Taux d'endettement : Teg ou nominal

[Ricou]

Je vais tenter d'amener ma pierre à l'édifice:

Les organismes prennent en compte 2 points: le taux d'endettement du foyer ET le reste à vivre

30 à 33% pour le Premier
et 600 à 800 € / personne pour le second

je m'explique: Mr X (célibataire) gagne 700 € / mois
sollicite un crédit à 30 % d'endettement: 210 €
Taux d'endettement OK 30 %

Mais Attention le reste à vivre est de 490 € ==> insuffisant pour vivre

De même, Mr Y gagnant 10.000 € / mois
peut avoir un taux d'endettement supérieur à 33 % sans trop de problème

Fusse ce clair ?

 

[quetzalcoalt]

plus precisemment j'avais lu que c'etait basé sur le coefficient familial mais uniquement quand on veut depasser un taux de 33% d'endettement (2eme exemple).

Enfin le taux d'endettement n'est pas la question de depart..

 

[quetzalcoalt]

Pourquoi prendre l'assurance du crédit dans le taux d'endettement, et non pas l'assurance habitation ou assurance auto ?

Et question qui en découle : le banquier peut très bien réfuser un nouveau crédit à cause du taux d'endettement jugé au plafond et du restant à vivre limite (ok avec ça), mais va toujours accepter que vous souscriviez des services bancaires (et je pense notamment aux assurances de toute sorte), et là il oublie comme par miracle la théorie du taux d'endettement et du restant à vivre, même si ces services se payent sous forme de mensualités obligatoires.

donc pour toi, le banquier va faire un peu comme il lui plait. En gros si j'amene 2 comptes +4 livrets chez lui, il est parfaitement capable de s'arranger pour ne tenir compte que du taux nominal, et de compter l'assurance comme un service bancaire.

D'ailleur question subsidiaire : Est ce que les assurances pour des emprunts peuvent etre inclue dans un package "gestion de compte/carte bancaire" ou inversement (carte comprise dans un package assurance)?

Genre par exemple :
Actuellement j'ai des frais de 10€/mois dans une banque (gestion, cartes...)
Si je pars dans une autre banque, celle ci peut tres bien me faire un pret à un taux nominal X, evalué avec ma capa de remboursement et ensuite à coté me proposer un package à 50€ (par exemple) comprenant une assurance deces/invalidité, une gestion de compte et une carte?
Du coup on decorele completement le credit de l'assurance...

 

[IMEI]

Non non perso je n'ai aucune expérience profesionnelle dans le domaine, je ne peux dire que vont faire/considérer les profesionnels. C'était juste du taquinage, vu de l'extérieur ce monde paraît plein de clichés. Mais bon on s'en accoutume, au moins ils sont prévisibles.

 

[Ricou]

plus precisemment j'avais lu que c'etait basé sur le coefficient familial mais uniquement quand on veut depasser un taux de 33% d'endettement (2eme exemple).

Enfin le taux d'endettement n'est pas la question de depart..

On peut être à moins de 33 % et avoir un coefficient familial (reste à vivre / personnes) inférieur à 500 € . . . donc dangeureux !!!

Après la question initiale était comment comptabilise t'on l'endettemnt maxi admissible ?
Il faut veiller aussi, a mon humble avis, au reste à vivre (coefficient familial)

Cdlt

 

[IMEI]

Restant à vivre, antécédents bancaires, profession (avec ses perspectives), âge, personnes à charge, bla-bla.
Cela si tu gueule un peu, car normalement le banquier se limite aux 33% (dépense minimale d'énergie) et il est tout content.

Après tu peux avoir le taux d'endettement que tu veux, mais faut pas passer par le banquier. Ou bien si tu as besoin de lui, restructurer les dettes pour qu'il ne voie que son cliché préféré, puis tu reviens à la situation que tu souhaite.

 

[quetzalcoalt]

Restant à vivre, antécédents bancaires, profession (avec ses perspectives), âge, personnes à charge, bla-bla.
Cela si tu gueule un peu, car normalement le banquier se limite aux 33% (dépense minimale d'énergie) et il est tout content.

Après tu peux avoir le taux d'endettement que tu veux, mais faut pas passer par le banquier. Ou bien si tu as besoin de lui, restructurer les dettes pour qu'il ne voie que son cliché préféré, puis tu reviens à la situation que tu souhaite.

oui oui bien sur...

pour ma part aucune dette, une certaine securité de l'emploi (pas foncitonnaire). Je passe en ancienneté l'année prochaine, donc une augmentation garantie par convention tous les ans.
Point faible ma femme est au chomage mais elle touche une indemnité confortable pour encore 18 mois.
On part sur uniquement mon salaire, en se mettant au taquet, en sachant tres bien qu'elle retrouvera du boulot connaissant son secteur (comme le mien). Donc on aura d'ici un an ou 2 la capacité de rembourser entre 50 et 100% plus qu'au depart...
Je pense que ma situation est convenable (pas de dette en plus, pas de credit, pas d'accident bancaire, de nombreux comptes epargnes)

En fait je me posais tous ce tas de question pour pouvoir simuler convenablement un emprunt pour fixer mon budget.
Apres il sera bien temps de negocier ..

Merci à tous

 

[Vanille95]

Si je pars dans une autre banque, celle ci peut tres bien me faire un pret à un taux nominal X, evalué avec ma capa de remboursement et ensuite à coté me proposer un package à 50€ (par exemple) comprenant une assurance deces/invalidité, une gestion de compte et une carte?
Du coup on decorele completement le credit de l'assurance...

Non... on ne peut pas séparer l'assurance du crédit parce que, justement, l'assurance est une garantie du crédit.

En clair (et sans vous porter la poisse), si vous veniez à décéder, c'est l'assurance qui rembourserait tout ou partie du prêt à la banque et éviterait ainsi les pires ennuis à votre petite famille ou à vos héritiers.

Et l'assurance pour un prêt immobilier qui va peut-être durer 30 ans, c'est d'un autre coût que 50 euros...

 

[quetzalcoalt]

Non... on ne peut pas séparer l'assurance du crédit parce que, justement, l'assurance est une garantie du crédit.

En clair (et sans vous porter la poisse), si vous veniez à décéder, c'est l'assurance qui rembourserait tout ou partie du prêt à la banque et éviterait ainsi les pires ennuis à votre petite famille ou à vos héritiers.

Et l'assurance pour un prêt immobilier qui va peut-être durer 30 ans, c'est d'un autre coût que 50 euros...

50€/mois bien sur..=> 18k€ sur 30 ans...
0.36% annuel si je ne me trompe ca fait du 0.03% mensuel (c'est arithmetique si c'est sur CRD je crois). Donc en gros pour un emprunt de 100k€, au maxi, l'assurance revient à 30€/mois. et elle decroit puisqu'elle est du sur le capital restant... Si j'ai bien compris le mecanisme.

Donc par exemple, une gestion de compte à 10€ (comme pour moi) + une assurance à 30€ = 40€/mois

c'est en ca que je voulais dire 50€ plus haut...
J'ai egalement une assurance invalidité/deces sur ma mutuelle, est ce qu'elle peut jouer ce role?

J'avais bien compris à quoi servait l'assurance et je ne voulais pas la supprimer. Je disais qu'elle pouvais etre inclu dans un package complet
Maintenant, il y a peut etre des lois ou reglements qui interdisent ce genre de manipulation

 

[Vanille95]

J'ai egalement une assurance invalidité/deces sur ma mutuelle, est ce qu'elle peut jouer ce role?

Si cette assurance est susceptible de couvrir le montant du prêt, il faudrait dans ce cas procéder à une délégation d'assurance (afin que les fonds soient versés au prêteur en cas de décès de l'assuré).

Les banquiers ne sont pas très favorables à cette solution car il faut être absolument certain que cette assurance donne les mêmes garanties que celles proposées par le banquier.

De plus, la délégation a un coût ("frais de délégation").

D'autre part, un prêt avec une assurance "externe" (fournie par une compagnie qui n'est pas celle de la banque) est souvent plus cher.