapproche.

Cordialement.

J'ai rarement vu des banques qui "offrent" le capital restant du a la fin...Car augmenter la duree de 48 mois c'est bien (enfin je trouve ca naze car horriblement cher mais bon passons), mais si ca suffit pas je vois mal la banque avaler la pilule...

Y'a une fourberie de cachee...

 

[cega]

On ne vous offre pas le capital restant du vu que vous le remboursez à la fin de la durée initiale du pret.
Je ne vois pas en quoi c'est plus cher qu'un pret variable où les mensualités augmentent. Le pret est capé 1.50%, la differente c'est comment est impacté la hausse des taux mais le cout final est le même.
Je peux vous assurer que 48 mois d'allongement c'est suffisant pour recuperer les 1.50% d'augmentation.

Cordialement