Taux d'endettement : Teg ou nominal

[quetzalcoalt]

bonjour,

je suis un petit nouveau. je me lance dans l'acquisition d'un bien (la route est longue, le chemin escarpé petit scarabé...). J'ai depuis quelques temps regardé ce qui se faisait (taux fixe, revisables, capé, PTZ, 1% patronal, lissage, double credit, etc, etc...)
Par contre, une question que je n'arrive pas à repondre avec certitude :
Le taux pris pour voir si on est dans les 33% de la capacité d'endettement est il le taux nominal ou le TEG?
Bien sur au final c'est le TEG qui compte pour le remboursement reel, ca je le sais. Mais j'ai l'impression que parfois, les banques regardent la mensualité avec un taux nominal et viennent ensuite ajouter les assurances...

Donc ce qui est defendu devant la commission des credits (enfin ce qui s'y rapporte) est avec un taux nominal ou TEG? ce qui fait au final bien souvant 0.3 à 0.6% de plus et qui donc change beaucoup sur le montant preté

Est ce que quelqu'un peut il me repondre? merci...

 

[Fred]

On ne prend ni l'un ni l'autre.
Pour calculer le taux d'endettement, on prend la mensualité.

 

[quetzalcoalt]

non ce n'est pas ce que je voulais dire.

Lorsqu'on simule un credit, on prend un taux d'interet et on obtient les mensualité (ensuite on regarde le taux d'endettement par rapport à cette mensualité).

Donc dans une simulation banquaire, qu'est ce qui est pris :
- le taux nominal => une mensualité qui est comparée à la mensualité max (<33%) et ensuite on ajoute les assurances
- le TEG => une mensualité plus elevée que la precedente que l'on compare à la mensualité max

ex : mensualité max : 800€/mois emprunt 150k€ sur 25ans
- taux nominal : 4.1% => mensualité = 800€/mois => ok
- TEG : 4.1%+0.36% sur le CRD => 845€/mois => ne passe plus

lequel est donc pris pour l'acceptabilité du dossier

merci.

ps : merci de la redirection, je ne m'etais pas permis d'ouvrir un nouveau sujet

 

[Vanille95]

Bonjour,

La question qui se pose est de comparer les ressources (salaires, pensions reçues,...) avec les charges (remboursement des prêts, pensions versées,...).

Il n'existe pas de loi qui dit qu'il ne faut pas dépasser 33% d'endettement.

Certaines personnes vivent correctement avec 45% d'endettement... d'autres sont mortes de faim avec 20%. Chaque situation est différente (surtout qu'il faut voir combien de personnes vivent sur les revenus du foyer).

En conséquence, il faut tenir compte de tout ce qu'il y aura à payer. Le taux (nominal ou TEG) n'a aucune importance.

Cordialement.

 

[quetzalcoalt]

bonjour,

merci de la reponse mais je savais deja tout ca. On va prendre le probleme dans l'autre sens, à mensualité constante.

par exemple 800€/mois (comme si dessous, disons que ca fait du 33% d'endettement, ce qui est communaiment admis comme charge pour un credit, apres effectivement chaque cas est particulier, mais on prend un cas general ici)

Un dossier pour etre accepté dans une banque (si cette banque fixe 33% pour ce client) :
- calcul avec le taux nominal de 4.1% donne => 150k€ sur 25ans
- calcul avec un TEG de 4.1%+0.36% donne => 142k€ sur 25ans

Quels taux vont prendre les banques taux nominal, dire que c'est 800€/mois donc c'est ok et ensuite seulement venir ajouter les assurances (comme la plupart sont optionnelles) ou prendre directement la mensuailté tout intégré?

Attention prendre un taux nominal ou un TEG n'est pas annodin puisqu'on a une capacité d'empruunt de 8000 € d'ecart à l'arrivé...

J'espere que ce coup ci, vous arriverez à comprendre la philosophie de ma question.

ps : dans le post au dessus, je me suis planté de taux, c'est 4.1% et non 4.3% nominal pour retomber sur les bonnes mensualités...

 

[Vanille95]

Un dossier pour etre accepté dans une banque (si cette banque fixe 33% pour ce client) :
- calcul avec le taux nominal de 4.1% donne => 150k€ sur 25ans
- calcul avec un TEG de 4.1%+0.36% donne => 142k€ sur 25ans

Pour calculer votre endettement, vous devez prendre la mensualité que vous payez réellement.

On ne calcule jamais une mensualité avec un TEG... puisqu'il s'agit d'un taux résultant. Voir explications là https://www.moneyvox.fr/credit/taux-effectif-global.php

 

[quetzalcoalt]

ok!!! c'est la reponse que je voulais...

je vais me reporter au lien que vous indiquez

merci beaucoup!!

donc si j'ai bien compris. Lorsque je vais voir mon banquier, celui ci me propose par exemple un taux X%, un montant Y et une durée Z.
De tout ca on sort une mensualité. On regarde alors si je suis solvable par rapport à un taux d'endettement pres defini et aux revenus(c'est comme ca qu'on dit?).
Si c'est le cas, il ajoute donc ensuite les assurances pour me sortir le TEG qui me servira à comparer toutes les offres.

Donc si j'ai bien compris la solvabilité se fait sur le 1er echelon : comparaison de la capacité de remboursement par rapport à un credit Y, sur une durée Z à un taux X
Seulement ensuite viennent les assurances.

C'est bien ca?

 

[Vanille95]

Je me suis probablement mal expliquée...

Vous calculer votre endettement, vous prenez la mensualité (assurance comprise) et vous la rapprochez de vos revenus et ce quel que soit le taux du prêt. Ce qui compte, c'est ce que vous allez rembourser.

Le calcul du TEG est autre chose... il vous permet de comparer plusieurs prêts en intégrant les "frais" nécessaires à l'obtention du prêt (frais de dossier, de garantie,...).

 

[quetzalcoalt]

Je me suis probablement mal expliquée...

Vous calculer votre endettement, vous prenez la mensualité (assurance comprise) et vous la rapprochez de vos revenus et ce quel que soit le taux du prêt. Ce qui compte, c'est ce que vous allez rembourser.

donc c'est bien ce que je pensais au depart. La mensualité sortie d'un pret donnée inclue les assurances qu'il faut comparer à la mensualité que je suis capable de supporter.
Il ne faut pas regarder la mensualité hors assurance du credit

Le calcul du TEG est autre chose... il vous permet de comparer plusieurs prêts en intégrant les "frais" nécessaires à l'obtention du prêt (frais de dossier, de garantie,...).

ok c'est un abut de langage alors de ma part.
je voulais dire taux nominal ou taux nominal+assurances

 

[IMEI]

Pourquoi prendre l'assurance du crédit dans le taux d'endettement, et non pas l'assurance habitation ou assurance auto ?

Et question qui en découle : le banquier peut très bien réfuser un nouveau crédit à cause du taux d'endettement jugé au plafond et du restant à vivre limite (ok avec ça), mais va toujours accepter que vous souscriviez des services bancaires (et je pense notamment aux assurances de toute sorte), et là il oublie comme par miracle la théorie du taux d'endettement et du restant à vivre, même si ces services se payent sous forme de mensualités obligatoires.